最近在做市场调研，更新比较慢，但也发现一些比较有趣的事情。

研究了差不多200多个理财类公众号，100多个微博大V，以及知乎、雪球和一些内容社区的财经板块后，我有点惊讶地发现，居然83%的号不是金融从业者做的，仔细研究内容和一些偶尔出现的生活经历，发现大致分为：看书自学的理财达人类与财经媒体出身的记者类这两种。

这就造成一些有趣的现象——有时候不知道是A洗了B的稿然后再被C洗，还是干脆大家都是抄书抄来的，一些明显不符合实操的理论居然会被反复提及。

大家都知道家居界有一种隐藏折叠床，一直打着小户型神器的标志。然而用户评论却异常清醒，点评：“穷人买不起，富人用不上。”

一针见血。

理财界也同样如此，反复看到一些写收入分配的文章在提及“40%的收入用于投资与投机，30%的用于消费，20%的用于储蓄，10%的用于保险。”

这个概念就属于典型的“穷人用不上，富人看不上。”

20多岁的北上广职场新人，每个月5000的月薪，2000的房租水电，2000的外卖，300的交通，剩下的话费日用衣服鞋子800以内搞定，还能有储蓄，有保险，有投资预算？每年攒的一点钱换个手机换个电脑就没了，甚至谈个恋爱就没了。这个时候讲“40%的投资与投机，30%的消费，20%的储蓄，10%的保险。”简直就是“何不食肉糜”。

30多岁有房有车有娃，被定义为中产的骨干人士，夫妻双方大部分储蓄都用来付首付了，家庭月收入的50%甚至80%用来还房贷车贷了，剩下的一点钱大部分都花在孩子身上了，碰上夫妻任何一人失业，家里立刻就要出现财务危机。这个时候真正让人焦虑的是紧张不已的现金流问题。

40岁~50岁的社会中坚人士，早年买了房，没有房子的压力，孩子也大了，教育投入也到了收尾阶段，但新的压力就来了，老人的赡养问题、自己的退休问题。这个时候，是投资需求更大还是保险需求更大？

60岁~70岁，上班的基本退休了，开公司的还可以再坚持几年。老人赡养问题前几年能安置妥当的基本安置了，安置不了的到了这个阶段还是只能走一步看一步。孩子的婚育问题提上了日程，婚宴、婚房、带孙子的问题，能用钱解决最好，没钱可能就是三代人一起吃苦解决了。富一代到这个阶段就开始面临传承问题，只有一个孩子的要操心怎么不让自己辛苦打下的江山被败掉，有2、3个孩子的在思考怎么合理分配。

70岁~90岁，真的到了不服老不行了的年纪，摔一跤都能要命。然而跟孩子住一起估计是没戏了，2018年都住不到一起，何况2068年。也不知道这个时期的物价如何存款够不够用，养老院的床位好不好抢，护工会不会虐待人，医疗有没有涨价医保+商业险额度够不够用，墓地还买不买得起。

看完上述这些真实的需求和问题，会发现单纯一句“40%的投资与投机，30%的消费，20%的储蓄，10%的保险。”根本无法解决任何问题。

理财这件事，看似在打理钱，实质上是在打理真实的人生。

无论我们年轻时多么努力赚钱，最后都会回归到让金钱为我们服务的那一天。

学会让金钱为我们服务，才是理财真正的作用。

比起公式化的理财理论，找到符合自身需求的解决方案才是重点。

而每个人的需求都不太一样，同时所处阶段的变化也会造成理财需求的变化，比如上面的例子，仅仅通过年龄划分了一下不同的场景后，就会发现需求的转移。

因此对于真实的理财用户来说，与其单纯的找一位理财达人提问“20W如何理财”这种话题，不如先列出详细的年龄、职业、收入、城市和家庭情况，清晰现阶段的需求，再确定具体的理财方式，更加贴合实际。

举个例子，拿“20W如何理财”这个热门话题来假设场景：

用户A，男，27岁，未婚，农村家庭985硕士毕业，在北上广当程序员，3年攒下20W，问如何理财。

用户B，女，32岁，已婚，二线城市公务员，父母公务员，自己和老公也是公务员，有房有车有娃，存了20W问如何理财。

很明显，用户A和用户B的20W，对于他们各自的重要性并不相同，所产生的需求也不相同。

用户A的20W，面临着许多需求，首当其冲的就是他未来几年的婚育问题，他本人的医疗问题，他父母的医疗养老问题。这就决定了这部分钱必须要能实质性解决需求，不能投高风险和流动性差的产品。同时处于事业上升期，会过多分散精力的产品也要排除，为了投资收益而损失了自己的未来收入很明显得不偿失。

用户B的20W，则显然面临的需求比较少，首先父母和她以及老公都是公务员，未来的医疗和养老压力大概只有用户A的三分之一甚至更少，然后就是已经有房有车有娃的情况下，结余了20W的存款，这部分钱在理财时承担的需求更少，很明显可选择的余地更多也更灵活。

这样一对比，也就会发现，理财不是单纯的根据金额来选择产品的。

同样的产品在不同的人手里会产生不同的效果，拿最简单的买保险来说，用户A如果要为自己和父母买保险，首当其冲就是大病医疗和重疾，用医保+大病医疗报销大部分费用，再用重疾险的赔偿现金填补生病期间的收入空白。

而对于用户B来说，公务员医保基本上可以实现全部报销，同样属于报销制的大病医疗意义就不大了，反而是重疾险值得买更高保额的，一旦生病会直接得到现金赔偿。相当于为家庭增加了一笔收入。

反观股票、房产都是同样，对于用户A，股票可能只是买房前的资金暂存处，买房要能用于结婚。对于用户B，股票可以买了放10年不动，房子买在本地还是买在越南区别不大，就看哪里升值空间大。

越去对比，就越会发现，没有万能的投资配方。

走对了，更上一层楼；走错了，归零重来。

然而同样是跃龙门，有人是鲤鱼，有人是泥鳅，越过去了都是龙，但失败了，鲤鱼还是鲤鱼，依旧可以海清河晏，泥鳅也依然是泥鳅，只能回到泥巴里继续努力。

所以，泥鳅们更要谨慎呀。