最近，我读到一篇文章，介绍信用卡的来历，讲得非常清楚，既增长金融知识，又富有趣味。

下面就是我整理的信用卡的历史。

1、

20世纪早期，商品经济发展迅速，各种产品极大丰富。

2、

最大的问题是，大部分人买不起这么多新产品。

3、

商家于是发明了分期付款。比如，购买汽车时，你不用一次付款，可以分12个月支付。这样就促进了销售。

分期付款的本质是，商家对消费者进行短期贷款。

4、

分期付款虽然促进了销售，但是对商家很麻烦，必须定期向消费者收款，还要承担消费者违约的风险。会计也因此变复杂了，必须安排专门的员工管理分期帐务。

商家还必须进行顾客调查，判断哪些消费者具有分期付款资格，这也相当麻烦。

5、

1951年，一位商人发起了一个消费者互助组织 Diners Club，只要加入，都可以拿到一张会员卡，可以在会员商店凭卡消费。

对于商家来说，这种卡省掉了顾客调查的步骤，每月只需跟 Diners Club 结账，不需要跟每个顾客结账，也没有消费者违约的风险。对于消费者来说，只要一张卡，就能在所有会员商店"先买后付"和分期付款，不用每家店都登记个人身份。

由于双方都方便，这张卡很受欢迎，12个月内，发展了42,000名会员，并被330家商家接受。

6、

1958年，加州的美国银行（Bank of America）决定借鉴 Diners Club，发行自己的会员卡 BankAmericard。

7、

BankAmericard 的最大创新，就是它允许消费者推迟还款，可以日后再还，但必须支付高额利息。相比之下，Diners Club 要求会员当月必须结清所有欠款。这种设计让会员卡变成了有利可图的小额高息贷款业务，它成了美国第一张信用卡。

一年之内，该卡扩展到加州主要城市，由于缺乏经验和风险控制，出现了大量消费者违约，最高时22%的消费者没有支付欠款。美国银行第一年的损失，达到2000万美元（约为今天的1.7亿美元）。

8、

三年之后，该卡终于盈利，并在60年代中期发展成获利丰厚的业务。消费者日益接受这种卡，并提出了一个新的要求：希望在全国范围内使用该卡，而不是只在加州。

这让美国银行感到非常头痛，因为1930年代大萧条时，国会通过了一条法律，规定银行只能在一个州营业，不能跨州开展业务。这是因为美国的银行都是私人的，曾有很多小银行高息招揽异地存款，一旦倒闭在全国范围引起恐慌和挤兑，因此规定银行不能跨州，由州政府进行监管。

9、

1966年，美国银行终于想出了扩展到全国的对策。它决定成立一个联盟，加入的银行都能发行 BankAmericard，并且发展商户，每个月跟美国银行进行结算，这样就实现了跨行消费。不管何地，消费者只要看到贴着 BankAmericard 标志的商店，就可以进去刷卡消费。

由此带来的问题是，A 银行的持卡人在 B 银行的商户刷卡，B 银行并不了解该持卡人的实际状况，但需要为他垫款，这是有风险的。另外，不同银行之间的互相结算越来越复杂，效率急剧下降。

10、

1968年10月，美国银行召集所有成员行开会，讨论怎么解决上面的问题。最后决定成立一家独立的公司，专门负责银行间的信用卡业务。所有成员行发行的都是该公司的卡，且只与该公司进行结算，但每家银行可以用自己的名义发展持卡人和商家。

这家信用卡公司最初叫 National BankAmericard Inc.，1976年改名为 VISA，这就是 VISA 卡的来历。

11、

美国银行发明了信用卡，并主导了早期的全国信用卡业务，加入联盟的银行都要向它付费。那些不愿付费的银行，就开始独立发展自己的信用卡。

1969年，美国银行以外的这些银行决定联合起来，成立自己的卡组织 Master ，这就是 Master 卡的来历。

（完）