早八地铁上的年轻人眼皮打架、四肢无力、暮气沉沉，而部分老年人朝气蓬勃、谈笑风生、热爱生活，这就是部分城市“银发族”或者“活力老人”的画像。

他们的目的地会是景点、医院、机场、养老社区等，活力老人会在社交媒体上分享本次出行的视频及合照、对医疗服务进行点评、线上提交保险理赔材料、入住旅居酒店、选择社区助餐服务、使用自己的银龄卡进行支付等。

这不是少见的一幕，他们，正是银发经济兴起的见证者和参与者。

一、什么是互联网银发经济？

银发经济，指的是围绕老年人群体需求而形成的经济活动。

在银发经济领域，主流玩家包括养老服务提供商、银行保险公司、医疗健康企业、以及互联网大厂等。例如，阿里巴巴和腾讯等大厂通过推出针对老年人的服务和产品，如健康监测、在线支付等，积极布局银发市场。

与大健康相比，银发经济更侧重于为老年人提供定制化的生活服务和产品。

（银发经济覆盖产业、金融等诸多领域 来源：平安证券研报）

二、互联网银发族用户画像是什么？

“家家有老人，人人会变老”，这是社会的共识。基数庞大的银发族更具有经济实力，52%的银发族是家庭最高收入者，且拥有较为稳定的经济基础和充足的闲暇时间。

而2020年50岁及以上银发群体网民占比26.30%，数量2.60亿人超过了20岁-29岁的年轻网民用户，但银发族的互联网渗透率仍低于整个互联网网民群体15个百分点，由此形成了一批次银发族专属APP及互联网适老化版本。

（银发族常用APP 来源：电通营销研报）

三、银发经济解决方案图谱

2024年初，银发经济政策力度加大，国务院办公厅发布了基于《关于发展银发经济增进老年人福祉的意见》，首次以行政法规的形式鼓励以下潜力领域发展：

（来源：《关于发展银发经济增进老年人福祉的意见》）

当前市场上已有多种解决方案来满足活力老人的需求，包括但不限于：

• 银发族工具类App如“小年糕”，上传几张图片、根据提示点几下就可以生成自己的短视频（影集）并上传到平台或转发给好友。
• 智慧银发文娱：腾讯银发工作室推出了防阿兹海默游戏，以及便于老年人使用的银龄卡；
• 智慧养老营销：在智能营销上应用VR、数字人、可穿戴设备等；
• 养老金融：金融类APP推出养老金融专区及适老版功能，例如兴业证券、工商银行等。

1. 养老游戏案例

腾讯《脑力智趣帮》是一款专为老年人设计的益智游戏，它通过精心设计的关卡和特定频率的音乐来刺激大脑活动，从而增强老年人的精神状态。目前，该游戏正在进行临床测试，并计划申请第二类医疗器械资格认证，目标是将其发展成为一种创新的“数字疗法”。

此外，腾讯SSV银发科技实验室发布的阿尔茨海默病的科普游戏《6栋301房》，其产品设计是通过摇杆式迷宫操作，引导银发族寻找物品来引导吃药、带伞、看时间等，其科普功能大于实际用户功能性效果需求。其中联动腾讯公益，设置相关捐款功能。

（腾讯《6栋301房》）

2. 旅居养老案例

携程发布的《2023银发人群出游行为洞察》显示，截至10月15日，55岁以上人群出游数量同比增长近两倍。其中，55岁至60岁的人群是主力消费人群，出游人数占比最高，达到6成；61岁至65岁的人群占比超2成。

然而，银发族虽然出游意愿强烈、对跟团游需求较大，但此部分群体对互联网应用相对较少，且购置门票可能通过子女代为购票形式购买，而保险、银行反而提供了更多银发族旅居解决方案。

保险公司整合医疗、养老等资源，联动线上营销、权益管理，为银发族旅居提供整体解决方案：

AI推荐：目的地推荐、旅行规划

旅居预约：预约、签到、评价、代理人预约、子女预约

权益管理：会员等级、附加服务、权益绑定、权益展示

积分管理：积分计算、积分兑换、积分游戏

转介绍：分享机制、分享激励、AI分享素材优化

3. CCRC养老社区案例

目标客群为银发族及其子女，CCRC的全程是Continuing Care Retirement Community，中文翻译为“持续护理退休社区”。

这是一种为银发一族提供一站式、多层次养老服务的社区模式。CCRC旨在满足老年人随着年龄增长而变化的护理需求，包括独立生活、辅助生活、记忆护理（针对认知障碍如阿尔茨海默病患者）以及专业护理（类似于养老院护理）等不同级别的护理服务。

其中CCRC社区的营销获客体系是做到通过科技手段把社区搬到了线上——VR、可穿戴眼镜、元宇宙建模等。

泰康以“CCRC社区”打造超体，2023年，泰康人寿凭借20%的增速，原保险保费收入更是首度迈上2千亿台阶，排名行业第四。

泰康人寿还致力于构建一支专业的HWP（健康财富规划师）团队，这些规划师兼具保险顾问、全科医生和理财专家的多重角色。

营销获客：通过AI推荐、预约系统、可穿戴设备、数字大屏、私域转介绍等方式吸引客户。

会员体系：建立健康档案、提供视频医生和就医协助服务。

供应商管理和经营分析：确保服务质量和运营效率。

此外，也有银发主播、银发小红书时尚博主等活力老人的出现，不仅为城市增添了一道亮丽的风景线，也为银发经济的发展注入了新的活力。随着社会对老年人生活状态的重视，银发经济将迎来更多的发展机遇。

降低银发一族使用门槛、提供更多正面影响、科技向善是后续产品设计方案更需要考虑的问题，当前互联网银发经济偏粗放生产。

互联网及金融机构产品经理和运营人员在这一过程中大有可为，科技工作将直接影响到产品和服务的质量，进而影响到老年人的生活质量。随着技术的进步和政策的支持，银发经济的未来充满无限可能。