文 | 蓝鲨财经社，作者 | 简安，编辑 | 卢旭成

2026年6月，智能体支付赛道热度再度升级。

6月16日，支付宝正式推出AI版应用“阿宝”，用户“往右一滑”即可用一句话调用上万种服务，以对话式交互重构10亿用户的服务入口。

同一天，微信支付在2026中国国际金融展重点展示了AI与支付服务深度融合的最新探索：“智慧经营机器人”首次亮相，推出多语言支持的“AI接入工具箱”，现场展示车载AI支付创新方案，并宣布已与超40家车企达成合作。

5天前的6月11日，京东发布国内首个智能体自主支付协议——Agent Autonomous Payment Protocol（简称A2P2协议），首次系统性地将智能体支付自主化划分为L0至L5六个等级，为不同场景下的自主化程度提供了演进路径。

加上此前中国银联联合19家境内外机构发布的智能体支付开放协议框架APOP……短短几个月时间，国内支付行业的头部玩家们悉数下场，全方位开启了智能体支付的卡位战。

这不是节奏上的巧合，而是大厂的集体判断：智能体支付的窗口正在打开，而时间不等人。这场竞速的本质，是关于“谁定义AI时代支付规则”的话语权之争。

卡位

要理解这场集体冲刺，首先要明确一个前提：支付，从来都不只是支付。

移动互联网时代，谁最早将二维码做成基础设施，谁就成了下一代商业交互的底层。微信支付和支付宝之所以能各拥数以亿计的用户，不是因为它们比银行转账快，而是因为它们提前把支付入口嵌入到了人的日常行为路径中。

智能体时代的逻辑与之一脉相承，但量级完全不同。国际市场调研机构IDC预测，全球活跃Agent数量将从2025年的约2860万攀升至2030年的22.16亿——也就是说，短短5年时间，活跃Agent数量将增长近80倍。华为《智能世界2035》报告中则预测，到2035年全球AI智能体数量将达9000亿。

金融科技研究机构Juniper Research预测，全球代理商务交易额将从2026年的80亿美元飙升至2030年的1.5万亿美元。此外，商业与技术洞察公司Gartner早在2024年就做了个大胆预测：到2028年，至少15%的日常工作决策将由AI Agent自主完成。

这些智能体要完成任务，必然产生支付需求：订票、采购、Token充值、跨平台结算……每一个任务链条的终点都是资金的流转。支付，成为智能体商业闭环中绕不开的一环。每一个智能体都可能成为支付主体。这样的市场体量，没有哪一家巨头愿意错过。

从这个角度看，大厂们现在的密集布局，本质上是在争夺“智能体时代的支付入口”。它们都很清楚，时间不等人，现在不卡位，后面可能连上牌桌的机会都没有。

因为如果未来用户只需要对系统级智能体下达指令就能完成所有交易，支付机构可能会退化成为后台的资金通道，失去用户触点和数据价值，面临被“管道化”的风险。举个例子，用户直接对手机说“帮我转账”，系统级智能体就能自动调取底层支付接口，那谁还会主动打开微信或支付宝？这种“入口位移”的风险，倒逼着所有玩家主动下场。

更重要的是，智能体支付正在重构支付产业的价值边界。传统支付机构的核心价值是资金清算，赚的是通道手续费，商业模式单一、增长天花板也很明显。但在智能体时代，支付机构要承担的不只是转钱，它还要验证发起支付的智能体是不是合法授权、要核对交易是不是符合用户的原始意图、要把全链路的决策过程存证以便为后续的纠纷处理提供依据，还要针对智能体场景搭建全新的风控体系。

换句话说，支付机构从单纯的资金通道，升级为整个智能体商业时代的底层基础设施，价值天花板被大幅抬高。正因为如此，我们看到，当前卡位战的核心战场之一就是：协议标准。

京东推出国内首个智能体自主支付协议A2P2、支付宝升级中国首个智能体商业信任开放协议框架ACT 2.0、中国银联也牵头发布智能体支付开放协议框架APOP……各家都将自己的方案定位为“首个”，试图将自家的技术路径推行为行业通用标准。毕竟，一旦自家协议成为行业共识，就相当于掌握了下一代支付乃至商业交互规则的话语权，这可比单个产品的成败重要多了。

