如果你本身只是计划买终身防癌，那别因为这篇文章去买好医保终身防癌，这只是一个已购用户的“升级”建议。可能这款并不是最佳选择，市场上的终身防癌已经六七款，是需要根据你的实际情况量身匹配，如果你有需要，末尾有咨询通道。

「哪些用户可以升级」

没有看到官方的一些说明，但从我个人观察到的实际情况来看，以下情况，通常可以升级：

• 未发生过理赔
• 投保满1-2年以上

我给家里两位成员几年前都投保了这款产品，去年家人结肠癌，发生了理赔，我去操作升级时是没有相关选项的。家里另一位成员没有理赔过，投保也已经三四年，就有可升级的选项。

「升级的责任是什么」

可以看到最大的两个变化：

• 二级及以上医院赔付比例从指定医院100%，扩展到不限制，所有公立二级及以上医院均可
• 支持个税抵扣，即变成了税优型产品

在我看来最核心的，就是赔付比例的升级，升级后只要是国内二级及以上的公立医院，赔付比例均为100%。

目前新投保或者未升级用户，赔付比例都是指定医院赔100%，非指定医院90%。指定医院有多少呢，57家三甲医院，虽然包括了大部分国内顶级肿瘤医院，但如果你有过重疾就诊经历或者身边人的例子你会明白，非这些医院所在地的常住人群，在本地医院就能够支持手术、放疗、化疗的情况下，是不会选择千里迢迢去外地就诊的。

并且，即使在这些城市，也可能遇到无法100%赔付的情况。去年家人结肠癌住院手术，就诊是在上海市中山医院，属于指定医院，大夫根据病情安排了住院和手术，为了能尽早完成手术，大夫安排在了上海市中山医院闵行梅陇院区（上海市老年医学中心），同属中山医院，主刀仍然是总院的大专家，整个医院里包括大夫的白大褂上都印着“中山医院”，但是在出院提交理赔后，保司反馈“分院区”不属于指定医院，只认名字完全相同的总院，所以只理赔90%。

我投诉了半个多月未果，保司表示我要么接受，要么打官司。没有赔付的部分有三千多块，金额不大，并且当时还有很多其他事情在忙，精力有限，就一直搁置下来。不过往后的所有化疗和就诊，都是去的总院，赔付比例也就一直按100%进行。

本文先不批判保司的这种操作方式，当前想表达的是，恶性肿瘤在当下时代，可能已经演变成慢性重大疾病，相比几十年前要么幸运的治好，要么很快不幸离世，现在控制肿瘤维持当前稳定状态或缓慢治愈的手段及可能性都变的大了很多，短期10%的免赔看起来还好，但如果是2年、3年、5年呢，积累下来总的10%可能就不是一笔小数目，尤其是对于家庭收入不高的群体。

至于图中另一个变化“抵税”，大概每年能避一点点税，根据保费的情况。如果你是年轻人，每年两三百的保费，那对你来说聊胜于无，如果你是给父母投保，保费每年几千块，那还是能省一些钱。具体避税的操作很简单，每年3月底要申报个人所得税时，按 APP 提示输入相关的税优识别码（在电子保单中会显示）即可。

「条款是否有变化」

结论：对部分用户来说有。这里的部分用户指2022年及以前投保了好医保终身防癌。如果你是2023年及以后投保的，那可以说最大的负向优化，是取消了一家指定医院。

有一个小点，升级后产品的条款目前没有在互联网上公开（肯定是报备过的，否则不可销售），我联系了保司，对方会在下周工作日发给我。不过我根据一些网友的截图大概知道，升级后条款与目前在售产品的条款，只有医院的不同，所以升级后这点区别，我使用的截图来自于互联网，下周我拿到文件后会再核对，看看是否有要补充的信息。

