文章作者：姜南(Slyar) 文章来源：Slyar Home (www.slyar.com) 转载请注明，谢谢合作。

有孩子以后，使用信用卡积分兑换国际航线两舱(商务舱或头等舱)全家出行变得几乎不可能实现。如今各大航司的两舱奖励机票通常仅单张释放，且极其难抢，更别提一次换出2-3张两舱票了。除了兑换机票，信用卡积分的其他用途也难以实现高回报。目前价值最高的Hyatt积分能达到至少 2 cents per point (cpp) 的价值，但高价值的房晚往往供不应求，且对带娃出行的灵活性要求较高，实际使用并不方便。与此同时，酒店和航司积分每年都在贬值，积分放着不用不但不增值，还在逐步失去购买力。所以，我决定从攒积分转向使用高返现信用卡，直接获取现金返现。对我而言，这种策略带来了以下几点好处：

• 多数返现信用卡不区分消费类别，大部分消费都可通过一张卡完成，俗称“一卡流”
• 现金返现可以直接投资于股票、债券或基金ETF，长期来看更可能增值
• 返现不被绑定在某个酒店集团或航司上，使用灵活性更高

经过一番比较，我最终确定了三张卡，构建了适合自己的高返现组合：

• U.S. Bank Altitude Reserve Visa Infinite Card：Apple Pay 返现 4.5%
• U.S. Bank Smartly Visa Signature Credit Card：其他消费返现 4%
• Chase Amazon Prime Visa：Amazon 和 Whole Foods 消费返现 5%

以下是这三张卡的开卡体验和具体使用场景。

U.S. Bank Altitude Reserve Visa Infinite Card

这是一张 U.S. Bank 的高端旅游信用卡，年费 $400，但每年会自动报销 $325 的旅游和餐饮消费，相当于年费实际为 $75。这张卡的亮点是通过移动支付（Apple Pay、Google Pay、Samsung Pay）获得 3x 积分，并可通过 Real-Time Rewards 以 1.5 cpp 用于旅游相关消费报销，使得整体返现比例达到 4.5%。此外，这张卡没有外币交易手续费 (FTF)，并附带 8 次 Priority Pass 使用权，以及全面的机票延误保险和租车 Primary CDW.

使用场景：所有支持 Apple Pay 的消费，无论是境内还是境外都可以拿到4.5%返现，一些常用的场景包括Costco，快餐店， Grocery Stores (Trader Joe's, 99大华)， IKEA等。随着 Apple Pay 覆盖范围的扩大，此卡的使用价值将持续提升。

Real-Time Rewards (RTR): 简单来说，enroll这个功能以后，在进行相关类别消费时，会立刻收到一条短信询问你是否使用积分对最近的一次消费进行报销(多次消费会收到多条短信，但确认回复只对最近的一条生效，所以注意要回复完报销短信再进行下一次消费)。比例通常是1:1，但旅行相关的报销可以达到1:1.5，所以我们要做的就是只订阅1.5x的类别，修改方法：

• 打开U.S. Bank手机app，进入UAR卡页，在最上方选择"Rewards"标签
• 点击进入"Redeem rewards"选项
• 拉到最下面，点击进入"Real-time rewards"选项
• 点击"Edit Real-Time Rewards settings"选项，填入手机号等信息
• "Selected participating categories" 在enroll的时候请选择这些类别: Airline; Car Rental; Lodging; Other Travel，然后点击"Edit settings"保存

开卡体验：研究Smartly的时候Reddit上有人发了个贴说UAR在Smartly开放申请的时候停止申请，所以就赶紧申请了，秒批，开卡奖励是 3 个月消费 $4,500 可得 50,000 积分。卡片 5 天后通过 UPS 收到，金属材质，重 15g，质感还可以。

2024/11: 这张卡的申请链接暂时下架了，不确定 U.S. Bank 之后会不会恢复。

RTR报销也很简单，进行消费之后会收到短信闻是否要报销，回复REDEEM即可。

U.S. Bank Smartly Visa Signature Credit Card

U.S. Bank新出的信用卡 (link)，基础返现为所有消费无上限 2%，必须同时持有 U.S. Bank Savings。总资产 (Checking + Savings + Investment) 达到 $100,000 时，可享额外 2% 加成，实现 4% 的无上限全消费返现。无年费是这张卡的另一大优势，但由于存在外币交易手续费 (FTF)，不适合境外消费。

使用场景：水电费、燃气费、垃圾费、Fastrak等通常不支持Apple Pay的日常Utility账单，房产税 (信用卡支付通常会收取2%-2.5%的手续费，但是这张卡返现4%还是有的赚)，IRS补税 (信用卡支付1.8%的手续费，还是有的赚)，其他所有。

开卡体验：开放申请的第一天就第一时间申请了，秒批，但无开卡任务和奖励。同时申请了 Savings 和 Investment 账户，为后续资产管理做准备。卡片一周后通过 USPS 收到，金属材质，重 17g，比年费 $400 的 Altitude Reserve 还重，质感不错。

关于各种管理费以及如何拿到额外2%的返现：

• Savings Account 是必须开的，默认有每月$5管理费，但是如果同时有 Checking Account 这个管理费可以免除
• Checking Account 默认有每月 $6.95 管理费，但是有一些条件可以免除管理费，其中一条是拥有一张信用卡，这点 Smartly 就满足了，所以 Savings 和 Checking 都可以0管理费
• U.S. Bank Savings 的利息不是很高，跟Wealthfront或者Robinhood比会低0.5%，所以放cash非常不合算。
• 综上，为了达到$100K的要求，开一个Investment投资账号，然后不管是转移一个IRA，或者转移一些股票/ETF，或者转现金购买一些股票/ETF，是一个比较好的办法。我自己是转了 $105K 大盘ETF，然后很顺利地2-3天就达标了，拿到了Smartly额外2%返现。
• Investment投资账号有每年 $50 管理费，如果想要免除需要总资产大于等于 $250K，这个就因人而异了，我个人不是很在乎，但如果介意也可以考虑把总资产弄到$250K以上。

关于 U.S. Bank 信用卡申请，有传言说这个银行比较看重relationship，也就是之前是否有跟这个银行有过业务往来，比如Checking account, Savings account等。我个人之前没有用过 U.S. Bank，但是两张信用卡申请都非常顺利，UAR 秒批 $20,000 信用额度，Smartly 秒批 $25,000 信用额度。我过去2年没有开过新的信用卡，信用分数在830-850之间。申请完之后只有TransUnion被hard pull了，其他两家信用社没有记录。

另外，现在 Checking 账户有开户奖励 $450 (offer link)，条件是3个月内完成2笔总计 $8,000 direct deposit，打工资很容易完成。

Chase Amazon Prime Visa

Amazon 一直是我的消费大户，这张卡针对 Amazon 和 Whole Foods 提供 5% 无上限返现，完全满足需求。这张卡无年费，且绑定在 Amazon 账户后无需额外携带卡片，消费全程自动完成。

开卡体验：找朋友邀请开卡，申请人必须是Amazon Prime会员，秒批 $20,000 信用额度，开户奖励为 $200 Amazon 礼品卡，立刻到账，没有开卡任务。

邀请链接请见《Chase Amazon Prime & Whole Foods 信用卡5%无上限返现限时$200》

总结

改用现在这个高返现信用卡搭配，日常外出基本只需要带一张Smartly 4%信用卡应对极少数特殊情况，能用Apple Pay的消费都直接Apple Pay。相比以往积累积分的方式，现金返现无论在增值潜力还是消费自由度上都有明显优势。对于同样有大量日常支出的家庭来说，这种方式可能是更值得尝试的选择。

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