前言

本文主要用于记录自己在新加坡买过的保险，理财投资相关的理解，投资有风险入市需警慎。

更新历史

2024年01月01日 - 补充SRS投资渠道
2023年12月10日 - 初稿

阅读原文 - https://wsgzao.github.io/post/singapore-insurance/

---

新加坡金融管理局（MAS）基本理财规划指南

Emergency fund: 3-6个月的生活费
保险：人寿，9倍年收入，重疾4倍年收入。最多将收入的15%买保险。
投资：至少把收入的10%用于投资，为养老做准备
遗产：设立遗嘱和公积金提名人

Emergency Funds:

• Set aside at least three to six months’ worth of expenses

Protection: Obtain insurance protection for:

• Death & Total Permanent Disability: 9x annual income
• Critical illness: 4x annual income
• Spend at most 15% of income on insurance protection

Investments:

• Invest at least 10% of income for retirement and other financial goals

Make your will and CPF nomination, and appoint trusted persons

新加坡金融管理局与业界合作推出基本理财规划指南，通过更简单易懂的统一方式，从紧急资金、保险、投资和遗产规划四大方面，鼓励人们提早进行理财规划，为退休生活做好准备。

根据基本理财规划指南，个人应该预留至少三至六个月的开支，以作为紧急资金，以备不时之需。另外，金管局鼓励个人购买保险，包括相当于年收入九倍的死亡与完全永久性残障保险，以及相等于年收入四倍的重大疾病保险。不过，金管局也建议，最多只将收入的15%用于购买保险。

此外，指南也建议，个人可以将收入的至少10%用于投资，为退休生活铺路，或达成其他财务目标。在遗产规划方面，订立遗嘱和为公积金设提名人，可以指定信任的人，制作预先护理计划。

这是金管局首次与多家机构联合推出基本理财规划指南，包括新加坡银行公会、新加坡人寿保险协会与财务顾问协会等，并在“为生命做好准备（Ready for Life Festival）”嘉年华上发布这项指南，卫生部长王乙康是活动主宾。滨海湾金沙会展中心现场也有多家财务与保险公司设置摊位，为公众免费提供咨询服务。

金管局资本市场助理局长林端利说：“我们希望在公共和私营部门之间，传达一致的信息，让新加坡人可以采取非常简单和可行的方法，来掌控自己的财务，维持个人财务健康。”

https://www.zaobao.com.sg/realtime/singapore/story20231007-1440539

https://www.moneysense.gov.sg/planning-your-finances-well/

新加坡保险

个人推荐优先关注基础保障型，先保自己再保家庭

• 住院
• 重疾
• 人寿

新加坡保险怎么买？

新加坡保险三巨头

• AIA - 友邦保险
• Prudential - 保诚保险
• Great Eastern - 大东方保险

医协公布提供私人综合健保计划保险公司排名

https://www.zaobao.com.sg/realtime/singapore/story20230616-1405053

父母的保险

1. 从中国出发优先买境外旅行有，比如支付宝上的安联
2. 万一没买，可以再新加坡补充1个意外险

旅游险测评来了！境内境外都有好产品，出游前必看
https://mp.weixin.qq.com/s/5HOq1NVLfNZcsgLoihg9og

新加坡储蓄债券 vs 短期国库券 vs 货币市场基金

【理财必知】新手如何开始？新加坡储蓄债券 vs 短期国库券 vs 货币市场基金 哪个适合你？
https://www.lobang4you.com/2022/12/beginner-low-risks-investment-tools-SSB-t-bill-and-Money-market-fund.html

新加坡储蓄债券 Singapore Savings Bond

新加坡储蓄债券（Singapore Savings Bond，简称SSB）:是新加坡政府发行的债券，属于一种低风险（基本上是零风险）的投资工具。 此债券只限18岁或以上的人可以购买。

新加坡储蓄债券的最低认购额是S$500，顶限为S$200,000。也就是说你最多可以在新加坡储蓄债券投资S$200,000。投资期长达十年，所得利息会随时间增加，储蓄时间越长，回报越高。
您可在一个月内赎回全数本金，并获得应计利息, 而不会被罚款。

由于这个储蓄债券是新加坡政府发行的，因此对于那些怕风险又想有长期回报的人来说，它是一种更安全的投资。利率也可能高于银行提供的利率。

另外，有一点必须注意，如果新加坡储蓄债券被超额认购，投资者可能不会获得他们申请的全额。这时，您可以考虑接下来要介绍的，同样属于零风险的短期国库券T-bill。

短期国库券 Treasury Bill

短期国库券 （Treasury Bills，简称T-bill）: 是由发行日算起，1年以内到期的短期债券。到期天数分为六个月或一年。

由于是新加坡政府发行的，并获得AAA信贷评级，因此，普遍被认为是零风险债券。

不同于新加坡储蓄债券， 国库券不派息，而是以折扣价格出售。 举例来说，投资者以95元购入面值100元的国库券，期满后就可获得100元，投资者可从中赚取5元的差价。

另外，就如上提到的个人持有新加坡储蓄债券有S$200,000上限，但是短期国库券没有这项个人投资限制。此外，购买短期国库券最低投资额为 S$1,000 。若能预留一年的资金，可考虑投资一年期国库券。与半年期国库券相比，它的期限较长，因而回报率较高。

如果要资金灵活性高的话，或许您也可以考虑另一种投资工具，那就是货币市场基金 (MMF)。

货币市场基金 Money Market Fund

货币市场基金（Money market funds，简称MMF）: 是指投资于货币市场上短期（一年以内，平均期限120天）的一种基金，通常投资于短期政府国库券和机构债券。资产的配置里完全没有股票的成分，所以波动不会太大，也不太会有机会亏钱，回酬表现稳定。