好医保终身防癌经历过一次报备名称的调整，2022年及以前是人保健康悠长保，2023年及以后是人保健康温暖悠长。

变化的部分（均指2022及以前条款与当前条款的差异）：

1.投保年龄-正向优化

新产品扩宽了投保年龄，从70岁提升至80岁，对于长辈十分友好。

2.保险费率-对过往用户来说负向优化，但调整后与同类一致

旧产品定义：如果保险综合成本高于100%，或赔付率高于同类产品平均赔付率5%，可执行费率调整

新产品定义：如果保险的上年度赔付率≥85%，或上年度赔付率≥（同类产品平均赔付率-10%），可执行费率调整

我去翻看了“蓝医保终身防癌”“平安终身防癌”“微医保终身防癌”，费率调整约定逻辑都基本一致。并且2023起的好医保终身防癌费率和过往差不多。

这件事怎么说，其实有很大的数据信息不对称，我理解如果降价全行业都降，如果涨价全行业同类产品都涨。所以这层变化可以不用特别在意。

3.等待期定义-正向优化

旧产品定义：如果被保险人等待期接受医学检查或治疗，且延续至等待期后确诊的恶性肿瘤......保险公司免责，退还保费，解除合同

新产品定义：如果被保险人在等待期届满前确诊本合同约定的恶性肿瘤......保险公司免责，退还保费，解除合同

等待期其实影响的东西有限，但新产品的优化点在于，明确了等待期内确诊才不赔，如果等待期内有症状或体检查出异常，当时没问题，后续随访比如半年后确诊恶性肿瘤，对于旧产品来说，会有纠纷，新产品不太会有这项纠纷。

甚至对于这一点，我都会更倾向去升级，避免未来因为等待期内的某次就诊，如流感拍了胸部 ct查到一个小结节，一年后复查发现是恶性的，此时就会产生纠纷，如果升级后，那也就排除了这样的问题。

4.保险金赔付-对多保险用户来说负向优化，但调整后与同类一致

旧产品定义：如果其他商保赔付金额＜（（总费用-国家医保等公费统筹）*10%），此时本产品可以不扣除其他商保赔付金额。比如， 指定医院住院总费用1w，国家统筹3k，如果非好医保的商保赔付金额小于700元，那么好医保终身防癌就赔付剩余7k。如果大于等于700元（假设700），好医保终身防癌赔付7k-0.7k=6.3k。（相当于存在某种情况能赚保司10%的费用）

新产品定义：无论哪种情况，赔付金额均需要剔除外部商保已赔付金额，无论金额多少。

本质没有损失，因为该赔的钱并不少赔。并且如果不升级所有57家医院外本身就会少赔付10%，很多情况下也很难“赚”到这笔钱。此外，调整后和同类产品保持一致，算是保司的常规操作。

5.既往症定义-负向优化（看起来）

旧产品定义：合同生效前患有恶性肿瘤，就算是既往症

新产品定义：合同生效前患有关疾病或症状

我看到的一些人明确拒绝进行升级就是因为“既往症”这一条，认为是极大的劣化，不过我个人持有不同观点，所以我标注“看起来负向优化”。

旧产品的“既往症”定义其实与“健康告知”某种意义上说是重复的，健康告知明确了如果过往患过恶性肿瘤，就需要告知，否则有权免责。既往症重新提一次可以说是对健康告知的强化，不过至少这层强化是有明确定义的，定义了什么情况算“知道恶性肿瘤”，这个很关键。

因为有这样两条保险法：

对于新产品的这条定义，过于模糊，没有明确定义什么算是有关疾病或症状。一来没有明确定义和解释说明，二来该条款存在宽泛理解从而加重投保人、被保险人责任。所以如果保险公司在事故裁定过程中很宽泛的利用这一条拒赔的话，请直接走法律途径维护自己的合法权益就行。

那我个人对新产品条款的态度是这样的，只要投保时严格按照健康告知，不存在任何明知道存在的问题但不明确说明的情况下，请放心，遇到纠纷的概率很小。

可以去回顾下告知，从头到脚可能演变成癌症的情况，没有时间限制的被问询到，并且也明确的除外了一系列内容，如：脑囊肿、肝血管瘤、肝囊肿、肾炎、肾囊肿等等。这些被提及的内容，就不能被算作是要免责的“既往症”，即使在新条款下。

而如果投保时本身有体况异常，尤其是知道有各种结节、囊肿等，就不仅仅是“既往症”这条会产生纠纷，而是“如实告知”那条会产生纠纷，保险公司在拒赔时使用的理由，也一定是和健告有关。

