6月6日，苹果公司召开全球开发者大会，面向美国的 iPhone 和 Mac 用户推出Apple Pay Later服务。用户可以通过Apple Pay Later在六周之内免息分 4 期购物。这项服务将基于苹果自己的Apple Pay支付，在使用Apple Pay付款时，除了“全额付款”选项之外，增加了“后付”选项，用户可以在任何支持Apple Pay的商店使用 Apple Pay Later，此项服务推出也标志着苹果正式进入先买后付服务市场。

“苹果呗”不新鲜

苹果推出的Buy Now Pay Later服务已经不算新鲜事儿。2021年8月1日，美国移动支付巨头Square宣布，将以290亿美元全股票交易形式收购澳大利亚先买后付服务商Afterpay。2021年9月底，万事达宣布面向美国、澳大利亚和英国市场的“万事达卡分期付款”。2021年10月，Visa对BNPL示好。研究数据称目前有18%商家都提供先买后付服务。

一家著名的数字分析提供商SimilarWeb发布一项调研结果，发现提供BNPL的商家和未提供BNPL的商家们各自网站转化率分别是4.5%和2.4%，几乎是两倍的差距。在这样巨大的诱惑之下，商家只会更主动地与BNPL平台进行合作，以获取更大的利益。

根据一家优惠券网站CouponBirds的调查结果显示，Klarna、Afterpay、和Affirm 三大巨头支付品牌受到了跨境商户及消费者的热烈欢迎，呈现出了爆发式的增长。目前，3家公司的合作商户总计达72.9万，相比疫情前2019年的数据，增长了约235%；活跃用户1.787亿，对比2019年增长了约127%。

伴随着如此增长，一些我们熟知的国际品牌也迅速加入其中。

逐步升温的”先买后付“

BNPL核心是分期付款，但是灵活的收取利息的方式又和普通的信用卡分期不一样。信用卡的累积利息使得购买一件物品的成本变得更高。而BNPL让用户可以将消费在六周内分成四期来进行付款，约定时间内没有任何额外的利息或费用。比起银行繁琐的申请、审核流程，BNPL来得更为便捷，即使是财务状况堪忧的人，也可以通过快捷的注册方式来获得分期资格。相比传统支付模式，BNPL这一支付模式给消费者带来了更多的灵活性。

调查数据显示，美国使用“先买后付”服务比例从2020年7月的37.65%上涨至2021年3月的55.8%，截至今年5月，比例持续上升至67%。超过一半美国人都使用过先买后付服务，第一阶段仅8个月就增加了50%。BNPL不仅在商业中迎来了热潮，也受到了消费者的热捧。

在使用 BNPL服务的消费者中，近29%的人每月至少使用一次，51% 的人现在购买，每三到六个月支付一次。超过三分之二(67%)的消费者至少有一半的时间在网上购物时使用BNPL，其中12%的消费者一直都在使用，35%的消费者大多数时间都会使用。而从未使用过BNPL服务的消费者仅仅只占13%，此类人群有一半以上表示他们将在未来12个月内使用BNPL，因此BNPL服务仍有迅速增长空间。

“先买后付”，国内提前7年享受？

先买后付模式在国外最近三五年迎来大火，但在国内早已成为人们日常体验的一部分，比如早在2015年就推行的花呗，后来的京东白条，淘宝，拼多多等都开通了先买后付的支付方式。值得注意的是，先买后付模式也在中国呈现快速发展态势。研究咨询企业PayNXT360发布的最新调查显示，中国的“先买后付”行业正成为亚太区增长最快的市场，今年有望同比增长51.3%，达到827.8亿美元。“中国先买后付模式的实际业务规模可能远远低于上述预估值。”一位国内涉足先买后付服务的金融科技平台业务总监向记者透露。

此外，相比欧美市场先买后付服务主要解决年轻人“不愿花钱”但想获取商品服务的痛点，中国先买后付服务主要解决某些行业的预付款损失痛点——以往，很多国内用户在美容、健身、医美等机构一次性支付大额预付款，但由于这些机构“跑路”，消费者消费权益就将遭遇不小的损失。在这种情况下，先买后付模式能有效帮助消费者规避机构跑路所带来的预付款损失风险。
“先买后付平台”作为营销增量新物种，目前看来确实对用户有吸引力，但产品本身的收益能否维持良性发展，还需假以时日观察。

“先买后付”虽好，也需谨慎享受

随着Apple Pay Later推出，加之COVID-19对全球经济持续影响，将会有更多用户选择这一支付方式。任何新产品、新技术进入市场都需要一个磨合阶段，从野蛮生长到有序繁荣，这是一个必要的过程，先买后付虽然方便，其本质上依然类似于信用卡，所面临的风险也不能忽视。这种模式本质上是一种超前消费，会扩大居民负债，防范个人债务过度激增，需要规避的还有很多。

与此同时，BNPL市场也需要更合理的规划和严格化监管。虽然BNPL行业的增长潜力不可否认，但它对整个社会带来的潜在影响仍值得市场思考。部分反对者担心BNPL的快速增长将会激发不健康的消费主义，而支持者则认为BNPL是一种更复杂的信贷形式，能够作为一种有效工具帮助消费者管理现金流。预计到2024年“先买后付”将成为数字钱包、信用卡、借记卡和银行转账之外最常用的付款方式，BNPL这种新兴支付方式的市场不容小觑。

来源：读者投稿