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La devoluci�n de la Renta suele llegar como una buena noticia, pero conviene no tratarla como un premio inesperado. En realidad, es dinero que ya era del contribuyente y que Hacienda ha tenido retenido durante el a�o. Precisamente por eso, antes de gastarlo sin pensar, merece la pena dedicar un tiempo a decidir qu� hacer con �l.
"La mejor decisi�n no siempre es la que ofrece m�s rentabilidad sobre el papel. Si hay deudas caras, como tarjetas o pr�stamos con intereses elevados, reducirlas puede ser m�s inteligente que buscar una inversi�n", explican los expertos del comparador financiero HelpMyCash. "Y si no existe un colch�n de emergencia, invertir toda la devoluci�n puede comprometer las finanzas personales ante cualquier imprevisto", a�aden los expertos.
La clave est� en ordenar prioridades. Primero, crear un colch�n de emergencia; despu�s, reducir deudas si pesan demasiado; y, solo cuando esa base est� resuelta, valorar productos para sacar partido al dinero. "Para ello hay tres herramientas principales: dejarlo disponible en una cuenta remunerada, bloquearlo en un dep�sito o usarlo para amortizar deuda", insisten desde HelpMyCash.
Para quien no tiene todav�a un colch�n de emergencia, una cuenta remunerada puede ser el primer destino natural de la devoluci�n. "Este tipo de cuenta permite obtener intereses por el saldo, pero sin renunciar a la disponibilidad del dinero", explican desde HelpMyCash. Adem�s, el dinero est� protegido por un Fondo de Garant�a de Dep�sitos (FGD) correspondiente hasta 100.000 euros por titular y entidad.
Entre las opciones destacadas aparece la Cuenta Remunerada Revolut, con hasta un 2,27% TAE, seg�n el plan contratado. En el plan Est�ndar la rentabilidad es del 1,25% TAE, pero llega al 2,27% para los primeros 100.000 euros (2,02% TAE para el resto del dinero) en el Plan Ultra, que tiene un coste de 55 euros mensuales o 540 euros si se paga de manera anual. No tiene comisi�n de mantenimiento, permite ahorrar desde 1 euro hasta 5.000.000 euros y calcula los intereses a diario.
Otra alternativa es la Cuenta Remunerada Trade Republic, que remunera al 2,02% TAE, no tiene l�mite de saldo y no cobra comisiones de mantenimiento ni de administraci�n. Adem�s, permite usar tarjeta, enviar dinero por Bizum y domiciliar n�mina y recibos si se quiere. Adem�s tambi�n permite invertir con comisiones muy bajas.
Tambi�n hay opciones como la Cuenta Digital Remunerada de Bankinter, con un 2% TAE hasta 50.000 euros garantizado hasta el 1 de septiembre de 2026 y sin necesidad de domiciliar n�mina. En este caso, puede resultar interesante para quien quiere mantener el dinero disponible, pero dentro de una entidad espa�ola.
Si ya se tiene un colch�n suficiente y se sabe que no se va a necesitar la devoluci�n durante un tiempo, un dep�sito puede ser una opci�n m�s recomendable. La diferencia principal frente a una cuenta remunerada es que el dinero queda inmovilizado durante un plazo concreto a cambio de una rentabilidad conocida de antemano.
Una opci�n es el Dep�sito Flexible Avantio 12 meses de Banca March, con un 2,50% TAE desde 30.000 euros. En este caso, uno de sus puntos diferenciales es que permite cancelar antes de tiempo y, si se hace, la rentabilidad baja al 1,51% TAE. Y est� protegido por el FGD espa�ol.
Dentro de los dep�sitos destacados destaca el Dep�sito Confianza M�s DB a 12 meses, que ofrece hasta un 3% TAE desde 25.000 euros. La rentabilidad parte de un 2% TAE fijo y puede subir hasta el 3% TAE si se cumplen condiciones como domiciliar la n�mina, usar la tarjeta y contratar un fondo de inversi�n. Admite cancelaci�n anticipada y est� cubierto por el FGD espa�ol.
Para quienes prefieren dep�sitos con mayor rentabilidad y sin condiciones, en Raisin se pueden contratar dep�sitos de bancos europeos como Mano Bank, con un 2,74% TAE a 12 meses desde 20.000 euros.
Otra alternativa es el dep�sito de BluOr Bank tambi�n a 12 meses con un 2,70% TAE y desde tan solo 1 euro. En ambos casos, el dinero est� protegido por el fondo de garant�a correspondiente del pa�s de origen.
Antes de pensar en sacar rentabilidad a la devoluci�n, conviene mirar el coste de las deudas. "Si la deuda cuesta m�s de lo que puede ofrecer una cuenta o un dep�sito, amortizar suele ser m�s eficiente", aconsejan los expertos.
Amortizar parte de una hipoteca permite dejar de pagar una suma en intereses, aunque la decisi�n depende de la situaci�n financiera, los objetivos y las condiciones del pr�stamo. Un ejemplo sencillo que puede ayudar es que si se tiene una deuda con un inter�s del 8% y una cuenta remunerada que paga un 2%, destinar la devoluci�n a reducir esa deuda puede ser m�s rentable que dejar el dinero aparcado.
Eso s�, amortizar tambi�n tiene un coste de oportunidad. Al usar la devoluci�n para reducir deuda, se pierde liquidez. Por eso no conviene quedarse sin margen para imprevistos.
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