机会

技术拐点到来、真实产业需求等也给了这些玩家发力智能体支付的时机。

两年前，主流大模型还停留在简单问答阶段，工具调用成功率低，不具备独立完成交易链路的能力。但这两年，随着多模态大模型、多智能体协作框架快速迭代，现在的智能体已经可以独立完成意图理解、信息检索、比价筛选、订单提交的全流程操作。

而当信息流的协作通路被彻底打通，作为商业闭环核心的支付环节，也随之从锦上添花的功能变成必须补上的短板。京东相关负责人在Agent自主支付协议框架研讨会上明确表示，智能体互联网时代，信息流的互联互通已经初具雏形，但资金流的基础设施仍属空白，如果不能补上这一环，A2A的商业价值就无法真正落地。

真实的产业需求也从点状渗透走向规模化爆发。在C端，智能硬件的普及正在重构支付的交互场景。智能眼镜、AI手机、智能座舱等出货量持续走高，这类场景天然适配语音交互，传统需要手动点击、扫码的支付方式操作路径长，驾驶场景下存在安全隐患，已经完全跟不上智能终端的交互节奏。

比如用户在车上说一句“帮我点杯咖啡”，总不能还要弹出付款页手动输密码——市场迫切需要更适配智能终端的支付形态。支付宝AI支付已经接入千问AI眼镜、Rokid、未来智能AI耳机等智能设备，以及理想汽车、奇瑞、吉利、东风等智能座舱，微信支付也已经与上汽、广汽、零跑等40多家车企达成合作，就是对这一需求的直接响应。

B端方面，数字服务需求爆发，数字内容授权、算力服务、API调用这类虚拟交易快速增长，按次付费、按量计费等微支付场景越来越多。而这类场景在传统支付模式下基本不可行——单笔几分几厘的交易，结算成本甚至比交易本身还高。相比之下，智能体自主支付加上微支付基础设施，刚好满足这类高频微支付需求。

支付宝正是看到了B端微支付的巨大潜力，率先推出Token支付综合解决方案—— Token Pay，专门针对大模型公司的Token充值、会员订阅、营销等场景设计，帮助大模型公司一站式解决全球用户订阅、Claw端内一键充Token等需求，目前已经和 MiniMax、阶跃星辰等企业达成深度合作。

此外，当前相对包容的监管环境也给了企业跑马圈地的窗口期。中国版“监管沙盒”——金融科技创新监管试点，为智能体支付这类创新业务提供了试错空间，允许企业在可控范围内探索场景、打磨技术。对这些头部支付玩家来说，先落地场景、积累数据、完善风控，等监管细则落地时，它们早已占据了市场先机。而这种“先发展、后规范”的行业路径，在移动支付时代已经被验证过，如今只是在智能体赛道上重演。但需要注意的是，规则的长期缺失也会带来合规不确定性等问题，是行业需要共同面对的挑战。

暗礁

大厂密集布局背后，整个支付体系正在面临结构性挑战。京东科技相关负责人在研讨会上指出：“真正的Agent自主支付不是快捷支付的升级版，而是支付逻辑的根本性转变，从人主动付款，变成Agent作为被授权方执行付款，从信任收款方走向约束并信任付款行为。”这意味着，原有的很多基础设施如今都不再适用，也意味着智能体支付落地的阻碍远比想象中更大。

最核心的问题是信任。蚂蚁集团AI支付总经理朱林就直言：“今天真正的矛盾不是缺流量，也不是技术不够强，而是交易信任问题没有被解决。”蚂蚁集团CEO韩歆毅更是强调，“在Agent时代，流量逻辑会失效，信任逻辑会崛起。谁能解决信任，谁就可能拿下Agent生态。”

具体来看，信任问题体现在三个层面，首先是身份认证体系的失效。传统支付的安全逻辑是通过密码、人脸、短信验证码等“确认是不是本人”。问题在于，智能体没有实体身份，它只是运行在服务器或本地设备上的一串代码，可以被更新、替换，甚至在用户不知情的情况下被恶意劫持。所以，当支付行为的发起者是智能体时，系统不仅要确认“钱是不是用户的”，还要确认“这个智能体是不是用户授权的那一个”？它有没有越权？有没有被挟持？ 

