最近，我讀到一篇文章，介紹信用卡的來歷，講得非常清楚，既增長金融知識，又富有趣味。

下面就是我整理的信用卡的歷史。

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20世紀早期，商品經濟發展迅速，各種產品極大豐富。

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最大的問題是，大部分人買不起這麼多新產品。

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商家於是發明了分期付款。比如，購買汽車時，你不用一次付款，可以分12個月支付。這樣就促進了銷售。

分期付款的本質是，商家對消費者進行短期貸款。

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分期付款雖然促進了銷售，但是對商家很麻煩，必須定期向消費者收款，還要承擔消費者違約的風險。會計也因此變複雜了，必須安排專門的員工管理分期帳務。

商家還必須進行顧客調查，判斷哪些消費者具有分期付款資格，這也相當麻煩。

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1951年，一位商人發起了一個消費者互助組織 Diners Club，只要加入，都可以拿到一張會員卡，可以在會員商店憑卡消費。

對於商家來說，這種卡省掉了顧客調查的步驟，每月只需跟 Diners Club 結賬，不需要跟每個顧客結賬，也沒有消費者違約的風險。對於消費者來說，只要一張卡，就能在所有會員商店"先買後付"和分期付款，不用每家店都登記個人身份。

由於雙方都方便，這張卡很受歡迎，12個月內，發展了42,000名會員，並被330家商家接受。

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1958年，加州的美國銀行（Bank of America）決定借鑑 Diners Club，發行自己的會員卡 BankAmericard。

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BankAmericard 的最大創新，就是它允許消費者推遲還款，可以日後再還，但必須支付高額利息。相比之下，Diners Club 要求會員當月必須結清所有欠款。這種設計讓會員卡變成了有利可圖的小額高息貸款業務，它成了美國第一張信用卡。

一年之內，該卡擴展到加州主要城市，由於缺乏經驗和風險控制，出現了大量消費者違約，最高時22%的消費者沒有支付欠款。美國銀行第一年的損失，達到2000萬美元（約為今天的1.7億美元）。

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三年之後，該卡終於盈利，並在60年代中期發展成獲利豐厚的業務。消費者日益接受這種卡，並提出了一個新的要求：希望在全國範圍內使用該卡，而不是隻在加州。

這讓美國銀行感到非常頭痛，因為1930年代大蕭條時，國會通過了一條法律，規定銀行只能在一個州營業，不能跨州開展業務。這是因為美國的銀行都是私人的，曾有很多小銀行高息招攬異地存款，一旦倒閉在全國範圍引起恐慌和擠兌，因此規定銀行不能跨州，由州政府進行監管。

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1966年，美國銀行終於想出了擴展到全國的對策。它決定成立一個聯盟，加入的銀行都能發行 BankAmericard，並且發展商戶，每個月跟美國銀行進行結算，這樣就實現了跨行消費。不管何地，消費者只要看到貼著 BankAmericard 標誌的商店，就可以進去刷卡消費。

由此帶來的問題是，A 銀行的持卡人在 B 銀行的商戶刷卡，B 銀行並不瞭解該持卡人的實際狀況，但需要為他墊款，這是有風險的。另外，不同銀行之間的互相結算越來越複雜，效率急劇下降。

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1968年10月，美國銀行召集所有成員行開會，討論怎麼解決上面的問題。最後決定成立一家獨立的公司，專門負責銀行間的信用卡業務。所有成員行發行的都是該公司的卡，且只與該公司進行結算，但每家銀行可以用自己的名義發展持卡人和商家。

這家信用卡公司最初叫 National BankAmericard Inc.，1976年改名為 VISA，這就是 VISA 卡的來歷。

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美國銀行發明了信用卡，並主導了早期的全國信用卡業務，加入聯盟的銀行都要向它付費。那些不願付費的銀行，就開始獨立發展自己的信用卡。

1969年，美國銀行以外的這些銀行決定聯合起來，成立自己的卡組織 Master ，這就是 Master 卡的來歷。

（完）