过去30年来，在我国经济高速增长的拉动下，商业银行实现了年均22%的信贷增速。如今，随着经济步入“新常态”，经济增速的换挡回落、经济结构的全面调整已深刻改变了商业银行的经营环境。这不仅为银行业更好服务实体经济提供了诸多机遇，同时也提出了一系列挑战。

　　如何在新常态大背景下，克服利润增速放缓、不良贷款抬头的困境，寻找新的利润增长点及转型驱动力，成为银行业日后发展的重要课题。对此，业内专家分析认为，以服务实体经济为根基探索“精耕细作”的创新路径，将是未来银行业的发展出路。

　　转变发展模式：从规模为王到质量至上 　 　近两年来，我国经济步入新常态，商业银行传统信贷业务增长空间明显收缩。数据显示，随着经济增速趋缓，商业银行以往动辄三四成的利润增速已难以维持。今 年上半年，16家上市银行平均净利润增幅为13.85%，比去年同期继续下降两个百分点。而经济换挡期所带来的阵痛，同时令银行业必须面对“不良双升”的 考验。银监会此前公布的数据显示，2014年上半年中国银行业金融机构不良贷款余额为6944亿元，较去年末增加1023亿元；不良率为1.08%，较年 初上升0.08个百分点。

　　显然，随着宏观经济粗放式的高速增长阶段结束，商业银行粗放式的经营方式也已走到了尽头。业内专家分析认为，在新常态的大环境下，商业银行以往外源式的扩张模式难以为继，内源式增长将成为今后竞争的主旋律。

　　“以前拼的是规模，今后讲的是质量。在经济增速整体趋缓的环境下，商业银行外部扩张的空间受到挤压，未来银行的发展必须依靠内源式增长。”中国社会科学院金融所银行研究室主任曾刚在接受记者采访时表示。

　　从外源式扩张到内源式增长，意味着商业银行不能再继续凭借简单的做大规模、增加网点谋取发展，取而代之的应当是一个以“精耕细作”取胜的时代。精细化的管理、精细化的营销、精细化的产品以及精细化的服务等，将是新常态下银行业努力的方向。

　　“在新常态下，银行业的发展不能再看重利润增速、资产规模增速指标，而应更看重真正的盈利能力有多强，ROA等盈利指标将成为日后衡量商业银行发展水平的重要依据。”曾刚强调。 

    调整客户结构：从紧追大户到服务中小 　 　长期以来，我国商业银行在信贷投放上偏向于大中型企业，即所谓的“垒大户”。随着经济走进新常态，依靠大企业和地方政府投资拉动的经济增长模式逐渐弱 化，民营经济和消费对拉动经济增长凸显出越来越重要的作用。由于商业银行的客户结构与整个经济结构息息相关，经济结构的转变，带来的必然是商业银行对自身 客户结构的调整。

　　“中小微企业、‘三农’以及个人消费信贷领域，将成为未来信贷投放的重点领域。”曾刚认为，这不仅仅是商业银行适应经济新常态的必然结果，同时也是在利率市场化加速推进环境下，银行业自身转型的需要。

　 　事实上，监管层的政策引导已为商业银行转型提供了良好的政策环境。自今年以来，监管层针对小微、“三农”等实体经济的需要作了包括定向降准以及存贷比调 整等一系列政策部署。专家认为，通过定向投放、降低融资成本等有效措施坚持金融服务于实体经济的结构优化调整，是商业银行今后转型的重要方向。

　 　从目前来看，商业银行已在积极作为。日前披露的上半年年报显示，“两小”战略、社区银行，已成为商业银行特别是中小银行群体普遍提及的重要发力点。以民 生银行为例，截至今年6月末，该行累计投放小微贷款2154.90亿元，小微企业贷款余额达到4047.82亿元,小微客户数235.89万户；同时，该 行正以社区网点为核心，大力建设由各类型生活服务企业参与组成的开放性多边市场平台，社区网点开业达到4261家。

　　“当前的重点是盘活存量，打破小微融资结构性制约；创新机制，降低企业融资成本。”专家认为，按照“总体稳健、调节有度、结构优化”的要求，未来，商业银行还应在保持合理的社会融资规模和信贷总量的基础上，继续在提高资源配置效率上下工夫。

　　完善治理架构：从看重短利到追求长益 　 　“脱离实体经济的金融创新是无本之木。”业内人士分析，在经济进入调结构、转方式的关键时期，商业银行更需处理好金融与实体经济的关系。新常态下，商业 银行应该有效把握眼前利益与长远利益的结合，避免急功近利，从根本上解决“资金空转”、“结构错位”、短期利益至上等问题。

　　“夯实 实体经济是银行自身发展的根基，金融创新带来的经济效益最终离不开实体经济的支持。因此，银行必须要转变一味追逐短期利润的观念，要充分考虑银行发展的长 远规划及社会责任，以实体经济发展的需求点来指引金融创新的方向，防止将资金脱离实体经济而沦为金融机构之间‘炒钱’的工具，防止虚拟经济过度膨胀而成无 本之木。”有专家认为。

　　而要从根本上解决追逐短利的行为，首当其冲的是优化激励机制。“由于缺乏股权激励等中长期的激励机制，银行 过于注重短期绩效考核，看起来短期增长很快，但并不有利于长期发展。从目前来看，建立一个短、中、长期相平衡的激励机制，更关注长远的价值，将有助于银行 在支持实体经济中发挥更好的作用。”曾刚表示。

　　解决激励机制的前提，是完善公司治理机制。业内专家分析，商业银行特别是大型银行的 公司治理所存在的董事会决策功能不足、内部制衡机制不够健全等问题，在过去几年经济上行阶段被高速增长的利润和华丽的业绩所掩盖。然而，在经济走入新常 态、利率市场化加速、金融脱媒加剧以及互联网金融崛起等内外部环境深刻变化的当下，商业银行开始持续面临存款增长放缓、风险压力上升、资本补充压力加大等 一系列冲击，亮丽业绩褪去之后，治理体系上的缺陷开始凸显。

　　“尽管各家银行近年来一直在着力深化内部体制机制改革，但在所有制层面无法提供政策空间和资源投入的前提下，银行公司治理不健全，董事会的重大决策作用不能充分发挥，从而导致激励考核、资源配置、风险管理等一系列体制机制的改革就只能浮于表面。”业内专家认为。

　　事实上，一场银行业公司治理机制的改革正在临近。银监会主席尚福林近日表示：“要积极推动银行业治理体系转型，有序推进混合所有制改革，同时改进薪酬治理，特别是完善高管人员稳健薪酬管理机制。”(金融时报)

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