23/04/2026 a las 07:05h.

El mercado de tarjetas bancarias en España no ha parado de crecer en los últimos años. Neobancos, entidades digitales y bancos tradicionales compiten con una oferta cada vez más amplia y con menos comisiones que elegir entre tantas opciones no siempre es sencillo. Una de las dudas más habituales es la diferencia entre una tarjeta de crédito y una de débito: cuándo conviene más una u otra y en qué situaciones cada una puede suponer una ventaja real.

Conocer cómo funciona cada producto es el primer paso para utilizar la tarjeta adecuada según lo que se necesite. Aspectos como el momento del débito del dinero, la seguridad en compras online, las coberturas incluidas, los costes asociados o la flexibilidad de pago permiten tomar decisiones más informadas. A continuación analizamos estos dos tipos de tarjetas bancarias.

Mejores tarjetas de crédito

Mejores tarjetas de débito

Principales diferencias entre las tarjetas de crédito y débito

La diferencia más importante entre estas dos tarjetas está en el origen del dinero. Con una tarjeta de débito, cada pago se descuenta directamente del saldo disponible en la cuenta corriente en ese momento. Con una tarjeta de crédito, es el banco quien financia el importe y el titular lo devuelve más adelante, normalmente a final de mes o en cuotas. Otras diferencias relevantes son:

Límite de gasto: con la tarjeta de débito, el límite es el saldo disponible en cuenta, ya sea por nómina o ingresos recurrentes. Por su parte, en la de crédito, el límite es igual a la línea de crédito que la entidad haya concedido al solicitante, generalmente entre 1.500€ y 6.000€.

Requisitos de contratación: la tarjeta de débito se obtiene con facilidad al abrir una cuenta corriente, remunerada o de nómina y generalmente es libre de comisiones de emisión y mantenimiento. La de crédito requiere una evaluación previa por parte del banco o entidad financiera, la cual analiza los ingresos, el historial crediticio y el nivel de endeudamiento del solicitante.

Financiación: la tarjeta de débito no ofrece financiación, ya que el importe se descuenta automáticamente. La de crédito sí permite aplazar compras a varios meses, aunque esto implica el pago de intereses TAE.

Seguros y coberturas: la tarjeta de crédito puede incluir seguros de accidentes, asistencia en viaje o protección de compras. La de débito, salvo algunas excepciones, no ofrece este tipo de coberturas o lo hace con condiciones más limitadas.

Comisiones: generalmente la tarjeta débito es libre de comisiones, mientras que la tarjeta de crédito puede tener comisiones de mantenimiento y administración. Algunas tarjetas de crédito pueden estar libres de estas comisiones cumpliendo condiciones como domiciliar la nómina o por un tiempo limitado.

Cuándo conviene usar una tarjeta de débito

- Compras del día a día y gastos cotidianos

- Retiradas de efectivo en cajeros de la red propia

- Control estricto del presupuesto mensual

- Pagos en comercios locales sin necesidad de financiación

- Suscripciones y servicios recurrentes de importe fijo

Cuándo conviene usar una tarjeta de crédito

- Viajes, reservas de hotel o alquiler de coches

- Compras online donde se quiera mayor protección ante fraudes

- Pagos de mayor importe aplazados a fin de mes sin intereses

- Situaciones en las que se quiera aprovechar los seguros incluidos

- Compras en moneda extranjera para evitar comisiones por cambio de divisa

Comisiones y costes: tarjeta de crédito vs tarjeta de débito

La tarjeta de débito es, en la mayoría de los casos, gratuita. No tiene comisión de emisión ni de mantenimiento, y el uso en cajeros de la propia red tampoco suele generar coste adicional. Algunos neobancos y entidades digitales incluso eliminan las comisiones en cajeros de otras redes o en el extranjero, según el tipo de tarjeta o si se cumplen ciertas condiciones.

Respecto a la tarjeta de crédito, esta puede tener una comisión de emisión en el momento de la contratación, así como una comisión anual de mantenimiento, aunque muchas entidades las bonifican si se cumplen condiciones como domiciliar la nómina, alcanzar un gasto mínimo mensual o durante un periodo inicial de bienvenida. Donde sí aparece un coste real es en el pago aplazado: los intereses TAE de las tarjetas de crédito en España rondan una media entre el 18-20%, lo que puede encarecer significativamente una compra si no se liquida el total a fin de mes. Retirar efectivo con una tarjeta de crédito también genera comisiones, generalmente entre el 2% y el 4% del importe. Asimismo, hacer compras en moneda extranjera puede generar una comisión del 3% por transacción.

¿Se pueden tener las dos a la vez?

La respuesta es sí, y en muchos casos es la opción más recomendable. Tener una tarjeta de débito y una de crédito al mismo tiempo permite combinar las ventajas de ambas según la situación. La de débito para el gasto diario y el control del presupuesto, y la de crédito para compras puntuales, viajes o situaciones donde se necesite una mayor cobertura o flexibilidad de pago.

La mayoría de entidades bancarias y neobancos permiten contratar ambos productos de forma simultánea, incluso dentro de la misma cuenta. Además, hoy en día es posible gestionar las dos desde una misma aplicación, con control en tiempo real de los movimientos y la opción de bloquearlas o activarlas en cualquier momento.