Si echas la vista atrás, ¿crees que has gestionado bien tu dinero? En España, distintos organismos llevan tiempo alertando de que aún queda mucho por avanzar en cultura financiera. Muchas veces dejamos para más adelante decisiones importantes porque pensamos que sus consecuencias están muy lejos: aplazar la planificación de la jubilación, guardar dinero sin un propósito claro, desconocer las coberturas de un seguro o no contemplar qué pasaría con la economía familiar si los ingresos se reducen o desaparecen.
Por eso, desde el Banco de España e instituciones europeas, se recalca la importancia de contar con conocimientos que permitan actuar con criterio en cuestiones económicas. En este sentido, Fundación Mapfre desarrolla iniciativas de educación financiera y aseguradora que explican, de forma accesible, aspectos clave como el ahorro, la protección o la planificación a largo plazo. Al final, de lo que decidimos hoy en temas económicos depende directamente nuestro bienestar futuro.
En España, hoy en día, las personas pueden jubilarse a los 65 años si han cotizado al menos 38 años y 3 meses; en caso contrario, se retrasa hasta los 66 años y 10 meses. Pero es habitual pensar que este tema pertenece a una etapa lejana de la vida y que ya habrá momento de ocuparse de ello más adelante. Entre tanto, pasan los años sin una estrategia clara.
Además, no se trata solo de la jubilación. La gestión del dinero implica muchas decisiones cotidianas, desde cómo ahorrar hasta qué riesgos asumir. El Banco de España apunta a que existe un desajuste bastante grande entre lo complejas que son estas elecciones y el nivel de conocimientos con el que muchas personas las afrontan. Como consecuencia, hay quienes se acercan a la recta final de su vida laboral sin tener claro qué opciones existen, cuánto deberían haber ahorrado o si sus ingresos futuros, su pensión, bastará para mantener su estilo de vida.
Empezar tarde limita el margen de maniobra, y esa es una idea que hay que tener clara desde el principio. Cuanto antes se tomen decisiones y se establezca un plan, más fácil será adaptarlo y llegar con mayor tranquilidad a esa etapa.
Hay dudas que suelen aparecer cuando ya queda poco margen de reacción, como por ejemplo cuánto dinero hay que tener ahorrado de cara a la jubilación. No existe una cantidad universal válida para todos, sino que influyen factores tan diversos como los ingresos, la edad a la que se empieza a planificar, el patrimonio acumulado o el estilo de vida que se quiere mantener. Lo que sí se debe asumir es que adelantarse y no esperar a terminar la vida laboral es la mejor opción: empezar pronto permite repartir el esfuerzo y poder llegar a fin de mes después.
En los últimos años, las familias en España han incrementado su riqueza financiera neta, que en 2025 se situó en el 156,8% del PIB según los datos del Banco de España. Sin embargo, ese crecimiento no implica necesariamente una mejor organización del dinero. De hecho, gran parte del ahorro sigue sin una estrategia clara detrás o concentrado de forma desigual.
A menudo, el error no es no ahorrar, sino hacerlo sin un propósito claro. Acumular dinero sin un plan concreto o dejarlo inmóvil durante años puede restar eficacia a ese esfuerzo. Por eso, cada vez se hace más hincapié en la importancia de fijar objetivos, establecer plazos y revisar de vez en cuando las decisiones tomadas. En este sentido, Fundación Mapfre ofrece recursos prácticos, tales como simuladores o guías, que ayudan a calcular cuánto se debería ahorrar para el día de mañana y cómo organizar ese proceso desde que uno es joven.
Las prioridades económicas cambian con el paso del tiempo. No es lo mismo gestionar el dinero al inicio de la vida laboral que cuando se acerca la jubilación, pues cambian los ingresos, las responsabilidades y también los objetivos.
- Alrededor de la treintena, muchas personas empiezan a hipotecarse o pagar el alquiler y ganan importancia cuestiones como crear un fondo de seguridad mientras se adquieren hábitos básicos de ahorro.
- Más adelante, en la década de los cuarenta, suele llegar una fase de mayor carga familiar y compromiso financiero, donde tiene sentido reforzar la protección del patrimonio y pensar con más perspectiva en el futuro.
- A partir de los cincuenta, es común tratar de reducir riesgos y asegurar cierta tranquilidad económica para los años posteriores. Con respecto a esto, conviene recordar algo: llegado este momento, cualquier margen de mejora es más limitado,
Son muchas las personas que reconocen en foros económicos que no suelen tomar este tipo de decisiones porque creen que tendrán tiempo más adelante. Pero tener esta percepción acerca de este asunto es algo que puede jugar en nuestra contra. Tener nuestras finanzas organizadas, teniendo en cuenta cada etapa vital, es lo único que permite organizarse, distribuir el esfuerzo y evitar improvisaciones futuras cuando ya no se tenga demasiado margen de maniobra.
Firmar una póliza de seguro sin prestar demasiada atención, abonar cuotas sin conocer qué te cubre realmente, no saber cómo actuar ante un imprevisto... ¿te suena? Muchas veces los seguros se contratan por inercia, porque se debe hacer. Sin embargo, su función va mucho más allá de lo que puedas pensar. Un seguro bien elegido sirve como apoyo económico y que evita que un problema puntual se convierta en un golpe difícil de asumir para tu bolsillo.