6.慈善赠药服务-负向优化

旧产品定义：保司提供了慈善赠药申请材料准备这项服务

新产品定义：没有该项服务

我的观点是，只是一项准备材料的服务，而且不是保司提供，而是第三方公司提供，对于旧产品用户来说，聊胜于无。因为在真正的诊疗过程中，首要事项是明确是哪款药品，其次看看这款药品是否在用药清单中，如果在那找保司买，如果不再，则看看价格是否能承受，如果确实承受不了，收集该药品对应的慈善捐赠渠道，如果真到那一步，不会卡在找不到渠道，并且也不会因为有服务商申请的概率就高于自行申请，毕竟服务内容仅仅是申请材料准备。

7.合理且必须-合法化优化，调整后与同类一致

旧产品定义：相当于医院大夫给的方案就认，因为监察难度极大

新产品定义：国家明确的药械使用规定和范围内的，才属于合理且必须

对于普通人来说，可以完全忽略，这条差异，因为我们对看病真的不懂，必然完全相信大夫，大夫也会几乎完全按照医学标准执行诊疗服务。但是，因为我经历过两次家人的恶性肿瘤治疗，过去两年我关注查阅了大量资料，我知道对于癌症患者来说，的确存在一种可能性是标准方案治不了时，部分大夫会给出“超指南方案”，此时确实存在这样的可能性，治疗方法、用药范围等不符合国家的规定。

所以对于投保或升级的用户来说，我的建议是，如果家人真的确诊了癌症，在标准方案治疗效果不佳，大夫确实提出“实验性方案”时，记得和大夫提一下保险的这件事，大夫是有办法合规用药的。

8.医院调整-正向优化

旧产品定义：57家指定医院100%赔付，其余公立二级及以上医院90%赔付

新产品定义：二级及以上公立医院普通部100%赔付，但除外一家医院

这张图是我从网上看到的，并不是我找到的条款文件中，不过大概率是真实的，下周我会确认这件事。

很神奇的一项操作，明明是公立医院，并且也是顶级医院，本来在之前的清单中，但本次升级好像把它排除在外。虽然少了这一家医院，但扩充了全国数千家医院。并且大概率这家医院会在后续的清单维护中被加回去，否则在后续的产品竞争力上会不足。

「结论及建议」

整体上讲8项变化，3项明确正向优化，3项调整到与同行条款保持一致，1项服务缩水，1项既往症定义模糊化。我个人的观点可以细化一下

• 2023年投保的用户，今年看到升级按钮的，正常升级即可。除了那一家医院的事情，其余基本没什么负向优化
• 2022年及以前的用户：
  • 如果你确实存在一些体况信息，投保时该告知但选择没有告知，那可以不做升级
  • 对于完整告知，在健告环节没有问题的用户，我个人认为升级的总体收益还是大于老产品

「升级如何操作」

打开支付宝，蚂蚁保，进入我的保单，进入好医保终身防癌这款产品的保单详情页，点击“更多服务”，可以看到下图，找到“续保升级”，根据提示完成操作即可。如果你没有理赔过，并且页面里没有这个按钮，说明目前不符合升级条件，过半年一年的再回来看看。

「尾巴」

国内保险的升级/变更其实都是形式上让投保人同意一下，但密密麻麻的字谁会真的看真的理解。保司如果能够坦坦荡荡将前后变化清晰的标注出来，并且场景化的进行解释，对投保人有很大的决策好处，对保险公司也会减少很多纠纷，是一件双赢的事情。但目前国内所有的保司都还只能停留在形式上，然后在法庭上被保险法教育。可能保司就是赌愿意花费时间精力争取权益的投保人会很少，所以才会长期如此。

此外，还是那句老话，当下没有完美的医疗险，甚至都不能说适合的就是完美的，只能说不同的群体基于场景、需求、预算等因素能匹配到相对合适的就已经挺不容易。所以无论你升级与否，别太在意这事儿，减少焦虑，至少你有这份保险，看病用钱的这个底是兜住的。

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