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只要求 3.5%，说明是风险厌恶型，那么股票、黄金、比特币这些都不适合，都属于高波动的投资品。

你可以看看跟踪“中债新综合财富指数”的“纯债基金”，具体代码就不放了，你直接搜“中债新综指”：

1 、波动小：从 2012 年至今，持有满 1 年，不说赚多少钱，但大多数年份都是正收益，即使是浮亏的年份，没记错的话也在-1%之内；

2 、长期收益达标：从 2012 年成立至今年化 4.36%；近 10 年：3.99%；近 5 年：4.1%；近 3 年：3.99%。虽说如果中国利率走低，长期看纯债收益也会下降，但到那时候，你估计都不期望 3.5%了，可能期望的是 3%甚至更低。

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上面说的纯债基金，也是长期下来按照过去历史数据符合你的预期，但它仍有波动，也就是 2026 年有可能超过 3.5%，但也可能低于 3.5%。
但它至少长期是符合你低波动，低收益的目标的。