银行零售业务藏着 11 只 “房间里的大象”：净息差收窄、存量内卷、部门墙难破、表演式工作等痛点直击行业要害。文章用大白话撕开伪装，既点出经营与职场的真实困境，也期待数字化与 AI 落地带来改变，唤醒从业者对更好生态的期待。

有些东西，就像房间里的大象。就算你很努力地假装看不见它，也不能抹杀它的存在。有一天，如果这只大象抬起腿一脚踩下去，可能被踩中的，就会是你我了。今天，我打算开诚布公，撕掉各种伪装，和你一起睁开眼睛，看清楚究竟有几只“大象”？它们究竟分布在“房间”的什么地方？很多公开信息披露，以及券商研报，各种分析，要么太过弯弯绕，要么太过文绉绉，大多把各种现实的挑战，藏在了五花八门的数据背后。

诚意不足。

现在，我就用大白话把它们“翻译”出来。

我们开始。

挑战一

零售存款利率下行的速度，赶不上零售贷款利率的降速，导致净息差越来越低。这时，再叠加前几年房地产市场热潮时放出去的贷款，不良持续暴露，风险指标承压、利润受到侵蚀，银行零售业务经营的弹性空间越来越小。

挑战二

以对内的管理上强度，替代对外的经营获增量。最典型的表现，就是以运动式营销活动，替代长期的客户经营；以时点的规模冲刺，替代持续的年日均积累。

挑战三

存量内卷，AUM不健康。缺乏增量的新客户、新资金，习惯于在存量客户、存量资金里左口袋和右口袋倒腾，直接导致的就结果就是零售AUM增长不健康：规模上不去，变着法想着在存款、理财和公募之间互相倒手；增量不足，打算去挖他行资金，又加剧同业竞争内卷；到最后规模上来了，结构又不健康，过度依赖高成本长存冲高规模。

挑战四

表演式工作。条线和部门划分，本意是责任清晰、奖惩分明，但在实际工作中，变成“该协作时讲分工，部门墙牢不可破；该分工时讲协同，全员营销一股脑大赶快上”。“表演式工作”成为常态，你知道自己在演，上头也知道你在演，你也知道上头知道你在演，但大家还是继续一起演。

挑战五

烟囱式结构无法打破。年年都提公私联动，年年都没有进展；月月都要业险协同，月月都被结果打脸；天天都说跨部门合作，天天都是开会而没结果。为啥银行的“烟囱式”结构总是无法打破？咦，年轻人你的这个想法太危险，你到底想打破部门烟囱还是打破别人饭碗？之前跟一位业内资深前辈交流，她一语道破天机——这事儿，如果不是一把手自己想通、想干、甚至亲自下场干，“烟囱”们又怎么可能自己打破自己？

挑战六

形式上的市场经济，实质上的计划经济，号召业绩冲刺靠打“兴奋剂”。定目标的时候，一定是市场经济，要横向对比同业标杆、超越昨天的自己；年底考核打绩效的时候，往往是计划经济，计划又总是赶不上变化，营收、利润增长不达预期，个人收入于是就“按计划”打折了。到了年底，领导打的“兴奋剂”药效褪去，只剩下疲惫的身体、空虚的灵魂、破碎的家庭。

挑战七

总行策略不清，分行督导加码。总行的策略总是不够清晰，赋能支持总是不够，但是，对分行搞排名的频次又在变得越来越高，督导的力度也越来越大；分行呢，又把同样的做法复制到支行和一线员工。任务嘛，下达了就等于做了；督导了，就等于做到了。

挑战八

定方向时拍脑袋，定目标时拍胸脯，年底看结果时拍大腿——对了，还要加一点与时俱进的内容，一线员工还要拍短视频。最重要的是，指标机械分拆，横向看，不管兄弟部门有没有达成路径，主打一个见者有份、雨露均沾；纵向看，向分行、支行层层分解，还能给你从年细化到月、从月细化到周。一线的指标于是不断滚雪球，要求的规定动作越来越多，最后是客户和客户经理承担了所有。

挑战九

老员工向上发展没空间，新员工卷生卷死没时间，工作强度在加大，收入在打折。招聘要求211，进来做柜台、打螺丝嗨得不要不要的。把那些为了做指标而无脑补贴客户的钱，用来给员工发奖励、提干劲，不好吗？

挑战十

旗下APP一大堆，借记卡一个、信用卡一个、直销银行还有一个，有些光看图标和名称，客户根本就看不懂是哪家银行的。线上经营形同虚设，IT采购费用却逐年见涨。人工智能和先进AI应用，永远存在于内部的立项报告和对外的宣传稿中。

你们家银行中了几条？咱们留言区见。

其实，最后还有一个挑战，是属于我们自己的。

挑战十一

给我们自己：找回自己的主体性。我翻了翻定义，所谓找回自己的主体性，就是尊重自己的感受和想法、清晰表达想法和需求、面对冲突和挑战时捍卫自己的立场。一句话概括：找到自己认为重要的事，去做。曾经，我以为存在的，就是合理的。之所以会觉得不合理，只是因为我不理解。曾经，我以为自己是微不足道的。自己能看到的问题，别人肯定也能看到。别人都没说，我说了，又能有什么用。但是后来，我的想法变了。看到了挑战和问题，多一个人说出来、多一个人做了自己的选择，就多了一分改变的可能。虽然自己微不足道，但只要在自己能力范围内做一分努力，未来，也就向着变好又近了一点。如果最后实在改变不了什么，那一定要照顾好自己。

我也希望，那些本来不该出现在房间里的“大象”，一头接一头，都牵到外面去，牵到本该属于它们的“动物园”里去——

我们本该高效、智慧地工作。

我们本该有积极向上的职场氛围。

我们本该拥有规律的作息。

我们本该多劳多得。

我们本该在勤奋工作之外，有时间和家人朋友共享闲暇时光。

……

工作和生活，本来不该是这样；工作和生活，本来应该更美好。

这些，本来不就应该是常识吗？