第二个难题在于责任归属模糊，这从之前出现的几个风险事件中就能明显看出。今年4月，广州一位工程公司负责人让AI帮忙给工人购买团体意外险，AI却将一个私人收款码当作“官方缴费入口”推送，用户1618元被扫走。还有《华盛顿邮报》记者在实测OpenAI的 Agent时，被跳过用户核验环节直接完成了结账。这些案例都暴露出同一个问题：当AI越过询问直接执行，责任边界就成了一笔糊涂账。

安全与监管规则的滞后是第三个难题。智能体可能遭到提示词注入、上下文污染、模型投毒等新型攻击。这种情况下，攻击者甚至不需要攻破用户账号，只要拿走受限令牌或对输入链投毒，就有可能让智能体在“凭证层面合规”的情况下完成资金流出。中国人民银行原副行长朱民在2026清华五道口全球金融论坛上指出，过去三个月全球金融业最大的变化是支付业和金融智能体的联合，在提升效率的同时，也让金融风险的传导速度、影响规模和跨境传染性空前加剧，而如果速度风险、规模风险这两件事发生，“那就是海啸”。

基于此，信任正成为产业标准建设的关键：只有重构智能体时代的信任逻辑，解决人与智能体、智能体与智能体之间的信任问题，才能让智能体支付真正跑起来。这也正是各大平台正在做的事情，只是各家解法又有所不同。

京东的A2P2首创了ARI（智能体运行时身份）机制，在支付瞬间实时绑定真实用户、智能体身份、智能体的运行时环境三方信息。京东A2P2协议产品经理打了个比方：“这就像给每个智能体发了一张带芯片的身份证，支付时不仅要看脸，还要看现场环境和动作指令，三合一才能通过。”

与此同时，A2P2协议首次系统性地将智能体支付中“信任”这个模糊概念，拆解成了可工程化、可验证、可审计的四层架构，每一层解决一个根本性问题：意图层解决“AI懂没懂”的问题、身份层解决“谁在付钱”的问题、决策层解决“能不能付”的问题、支付结算层+存证链解决“付完怎么查”的问题，四层合在一起构成完整的信任闭环。

支付宝则把控制权交到用户手里。明确“阿宝”只是帮用户办事，但不会动用户的钱，AI只执行用户明确同意的事情，涉及资金变动或支付环节都必须用户本人确认，资金管理权限永远掌握在用户手上。最新发布的AI钱包管理的也不仅仅是资金，更包含对智能体的授权与管理，用户可以在支付前、支付中对“智能体任务”实时管理，并提供支付后的账单查询，实现智能消费全程可视。与此同时，支付宝也将“你敢付、我敢赔”的承诺延续了下来，进一步为用户使用AI支付兜底。

但是，这种将控制权交到用户手里的方式，虽然保障了资金安全，但也降低了智能体的自主程度，本质上仍停留在“AI辅助下单、人工最终付款”的阶段，没有实现真正的智能体自主支付。

更深层的问题还在于协议的碎片化。如今各大玩家都在密集布局智能体支付，但都各自为战，京东的A2P2、银联的APOP、支付宝的ACT 2.0，微信支付也有自己的Skill接入方案……每套协议的设计思路、技术标准、侧重点都不一样，也互不兼容。这就导致不同平台的智能体无法互联互通，重复建设授权、验真、存证机制，对整个产业来说是极大的效率损耗，对开发者而言接入成本也很高，整个产业也难以形成规模效应。京东科技相关负责人也坦言：“智能体支付不是单一企业的赛道竞争，而是全行业的生态共建。”

不过，协议标准背后是商业利益化话语权的争夺，想让所有玩家坐在一起达成共识，绝非易事。

小结

移动支付时代，二维码改变了支付参与者的结构。这一次，被改变的依然是参与者结构，只是新的参与者不再是“人”，而是海量自主运行的智能体。

头部玩家们在此刻密集布局，不仅是在抢占市场，更是在争夺未来的规则制定权和话语权。谁能让自家协议成为生态标准，就能在未来数以百亿计的智能体交易中长期占据结构性地位，这和当年“谁先把二维码做成基础设施，谁就赢得移动支付时代”的逻辑如出一辙。

当然，智能体支付不可能在一夜之间就取代扫码支付，但毫无疑问的是，它正在开启一个全新的赛道。而这场围绕“智能体如何花钱”的规则之战，才刚刚拉开序幕。