Ты точно не знал про этот ОГРОМНЫЙ капитал

Многие из нас никогда не задумывались о том, что у нас есть два вида капитала.

Первый — финансы. Все что можно посчитать. Акции, квартира, деньги на счете.

Второй — человеческий. Все то, что вы можете заработать в будущем благодаря вашим навыкам, связям и скилам.

Самое удивительное, что многие не понимают величину своего человеческого капитала, ведь он в разы больше их собственного финансового!

Например, если вам 25 лет, вы зарабатываете 100 000 и ваш капитал сэкономленный миллион рублей, то к 65 годам, за 40 лет к вам в руки придет 48 миллионов!
(Без учета роста доходов и инфляции, но допустим рост будет покрывать инфляцию).

И вот, ваши знания, олимпиады, оконченный ВУЗ к 25 годам это не 1 миллион сэкономленных средств, а 48 миллионов! В 50 раз больше!

Кстати, именно поэтому, на зарубежных производствах очень трепетно относятся к предотвращению производственных травм. Ведь «леваки» понимают, человек выпавший из процесса не принесет денег в общество. И выгоднее сделать так, чтобы человек не травмировался и работал долго, и платил налоги. Шутки шутками, но молодцы.

Возвращаемся к капиталу. Допустим свободные средства будут появляться, но как и куда их направлять? Когда мы, разработчики, инженеры и в целом «бело‑синие» воротнички начинаем входить в средний класс, у нас появляется возможность не только позволить себе базовые блага, но и что‑то откладывать. Многие мои коллеги делают максимально простые вещи, n‑я ипотека в бетон, или депозит или просто переводить в стейблкойны и хранить на meta‑mask. Честно, ни один из способов мне не кажется верным для полного направления свободных средств. Часто, наши коллеги, говорят, что инвестиции это сложно, а там где сложно — есть риск потерять средства, и не хотят в это вникать. Я в целом согласен, мы умеем зарабатывать за счет написания кода, чертежей, надо продолжать усиливаться в этом, однако для себя факультативно я стараюсь разбираться в личных финансах.

Самый распространенный вопрос человека, который начинает что‑то куда‑то пристраивать, а куда? а во что? а какие пропорции? Сколько в акции, сколько в облигации, а квартиру как считать? 

Что уже не работает

Раньше был универсальный ответ: вычитай из 100 ваш возраст и получаешь долю акций в портфеле. Тебе 20 лет? Загружайся акциями на 80 процентов. Тебе 65 и выходишь на пенсию? Оставь только 35 процентов.

Однако, есть хорошие новости. Формула устарела, тк была придумана, когда люди жили до 70 лет. Сейчас, медицина может нам подарить до 90 лет, а в скором времени и 100 лет может быть достижимыми. Так вот, если вы в 65 переведете большую часть портфеля в консервативные инструменты, инфляция может пожрать его и шанс остаться к 80 годам без денег это будет крайне болезненно.

Зарплата это, что за актив?

Наш человеческий капитал, это что? Бетон, акция или облигация?

Дальше я привожу свою рассуждения, на которые готов послушать взвешенную критику.

Если получили наследство в детстве и не планируете работать, то вы БЕТОН. Дорогой, с него можно снимать дивиенды, но им надо заниматься, а то обветшает и обесценится.

Если Вы выбрали путь госслужбы, например учителя, то это можно сравнить с ОБЛИГАЦИЕЙ. Как бы рынок не штормило, вы в конце месяца получите купон. То есть вы можете свой портфель строить более агрессивно, тк защитные активы, ваша зарплата, уже есть.

А если вы стартпер, бизнесмен? Это значит ваш доход сравним с АКЦИЕЙ. Рынок растет — вы растете. Рынок в пике — и карьера под угрозой. Следовательно, портфель стоит делать больше из защитных активов. Рисков у вас и так хватает. 

Это прям мой случай, тк IT‑карьера это очень крутые виражи, а учитывая, что большая часть рынка связана напрямую или косвенно с IT, то если рынок схлопывается, это и по мне прилететь может, следовательно в моем портфеле есть немало облигаций и инструментов, которые дают фиксированный кешфлоу. Больше таких разборов у меня в телеграм‑канале https://t.me/codecapitalhub
Я Senior разработчик и для себя вижу два параллельных пути развития: профессиональный рост и личные финансы. Тк в какой‑то момент сев и посчитав, я понял, что второе приносит на уровне первого. Однако, тк мой доход, я сам сравнил с Акцией, то и рост фондового рынка не защищает мои активы. И мой портфель в целом я считаю — рисковый. Но работать над этим интересно. Жду вашего мнения на гипотезу.

А у вас какой тип зарплаты?