Encontrar hipotecas al 100% en mayo de 2026 es más complicado que en los últimos meses. Los bancos están empezando a ser más selectivos con la financiación que ofrecen como consecuencia del aumento de la demanda de préstamos hipotecarios, el aumento de los precios del mercado inmobiliario y el deterioro de la economía europea derivado del conflicto de Oriente Próximo.
Esta situación de menos oferta e inestabilidad, además, afecta particularmente a las hipotecas al 100%, un producto que ya era difícil de conseguir en una situación normal porque implica mucho más riesgo para los bancos. Por ese motivo, muchas entidades suelen limitar su concesión a perfiles muy concretos. Sin embargo, a pesar de ello aún es posible obtener una financiación completa para comprar una vivienda, aunque las opciones se hayan reducido. A continuación analizamos esas opciones.
Fuentes y metodología al final del artículo.
La Hipoteca Vamos Joven Fija de Ibercaja es probablemente la oferta más interesante del listado para quien busca estabilidad y un tipo competitivo. Permite financiar el 100% del valor de tasación en Madrid para menores de 40 años que compren primera vivienda, el 97,5% en Castilla y León y el 95% en Valencia, siempre que el comprador tenga menos de 36 años en estas dos últimas comunidades. El plazo máximo de devolución es de 25 años y el importe mínimo financiado parte de 100.000 euros, lo que la deja fuera del alcance de operaciones pequeñas pero la sitúa en el rango habitual de la compra urbana.
Ofrece un TIN del 2,30% que se mantiene durante toda la vida del préstamo si se cumplen las bonificaciones, con una TAE desde el 3,25%. Para acceder a ese 2,30% hay que domiciliar una nómina mensual mínima de 2.500 euros, realizar al menos doce operaciones semestrales con tarjeta de la entidad, domiciliar tres recibos de suministros, contratar seguros de hogar y vida y aportar al menos 75 euros mensuales a fondos de inversión del banco. La hipoteca no tiene comisión de apertura ni de cancelación, un factor que mejora su competitividad real frente a otras ofertas con tipos parecidos pero costes adicionales.
Lo mejor: tipo fijo del 2,30% durante 25 años, sin comisiones de apertura ni cancelación, y financiación que llega al 100% en Madrid.
Lo que debes vigilar: las bonificaciones son exigentes y obligan a invertir 75 euros al mes en fondos de Ibercaja. Si no se cumple ninguna, el TIN sube al 3,30%.
Para quién sí: jóvenes con nómina estable por encima de 2.500 euros, dispuestos a vincularse con la entidad, que compren primera vivienda en Madrid, Castilla y León o Valencia.
Para quién no: compradores fuera de esas tres comunidades, autónomos con ingresos irregulares o quienes prefieran no contratar seguros y fondos con el banco que les concede la hipoteca.
La Hipoteca Fija Mari Carmen para jóvenes de ABANCA permite financiar el 100% del valor de tasación en Madrid, País Vasco y Galicia, el 97,5% en Castilla y León y el 95% en Extremadura y Andalucía, siempre que se trate de primera vivienda. Pueden beneficiarse de estas ventajas personas de hasta 40 años.
La hipoteca al 100% de ABANCA ofrece un TIN del 2,85% que se mantiene durante toda la vida del préstamo y una TAE desde el 5,01%, con un plazo máximo de hasta 30 años. Para llegar a ese 2,85% hay que sumar bonificaciones de hasta un punto porcentual: 0,40 puntos por domiciliar nómina superior a 2.500 euros (3.500 euros entre dos titulares), 0,20 puntos por contratar un seguro de hogar, 0,25 puntos por uno de vida y 0,15 puntos adicionales por usar tarjeta de crédito de la entidad con al menos 24 compras o 2.500 euros de gasto anual. La hipoteca no tiene comisión de apertura ni de cancelación.
Lo mejor: financiación al 100% en tres comunidades autónomas y ausencia de comisiones.
Lo que debes vigilar: la TAE supera el 5% en los plazos largos, lo que encarece el coste real frente al TIN nominal.
Para quién sí: jóvenes con primera vivienda en Madrid, País Vasco, Galicia, Castilla y León, Extremadura o Andalucía que necesiten más financiación del habitual 80%.
Para quién no: compradores que busquen contratar online (ABANCA exige firma presencial) o que no quieran asumir tantas vinculaciones.
La Hipoteca Fija de imagin, marca digital de CaixaBank solo ofrece financiación al 100% en Cataluña y para viviendas de Protección Oficial (VPO). En el resto de comunidades llega al 90%, con condiciones que varían según la edad: hasta los 45 años en Valencia, hasta los 40 años en Madrid y Andalucía y hasta los 36 años en Castilla y León, Extremadura, Murcia y País Vasco. Siempre debe ser primera vivienda. El plazo máximo de devolución es de 30 años.
Ofrece un TIN del 3,05% con bonificaciones, y una TAE desde el 3,77%. Para conseguir esas ciras es necesario domiciliar una nómina de al menos 1.200 euros y contratar seguros de hogar y vida con la entidad. Imagin asume además los gastos de tasación. Aplica una comisión de amortización anticipada del 2% durante los diez primeros años y del 1,5% después, un coste que pesa si se prevé liquidar la deuda antes de tiempo.