与前两者不同，货币市场基金不是新加坡政府发行的，同时让您可以灵活地随时赎回资金而不会被罚款，通常1，2个工作日就会到账。不像T-bill 在到期前卖出会带来投资风险，SSB 的话虽然可以随时赎回，但是资金只能在申请赎回的下个月的第二个工作日领到款项。

因此，对于熊市等待进场机会的老手投资者来说，货币市场基金可能更合适。

在新加坡，您可以透过moomoo Cash Plus投資货币市场基金，为您的“闲置”现金创造潜在回报。利息是天天算的，投资者每天都会得到利息收入。虽然 Moomoo Cash Plus 资金没有保本，但投资标的非常稳健，例如其中的富顿新元货币基金是目前规模最大的新元货币基金，从2009年成立到现在，这个基金也从来没有过月度的负收益。当然，一切都取决于您个人的风险偏好。

快速重点整理：SSB vs T-bill vs MMF 主要的差异

	新加坡储蓄债券 (SSB)	短期国库券 (T-bill)	货币市场基金 （MMF）
最低金额要求	S$500	S$1000	S$0.01
最高投资金额限制	S$200,000	无上限	无上限
期限	10年	6个月 或 12个月	无
流动性（资金可以提前赎回吗？）	可以随时赎回，但是资金 只能在申请赎回的下个月 的第二个工作日领到款项	在到期前卖出会带来投资风险	灵活地随时赎回资金 通常1，2个工作日就会到账
本金保证	有, 获新加坡政府担保	有, 获新加坡政府担保	无本金保证，但资金投资于 风险极低的理财工具
收益	固定收益，利息会随 储蓄时间越长，回报越高	固定收益，1年期国库券比 半年期国库券回报更高	收益不固定， 随着市场利率而变化

谁适合SSB vs T-bill vs MMF？

有几个主要人群适合使用这些工具，我将其分类如下： 

SSB 

• 刚踏入社会和开始储蓄的小资族 
• 追求安全投资/几乎零风险选择的保守人士 
• 寻找获新加坡政府支持的理财工具的投资者 
• 打算做长线投资的投资者

T-bill 

• 对目前储蓄收益不满意的投资新手 
• 追求安全投资/几乎零风险选择的保守人士 
• 寻找获新加坡政府支持的理财工具的投资者 
• 未来 6 至 12 个月内不需要用到这笔资金的投资者

MMF 

• 对目前储蓄收益不满意的投资新手 
• 想要不会像股票那样波动性高的低风险投资者 
• 寻找灵活性高随时可赎回的理财工具的投资者 
• 寻找熊市资金避风港，等待进场机会的老手投资者

SRS退休辅助账户的资产配置

新加坡 投资 地产信托 reits

记录：2023 家庭净资产

上面两位小红书的帖子和我期望的投资理念差不多，我这边简单归纳下

1. 3家本地银行开通SRS账户，每年选择性存入15300，核心是减税
2. 打算投资T-Bill/SSB可以同步开通CDP账户
3. 选择口碑不错的Broker，类似国内的券商开户绑定SRS，比如Endowus/Fundsupermart
4. 综合上述两篇帖子提供的建议思路，确认自己感兴趣的列表

Endowsus

如果你觉得我推荐的信息有价值，可以使用我的邀请码
https://endowus.com/invite?code=DCX9E

Amundi Prime USA Fund
LU2420246055
SGD Cash, CPF OA, SRS
0.05%

iShares US Index Fund (IE) S&P 500
IE0000F26BG9
SGD Cash, SRS
0.08%

Fundsupermarket

如果你觉得我推荐的信息有价值，可以使用我的邀请码
P0512840
https://secure.fundsupermart.com/fsm/new-to-fsm/about-fundsupermart

[SGX:AU8U] CapLand China T
https://secure.fundsupermart.com/fsmone/stocks/factsheet/SGX.AU8U

[SGX:K71U] Keppel Reit
https://secure.fundsupermart.com/fsmone/stocks/factsheet/SGX.K71U

[SGX:AJBU] Keppel DC Reit
https://secure.fundsupermart.com/fsmone/stocks/factsheet/SGX.AJBU/Keppel-DC-Reit

新加坡理财规划

低风险

主要跟随美元加息或者降息政策

新加坡常见的

• 银行定存
• 购买政府发行的T-Bill
• 实物类如黄金、房产

弹性变化的

• 银行利息，UOB One Account，存款上限10w，需要满足一定条件达到较高年化收益，相比其它银行复杂的条件门槛相对较低
• 货币基金，富途新加坡 Moomoo Cash Plus等，基本上就是余额宝的翻版，支持T+0

中等风险

一般判断趋势，长线持有即可，比如 S&P 500 标普500指数ETF

巴菲特建议自己儿子可以用90%现金购买ETF，voo和qqq，管理费低

懒人的投资策略：投资里运用股息策略

股市并不会只涨不跌。特别是在经济动荡和不确定性增加的时期，稳定的收益和风险较低的投资可以增加长期收益。
而且说实在话，天天日内总有累的时候，股息策略就应该占据部分持仓，至少求个心安。在我看来，可以长期持有的股息标的大致分为五种：

1. 股息个股，这里面分为传统股如pfe和ko，成长股如msft
2. 利润传递股，bdc投资公司债，MLP投资能源，royalty trust投资矿产，reits投资房产
3. 国债，分为短债和长债
4. 货币基金和储蓄
5. 期权策略etf

高风险

数字货币是否会逐步取代黄金的地位，我们拭目以待

1. 股票
2. 数字货币

https://www.moomoo.com/sg/hans/learn

https://academy.binance.com/zh/articles/a-complete-guide-to-cryptocurrency-trading-for-beginners

最后推荐下视频博主，小Lin说