Ты можешь зарабатывать 300, 400, 500 тысяч рублей в месяц — но при этом, капитала нет, и если завтра все закончится, будет грустно.
И да, кто‑то скажет, я профессионал, я синьер/техлид я хорошо зарабатываю. Но ощущается ли ваш капитал, как система? Вы можете идеально выстроить архитектуру вашего проекта, иметь честный Tier IV по отказоустойчивости, но ваш капитал близок к этому? Ощущается ли он как система или наоборот, как набор «папочек»?
Зачастую нет уверенности, нет свободы и понимания как и чем я управляю, для чего делаю.
Многие айтишники неплохо зарабатывают, однако малое число строят свою финансовую архитектуру. Им это просто не интересно, хотя это очень классная инженерная задачка.
Это реально странно. Деньги есть, уровень жизни высокий, а ощущения финансовой устойчивости — у многих нет. В какой‑то момент я поймал себя на этом же.
Я шел по классическому пути. Со времен школы я умел только откладывать. Прям в ящик стола, купюры. Не доверял карточкам, которые нам выдали в универе, как увидел СМС о зачислении — пошел снял, в ящик положил.
Потом понял, что есть вклады, попробовал. И прикиньте, первый раз и не повезло. Банк обанкротился, мне мои небольшие денюжки вернули, но нервы потрепал. С тех пор, банки только из топ-10. Казалось бы база, но нет, многие люди еще несут в банки у дома или +1 процент.
После универа стал ощутимо больше зарабатывать, понял, что просто откладывать глупо, взяли ипотеку на маленькую квартиру. Ставки были тогда около 7 процентов. По нынешним временам просто мед! Ну и получилось, что раньше я все излишки откладывал в ящик стола, а теперь — досрочно гасил. Это было не прям умный подход, но мне было комфортнее видеть, как тает цифра долга. Мой банк позволял гасить от 1000 рублей и для меня это реально в квест превратилось. Все что было — гасил.
Но в какой‑то момент, я столкнулся с ситуацией. Вроде и заработок есть, а подушки безопасности нет, пойти зубы полечить — жду зарплаты, да и капитала нет. Мне нужно 40 тысяч в месяц отдавать, а я все отдаю... что‑то не то я делаю. У меня есть активы, «любимый проект — квартира», но нет системы управления. Дальше я опишу типовые финансовые косяки нашего брата, и как я с ними боролся.
У IT‑специалистов есть сильная сторона — системное мышление. А есть и слабая, мы пытаемся его перенести туда, где оно не работает напрямую.
Ошибка № 1: рост дохода = рост капитала
На практике происходит так:
Доход растёт ->Растёт комфорт жизни -> Остаток не растёт пропорционально
И ты вроде зарабатываешь больше, а капитал не ускоряется. Вместо престижных съемных квартир, я выбрал для себя уютную, маленькую квартиру в районе, где прожил детство. Тратить стал только на ипотеку. Излишки направлял на построение кэшфлоу. Считал так. Если у меня есть 10к, а ипотека 7%, то даже если я вложу под 8 — уже будет лучше. А с точки диверсификации ‑и подавно. Итак, у нас есть зачаток — отказоустойчивости.
Ошибка № 2: «я просто буду откладывать»
Это работает… до определённого момента.
Проблема в том, что: нет цели у капитала, нет сценариев его использования и нет понимания, когда его можно трогать.
В итоге возникает паралич: «Я коплю, но пользоваться этим нельзя». Я это решил взятием ипотеки. И да, я подчеркну, я брал то жилье — в котором сам планировал бы долго жить. Инвестиционные апартаменты не всегда могут быть также «морально» удобны, как маленький — но ваш, любимый домик.
Ошибка № 3: страх трогать капитал
Это самая интересная штука. У меня долго было ощущение: «Тело капитала трогать нельзя.» Нужно лечить зубы? Жди процентов.
Звучит максимально в стиле разработки. Стор заполнен, жди когда опустошится — тогда и поработаешь. Но на практике — это ломает решения. Мы строим капитал, чтобы жить, а не живем для построения чистой архитектуры. Мы и в коде то костыли себе позволяем, а тут это напрямую влияет на наше качество жизни.
Что у меня изменилось
Я пришёл к более приземлённой модели.
1. Капитал — это ресурс, а не святыня
Он не для того, чтобы на него смотреть. Он должен работать под задачи. Иногда — через доход. Иногда — через использование.
2. Кэшфлоу — это тоже продажа капитала
Это был неприятный инсайт.
Если у тебя: депозит, аренда или дивиденды, то ты всё равно извлекаешь ресурс из капитала. Просто в более «красивой» форме.
3. Нет сакральных цифр
Очень многие держатся за: круглые суммы, не продавать ниже X, оставить минимум N.
Это всё условности. Капитал — это не коллекция, а инструмент.
4. Скорость иногда важнее доходности
Иногда лучше взять сейчас, решить задачу и жить дальше.
Чем ждать, экономить и держаться за «идеальную модель»
5. Компромисс — нормальная стратегия
Я не за: «трать всё» или «не трогай никогда».
Я за: если нужно сейчас — берёшь, если не срочно — оптимизируешь.
Иногда я фиксирую цену сейчас (договор + задаток), а плачу позже.
Почему это особенно актуально для айтишников
Потому что у нас: быстрый рост дохода, мало финансового бэкграунда и сильная вера в «правильные правила».И мы сами себе создаём ограничения, которых нет.
Главная мысль
Ты можешь зарабатывать как синьор и оставаться финансово на уровне мидла.
Не потому что мало денег. А потому что: у тебя нет модели, как капитал должен работать на твою жизнь.
И финально
Я долго жил с установкой, что капитал трогать нельзя.
Сейчас считаю, что это просто удобное, но ограничивающее правило.
Интересно, как у вас: вы тратите только кешфлоу или спокойно залезаете в капитал, если нужно?
И был ли момент, когда стало «много зарабатываю, а ощущения свободы нет»?