何为数字银行

批发银行意味着主要做企业客户的生意，不面向个人客户。

数字银行与传统银行区别不在于用了什么技术，比如云架构、大数据、AI等技术这些、传统银行也会用，区别主要在于业务服务模式和流程。

1. 终端全线上化：没有实体网点，通过网站和app等线上渠道给客户提供服务。
2. 机器自动审批：将传统的人工尽调改为使用多维度企业数据和风控模型来自动进行： 贷前评级 -> 贷中授信 -> 贷后跟踪。
3. 通常不做大额流贷，而是把信贷产品直接嵌入客户的交易场景（如电商卖家的后台、供应链上下游的结算环节）。贷款资金定向支付或闭环流转，这让它天然规避了传统银行最头疼的“贷款用途监管”难题。

核心技术栈

┌─────────────────────────────────────────────────────────────────────────────┐
│                           【业务系统层】                                   │
│          （对公信贷APP/Web/开放API网关）                                   │
│                      │                                                    │
│                      ▼                                                    │
│        发起授信/用信请求（携带企业ID）                                   │
└─────────────────────────────────────────────────────────────────────────────┘
                                      │
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│                        【决策大脑 - 推理编排层】                          │
│  ┌─────────────────────────────────────────────────────────────────────┐  │
│  │  决策流引擎（DAG编排）:                                            │  │
│  │  黑名单过滤 → 规则集执行 → 模型A推理 → 模型B推理 → 综合决策      │  │
│  └─────────────────────────────────────────────────────────────────────┘  │
│                      │                    │                               │
│                      ▼                    ▼                               │
│  ┌────────────────────────────┐  ┌────────────────────────────┐        │
│  │   模型推理服务（Java/Python）│  │   规则引擎（Drools等）    │        │
│  │   - XGBoost/LightGBM引擎   │  │   - 硬规则（年龄/行业等）  │        │
│  │   - ONNX Runtime/Triton    │  │   - 政策合规校验          │        │
│  └────────────────────────────┘  └────────────────────────────┘        │
└─────────────────────────────────────────────────────────────────────────────┘
                                      │
                                      │ ① 批量读取特征（毫秒级，Pipeline Get）
                                      ▼
┌─────────────────────────────────────────────────────────────────────────────┐
│                      【特征存储与服务平台 - 缓存层】                      │
│  ┌─────────────────────────────────────────────────────────────────────┐  │
│  │              Redis Cluster（或HBase）+ 本地Cache                    │  │
│  │  存储内容: 预计算好的企业特征指标（纳税波动率、近30天流水等）      │  │
│  └─────────────────────────────────────────────────────────────────────┘  │
│                              ▲                                            │
│                              │ ② 异步写入（批量Sink）                     │
│                              │                                            │
└──────────────────────────────┼────────────────────────────────────────────┘
                               │
┌──────────────────────────────┼────────────────────────────────────────────┐
│                      【核心引擎 - 数据中台与API总线】                    │
│                              │                                            │
│  ┌──────────────────────────┼─────────────────────────────────────────┐  │
│  │                   ③ Kafka（消息队列 / 无限缓冲层）                  │  │
│  │  ● 接收原始数据（税务、流水、工商变更等事件）                      │  │
│  │  ● 削峰填谷，积压百亿级消息不丢失                                 │  │
│  │  ● 反压边界：积压不影响上游写入                                   │  │
│  └──────────────────────────┬─────────────────────────────────────────┘  │
│                             │ ④ 消费（背压控制，按能力拉取）              │
│                             ▼                                            │
│  ┌─────────────────────────────────────────────────────────────────────┐  │
│  │              流式计算引擎（Apache Flink / Spark Streaming）         │  │
│  │  ┌─────────────────────────────────────────────────────────────┐  │  │
│  │  │  ● 实时清洗：格式转换、去重、纠错、字段映射                 │  │  │
│  │  │  ● 流式聚合：时间窗口计算（近30天波动率、近7天频次等）      │  │  │
│  │  │  ● 状态管理：RocksDB存储窗口中间状态（支持故障恢复）        │  │  │
│  │  │  ● 多流Join：关联税务+水电+工商+司法等多源数据             │  │  │
│  │  └─────────────────────────────────────────────────────────────┘  │  │
│  └──────────────────────────────┬──────────────────────────────────────┘  │
│                                 │ ⑤ 批量/异步调用（分批聚合，减少QPS）    │
│                                 ▼                                         │
│  ┌─────────────────────────────────────────────────────────────────────┐  │
│  │              外部数据网关（Outbound API Gateway）                   │  │
│  │  ┌─────────────────────────────────────────────────────────────┐  │  │
│  │  │  ● 协议适配：HTTP/SOAP/gRPC/WebSocket                      │  │  │
│  │  │  ● 统一鉴权：API Key/OAuth2认证                            │  │  │
│  │  │  ● 熔断降级：Hystrix/Resilience4j                         │  │  │
│  │  │  ● 批量聚合：将多个企业请求聚合成批量查询                  │  │  │
│  │  └─────────────────────────────────────────────────────────────┘  │  │
│  └──────────────────────────────────┬──────────────────────────────────┘  │
│                                     │ ⑥ 调用外部数据源                    │
└─────────────────────────────────────┼────────────────────────────────────┘
                                      ▼
                       ┌─────────────────────────────────┐
                       │       外部数据供应商API          │
                       │  ● 税务局（纳税数据）            │
                       │  ● 工商局（经营信息）            │
                       │  ● 银联/银行（流水）            │
                       │  ● 法院（涉诉信息）              │
                       │  ● ERP/电商平台                 │
                       └─────────────────────────────────┘

┌─────────────────────────────────────────────────────────────────────────────┐
│                        【云原生基础设施底座】                              │
│  ┌─────────────────────────────────────────────────────────────────────┐  │
│  │  Kubernetes + Service Mesh(Istio) + 分布式存储(Ceph)               │  │
│  │  ● 弹性扩缩容（HPA）  ● 服务发现（Consul/Etcd）                    │  │
│  │  ● 日志监控（ELK/Prometheus） ● 链路追踪（Jaeger）                │  │
│  └─────────────────────────────────────────────────────────────────────┘  │
└─────────────────────────────────────────────────────────────────────────────┘