题图 by Nick Fewings on Unsplash

1 年龄越大，保费越贵

这个年龄指周岁，以身份证上的生日为准。

举个例子：

今天是2019年2月13日。（哇塞明天就是情人节别说我没提醒你）

张三身份证上是1989年2月14日生日，那他今天就还是29周岁，明天就是30周岁。

假设他要买一个50w的守卫者1号（终身／30年交）。

今天买，按29周岁算，每年保费是7950。

明天买，就得按30周岁买，每年保费是8240，

每年多出290块。

再看一个：

李四身份证上是1979年2月14日生日，那他今天就还是39周岁，明天就是40周岁。

这个年龄，30年缴费就有点太长，选择20年吧。

今天买，按39周岁算，每年保费是13885。

明天买，就得按40周岁买，每年保费是14375，

每年多出490块。

有人会觉得，一年差几百块而已，不多。

当然了，有钱任性。

但是第一，对很多人来说，一年几百块，整个缴费期加在一起也要大几千甚至上万。第二，如果真是就因为差这一天多花钱了，我不知道别人，反正我心理上肯定比较郁闷。

2 年龄越大，免体检额度越小／线上产品可购买额度越小

王二麻子，身份证生日1978年2月14日。

也就是说，他今天还是40周岁，但明天就妥妥是41周岁了。

如果王二麻子想补充50w守卫者1号，今天买，甭管费率贵不贵，还是能买到50w的。

但是如果一不小心拖到明天才想起来，他就会发现，同样的产品，他最多只能买30w保额。

如果王二麻子是在线下买，也会存在这种情况：保额稍微做高一点，可能就要在如实告知的基础上，接受保险公司的体检安排，进行核保。

谁知道体检会不会查出一些新的问题呢？

大部分的长期险，40岁／45岁／50岁，都是常见保额上限的分水岭。

3 年龄越大，可以选择的缴费期越少

大部分买保障的人，追求的都是杠杆。

一般来说，缴费期越长，杠杆越大。20年／30年都是比较常见的选择。

但是，相对偏大的年龄，拉长缴费期对杠杆的影响会减弱，边际效应递减，同时还存在退休后还在缴费的可能。

所以，大部分的产品，都会有相应的限制，投保年龄+缴费期，不能超过70岁。

4 年龄越大，健康出现问题的可能性越大，对买保障的影响越大

这条当然不是绝对的，但一定具有普遍性。看看给爸妈买保险有多难就知道了。

这里我一定要强调一点：

有一种看法是，给小朋友买保险不用买终身重疾，买个少儿险，保个20-30年就行了，这样既便宜，又更有针对性。等孩子成年了再买成人的险种。

我个人是不同意的。我的看法是：

给孩子买重疾，不但要早买，而且，只要条件允许，一定要买一份终身重疾。

我身边就有这样的例子。

三四岁的孩子，查出来有先天的健康问题，不影响当下正常生活，但是基本被所有重疾险拒之门外。幸亏刚出生没多久，还不知道有问题的时候就买了重疾。现在想补充，非常难。

谁规定孩子就一定是标准体了？就不会被拒保了？

只买少儿重疾，孩子一旦成年前患点严重的病，等这份保险到期了，以后保障怎么买？

这叫错失良机。

我遇到过很多父母来咨询，都是孩子出生的时候早产、难产。这种情况，只要2-3岁左右孩子健康，都是第一时间把保险买了。

这叫亡羊补牢。

综上所述，重疾险简直就是妥妥的年龄歧视。

道理是不是特别简单？但是拖延症这个东西，大家谁没有呢？

以前在银行帮客户解决这个问题，我们用的是「犹豫期」这个神器。

先买了，把钱交了，犹豫期之内可以无损失退保。这期间，逼着你认真考虑。没问题也不用做什么，有问题了，退了也不麻烦。

有个决定，总好过磨磨叽叽。