Lo mejor: bonificación accesible con nómina desde 1.200 euros, tasación incluida y 100% para VPO en Cataluña.
Lo que debes vigilar: comisión de amortización anticipada del 2%.
Para quién sí: compradores de VPO en Cataluña, o jóvenes con nómina modesta que busquen el 90% en las comunidades cubiertas.
Para quién no: compradores que prevean amortizar antes de tiempo o que no encajen en los perfiles autonómicos exigidos.
Acudir a un bróker hipotecario. Los intermediarios financieros pueden negociar porcentajes de financiación superiores al 80% habitual porque llegan a acuerdos especiales con los bancos. Es importante verificar que están inscritos en el registro oficial del Banco de España, que es quien supervisa su actividad, y dar prioridad a los que trabajan con un panel amplio de entidades y no cobran comisión al cliente. En un escenario donde solo tres bancos figuran abiertamente con ofertas al 100%, un buen bróker amplía el abanico de opciones reales.
Perfil financiero sólido y solvente. Cuando se pide más del 80%, la entidad asume más riesgo y exige más a cambio. Los factores que de verdad mueven la decisión son ingresos altos y estables, contrato indefinido o plaza de funcionario, ratio de endeudamiento por debajo del 35% sobre los ingresos netos y ahorro demostrable aunque sea para los gastos asociados. Un perfil financiero limpio compensa la falta de entrada y abre la puerta a la negociación.
Aval ICO. El aval del Instituto de Crédito Oficial (ICO) cubre hasta el 20% del préstamo (25% si la vivienda tiene calificación energética D o superior) y permite alcanzar el 100% sin entrada. Está dirigido a menores de 36 años y familias con menores a cargo, con ingresos máximos de 4,5 veces el IPREM y un patrimonio inferior a 100.000 euros por solicitante. El programa se ha prorrogado hasta el 31 de diciembre de 2027.
Aval privado. Cuando no se encaja en los requisitos del ICO, la garantía adicional de un familiar o tercero solvente reduce el riesgo percibido por la entidad y facilita la financiación completa. Es la vía tradicional, todavía habitual entre compradores jóvenes con respaldo familiar.
Pisos de banco. Las entidades suelen ofrecer condiciones ventajosas, incluido el 100% de financiación, para vender inmuebles de su propiedad. La oferta puede ser limitada en grandes ciudades, pero en mercados secundarios y municipios medianos sigue siendo una vía factible.
Pedir una hipoteca al 100% es una decisión importante porque tras la facilidad inicial existen unos riesgos que no se deben ignorar. Estos productos hacen más asequible la compra de la vivienda en un primer momento, pero a cambio de pagar más a largo plazo, lo que puede comprometer la economía doméstica a lo largo de los años.
Los principales riesgos de las hipotecas al 100% son:
- Cuota mensual más alta y mayor coste total. A igualdad de tipo y plazo, una hipoteca de 200.000 euros cuesta cada mes más que una de 160.000, y al final del préstamo el total de intereses pagados es notablemente superior. Pedir el 100% significa pagar intereses sobre un capital mayor durante todos los años del préstamo,
- Mayor exposición a la subida de tipos en hipotecas variables y mixtas. Cuanto mayor es el capital pendiente, más impacto tiene cada décima del euríbor sobre la cuota. En revisiones anuales, una subida de medio punto puede traducirse en un incremento de la mensualidad notablemente mayor en una hipoteca al 100% que en una al 80%. Las tres ofertas del listado son a tipo fijo, lo que mitiga este riesgo, pero quien valore variables o mixtas debería echar cuentas con escenarios adversos.
- Riesgo de deber más de lo que vale la casa. Si la vivienda pierde valor en los primeros años, el saldo pendiente del préstamo puede superar el precio de mercado del inmueble. Eso complica vender, subrogar o renegociar la hipoteca, y limita la libertad financiera del propietario. Es un riesgo especialmente relevante en zonas con precios inflados.
- Menor margen ante imprevistos. Quien apura sus ahorros para cubrir gastos asociados (impuestos, notaría, tasación) llega al primer año de hipoteca sin colchón. Una avería seria, un periodo de desempleo o una baja médica prolongada pueden convertir una cuota asumible en un problema. Antes de firmar, conviene mantener un fondo de emergencia equivalente a entre tres y seis meses de gastos.
Fuente
Kelisto.es con datos de las páginas web de las entidades a 07/04/2026. La tabla solo recoge las hipotecas que ofrecen un 90% del valor de tasación o más de aquellos bancos que: 1) tienen una oferta estándar y 2) no limitan el uso de su hipoteca a la compra de viviendas de su cartera inmobiliaria. Las ofertas están ordenadas: 1, por el porcentaje que financian. 2, por el por el interés que aplican. Las hipotecas que se muestran en este artículo se corresponden con las que ofrece el banco a clientes que acepten cumplir con los requisitos para obtener la máxima bonificación.
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