Situaciones como una enfermedad que obliga a dejar de trabajar durante un tiempo, un accidente, una avería importante o un daño en la vivienda pueden generar gastos elevados o una pérdida de ingresos. Si no existe una cobertura adecuada, ese impacto recae directamente sobre el bolsillo propio o el de la familia, con consecuencias que pueden arrastrarse durante años.
Por eso, más que verlo como un coste, conviene entenderlo como una pieza clave dentro de la planificación financiera. El reto está en conocer bien qué se está contratando y adaptar las coberturas a cada circunstancia personal. Ahí es donde entra Fundación Mapfre, que pone a disposición de la ciudadanía materiales y recursos que facilitan comprender mejor estos productos antes de tomar una decisión.
Trabajar por cuenta propia implica convivir con un nivel de incertidumbre mayor que el de un empleo asalariado. Los ingresos pueden variar de un mes a otro y cualquier contratiempo, desde un problema de salud hasta una caída de la actividad, impacta de forma inmediata en la economía personal y familiar. No hay una red automática que amortigüe esos golpes, por lo que anticiparse resulta clave.
Por eso, la organización financiera en este colectivo exige más cuidado. Más allá de generar ingresos, es importante construir una base sólida que permita resistir momentos de menor facturación o imprevistos. Así, hay varios pilares que conviene no descuidar: disponer de un colchón económico para emergencias, contar con seguros adecuados, tener cierta previsión sobre la evolución de los ingresos y mantener bajo control los gastos fijos.
Además, siempre que sea posible, no depender de una única fuente de ingresos puede aportar estabilidad adicional. También ayuda revisar periódicamente la situación financiera para adaptarse a cambios en el negocio o en el entorno.
Distintos organismos llevan tiempo señalando que la educación financiera no puede ser igual para todos. Debe ajustarse a las circunstancias reales de cada persona, especialmente en casos como el de los autónomos o los hogares más expuestos a riesgos económicos, donde la toma de decisiones tiene un impacto más directo y, a veces, también más inmediato.
España cuenta con un sistema de previsión social, es decir, un conjunto de medidas y herramientas cuyo objetivo es proteger económicamente a las personas ante situaciones que pueden afectar su estabilidad económica, tales como el desempleo, la incapacidad o la jubilación. Dicha previsión social se sustenta en tres pilares:
1- Previsión pública: la pensión de la Seguridad Social.
2- Previsión individual: ahorro privado contratado directamente por cada persona.
3- Previsión empresarial: ahorro promovido por la empresa para sus empleados.
Esto es así porque, en los últimos años, expertos y entidades del sector insisten en que el envejecimiento de la población y la evolución demográfica harán cada vez más difícil mantener el nivel adquisitivo únicamente con la pensión pública.
En este sentido, cada vez son más las empresas que están empezando a impulsar mecanismos de ahorro complementario para sus plantillas, especialmente a través de planes de pensiones de empleo, planes de previsión social empresarial o seguros colectivos de ahorro. Esto permite que empresa y trabajador contribuyan conjuntamente a generar un dinero pensado para el futuro, con ventajas tanto fiscales como financieras.
Además, la previsión social, como decíamos, no solo cubre la jubilación, sino también situaciones delicadas como la incapacidad, el desempleo, la dependencia o el fallecimiento, lo que amplía su valor como herramienta de protección. Para las empresas, este tipo de iniciativas se han convertido también en una forma eficaz de mejorar su política retributiva y reforzar su marca. Entre sus principales beneficios destacan:
- La fidelización y atracción del talento
- La mejora del ambiente laboral
- El aumento del compromiso de los empleados
- Una mayor eficiencia fiscal frente a las subidas salariales tradicionales
De hecho, el propio modelo de previsión empresarial permite optimizar costes, ya que una aportación a un sistema de ahorro suele tener un impacto más eficiente que un incremento salarial directo, tanto para la empresa como para el trabajador. Para este último, además de las ventajas fiscales, supone contar con un complemento futuro a la pensión pública y construir un colchón económico a largo plazo desde edades tempranas. Ahorrar para la jubilación cuando aún queda lejos permite que las aportaciones crezcan de forma sostenida en el tiempo, reduciendo el esfuerzo económico necesario más adelante.
En este ámbito, Fundación Mapfre cuenta con soluciones de previsión social empresarial dirigidas a compañías que buscan reforzar la protección y el bienestar de sus empleados a largo plazo. A través de herramientas como los Planes de Previsión Social Empresarial (PPSE), las empresas pueden complementar las prestaciones básicas de sus trabajadores mediante sistemas de ahorro orientados a la jubilación, con ventajas fiscales y una gestión adaptada a las necesidades de cada plantilla. Además, Fundación Mapfre también plantea seguros colectivos para prejubilaciones, bajas incentivadas, reestructuraciones de empresas y rejuvenecimiento de plantilla.
Organizar las finanzas personales consiste, en gran medida, en anticiparse y dejar menos margen a las decisiones tomadas sobre la marcha. Cuando hay un plan, resulta más fácil afrontar imprevistos, mantener cierta estabilidad y tomar decisiones con mayor seguridad pensando en el futuro.
Para ello, Fundación Mapfre ofrece recursos, simuladores y contenidos divulgativos que ayudan a entender mejor cómo gestionar el dinero y a tomar decisiones más fundamentadas. Porque cuanto mejor te informes hoy, más preparado estarás para afrontar el mañana.
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