题图：Photo by Markus Winkler on Unsplash

一、最明显的区别

重疾险（俗称大病险），属于给付型。

医疗险（俗称住院险），属于补偿型。

举个例子，有请隔壁老王出场：

老王买了 100 万重疾险。「咵嚓」得了个癌症，申请理赔，保险公司一看材料，嗯，符合条款，赔钱！

于是 100 万就直接打老王账户了。至于这 100 万怎么用，用不用，没人管你。

老王说国内医疗不行，我要去美国治，可以。

老王说我不治了，拿钱旅游世界吧，可以。

老王说我治好了，还剩 50 万，给我儿子攒着念书吧，可以。

这就叫给付型，只负责给钱。给多少只跟当初「保多少」有关，跟「花多少，治没治」没关系。

老王买了 100 万医疗险。「咣当」被车撞了，住院半年。各种费用加一起花了几十万。找保险公司报销。

保险公司说，行，你提供医院的单据流水，住院费／手术费／药费／护理费……每一样都有赔付的标准和比例，对应保险条款，看看最后赔多少。比如老王实际花了 30 万，那最多赔 30 万，赔的额度不能超过老王的实际花费，也不能超过医疗险的保额。

这就叫补偿型，要看实际的花销，跟「保多少，花多少，花在哪儿了」都有关系。

二、购买和赔偿方面

重疾险可以重复买

重疾险可以重复买，没上限，买 10 万也行，1000 万也行。当然了，保额高，不但保费高，还要体检，甚至提供财务报告。

我可以在 A 公司买 50 万，在 B 公司再买 50 万，得了重疾，两家都赔，可以叠加。

当然了，300 万还治不了的重疾，也没什么必要再治了……

所以，重疾险可以一买再买，好多人对比两个产品，特点不同，纠结不已，最后各买一半，也是个法子。

医疗险也可以重复买，但是不能重复赔

这个稍微复杂点。假设老王在 A 公司买了 2 万医疗险，在B公司又买了 2 万医疗险。

1、老王住院实际花了 1 万。他到 A 公司报销了 1 万，就不能再到 B 公司理赔了。

2、老王住院实际花了 3 万。他先到 A 公司报销 2 万，然后还可以到 B 公司再报销1万。

3、老王住院实际花了 5 万。他到 A、B 公司各报销 2 万，剩下 1 万就只能自己掏了。

医疗险的实际情况其实还要复杂，比如有社保的，还要先去掉社保的部分。有社保和没社保的报销比例也不一样。还有免赔额，就不细讲了，大家领会精神就好。总之指着多买点医疗险占便宜是不可能的。

重疾险和医疗险也可以重复赔偿

老王 100 万重疾和 100 万医疗都买了，得了重疾住院，既可以拿到 100 万的重疾理赔金，也可以用医疗险报销住院的费用。爽死。

所以，重疾管大，医疗管小。重疾除了解决治病费用，多保点还可以当作收入补偿。

三、保障期限

医疗险基本都是消费型的，一年一保，费用随年龄增加，核保要求也更严。

重疾险基本都是长期的，一次核保，长期保障，费率几十年不变。

四、结论

疾病种类千千万，重了轻了的，谁也说不准。得了大病，医疗险可能不够用，得了小病，重疾险又管不上。所以重疾险和医疗险并不矛盾，也不算重复，算是一种互为补充的好基友关系吧。

最简单的，就是花个几千块乃至几万块买完重疾险，再花个几百块来个医疗险，妥妥的。