安聯報告指出，健康險因醫療成本與保障需求增加，成全球成長最速險種。台灣在此趨勢雖領先亞洲，但因健保保障缺口擴大，市場仍具高度成長潛力。
Photo Credit: shutterstock
全球保險市場成長最快的險種，不是壽險，也不是近年話題不斷的產險，而是健康險。
安聯（Allianz）5月28日發布的《全球保險報告2026》指出，2025年全球健康險保費成長12.3%，創下2014年以來最高增速，在三大險種中表現最為突出。報告指出，這波成長並非短期反彈，而是受到醫療成本上升與私人醫療保障需求增加共同推動，屬於長期性的結構成長。
安聯預估，未來十年全球健康險保費年複合成長率（CAGR）約6.7%，仍將領先壽險的4.9%及產險（P&C）的4.7%，成為保險業最具成長動能的領域。
台灣正好站在這波趨勢的前端。
根據安聯統計，亞洲（不含中國與日本）多數市場的私人健康險滲透率均低於1%，包括新加坡、香港、泰國、印尼及印度等地；台灣則達1.7%，是區域內唯一突破1%的市場。
若從整體保險市場來看，台灣保險滲透率達10.1%，在安聯選列市場中排名第二，僅次於香港的22.6%。換言之，在全球保險業成長最快的健康險領域，台灣並非剛起步的新興市場，而是已經走在亞洲前列。
不過，健康險的重要性提高，不代表台灣保險市場已經高度集中於此。
根據保發中心統計，2026年第1季壽險業保費收入中，健康險僅占2.90%，傷害險占1.06%；投資型年金則占31.3%，傳統壽險占24.25%，仍是保費收入的主要來源。也就是說，雖然台灣健康險滲透率高於亞洲鄰近市場，但在整體保費結構中的占比仍有限，未來仍有成長空間。
安聯指出，目前全球健康險市場高度集中於美國，美國一國就占全球健康險保費超過70%。2025年的強勁成長，很大程度來自北美地區持續攀升的醫療成本。
不過，成長速度最快的區域已逐漸轉向亞洲。
報告指出，印尼、新加坡、香港、泰國及印度等市場，2025年健康險保費收入仍維持雙位數成長，部分市場甚至較前一年進一步加速。安聯分析，私人健康險需求與各國公共醫療保障制度密切相關；當公共醫療覆蓋較有限時，民眾便傾向透過商業保險補足保障缺口。相反地，在北歐等公共醫療體系完善的國家，私人健康險市場規模相對有限。
這也正對應近年台灣社會關注的議題：健保制度之外的醫療支出正逐漸增加。
隨著醫療技術進步，民眾實際面臨的醫療支出結構正在改變。
以健保制度內的部分負擔為例，2025年住院部分負擔上限已調整為單次最高5萬7,000元、全年累計9萬4,000元。即使在健保給付範圍內，患者仍須自行負擔部分費用。
更大的變化來自健保給付範圍之外的自費醫療項目。
近年許多新式醫療技術、自費藥品及高階醫材逐漸普及，以達文西機器手臂手術為例，費用往往超過15萬元，而傳統手術可能僅需數萬元。這些差額通常需由患者自行負擔，或透過商業健康險支付。
安聯所提到的「私人醫療保障需求增加」，放在台灣情境下，正反映健保給付與醫療科技發展之間逐漸擴大的落差。
對許多民眾而言，實支實付醫療險一直是填補醫療保障缺口的重要工具。不過，自2024年7月1日起實施的新制度，已改變市場運作模式。
新制核心在於落實「損害填補原則」，理賠原則改以正本收據為主，並限縮重複投保後重複理賠的空間。過去透過多張實支實付保單、以副本收據向不同保險公司申請理賠的做法，已逐步被納入規範。
簡單來說，保險的功能重新回到填補實際損失，而非創造額外收益。
另一方面，保費成本也可能逐步提高。
根據金管會委託保發中心訂定《一年期以下傷害保險及健康保險商品訂價合理性作業指引》，規定保險公司若要申請調整費率，必須同時符合兩項條件：一是商品銷售以來的平均實際損失率高於預期；二是近三年平均損失率較預期高出30%以上。
在符合條件的情況下，保險公司得向主管機關申請調整費率，首年最高調幅為30%，後續每年最高可再調升10%，直至收支趨於平衡，但相關調整仍須經金管會核准後方可實施。
雖然保費調整並非全面適用於所有商品，而是針對長期理賠經驗惡化的保單進行個別檢討。不過，對既有保戶而言，未來數年仍可能面臨保費逐步上升的情況；對準備投保的民眾而言，實支實付醫療險的成本結構，也已與三、五年前有所不同。
安聯預估，健康險的結構性需求至少還將延續十年。對台灣而言，真正值得關注的或許不是健康險保費成長有多快，而是在醫療技術持續進步、自費醫療支出不斷增加的情況下，健保與實際醫療需求之間的保障缺口，未來將由誰來承擔。
採訪撰文、責任編輯：劉家瑜 / 核稿編輯：林筠騏
此内容由惯性聚合(RSS阅读器)自动聚合整理，仅供阅读参考。 原文来自 — 版权归原作者所有。