文 | 影子备忘录

2026年6月16日，支付宝迎来二十年来最大的一次改版，AI版支付宝正式上线，命名“阿宝”，用户“往右一滑”即可进入一个清爽的对话界面。

仅仅过了一天，6月17日，微信支付正式发布“AI专属卡”，一款专为AI智能体支付场景设计、内置于微信零钱的产品功能。

一个向右滑入对话，一个向左深挖账户。

24小时之内，两家手握十亿级用户的支付巨头几乎同时亮出了AI支付的底牌。这不是巧合，而是信号，AI支付入口的争夺战，正式打响了。

而这场战争的本质，早已不是支付本身。

“阿宝”与“AI卡”，两条截然不同的路径

先看支付宝这边。

打开最新版支付宝，首页左下角多了一个小女孩形象的AI入口，点击或向右滑动，就能进入AI版支付宝。

界面极其简洁，只有两个功能页：“阿宝”和“资产”。

“阿宝”是一个对话式AI助手，用户可以直接在对话框里输入或语音说出需求。想查公积金？说一句“帮我查下公积金”，阿宝自动匹配对应的服务入口。

想打车？说“我要去机场”，阿宝调出高德打车订单。想点外卖？说“点一份麦当劳”，系统自动进入麦当劳小程序、选餐厅、加购物车，一路自动操作到支付页面。

官方把这种体验叫作从“陈列式”到“对话式”的升级。说白了，以前用户要在满屏的图标里找服务，现在只需要说句话。

支付宝官方表示，目前已有上万项服务完成适配，覆盖政务、出行、生活等多个场景。

但实测中也暴露出不少问题，同样是点外卖，有的品牌能一路自动操作到付款，有的只能做到搜索这一步。

这种时好时坏的体验，暴露了阿宝和第三方小程序之间适配参差不齐的现实。

再看微信支付这边。

微信的AI专属卡，走的是另一条路。它不是重构App界面，而是在微信零钱里单独开一张“给AI用的钱包”。

用户把资金转入这张卡，授权特定AI智能体使用，然后AI就能在用户设定的额度内完成支付。

目前AI专属卡率先接入了腾讯桌面办公智能体WorkBuddy。用户在WorkBuddy里说“附近有什么好吃的团购”，AI推荐套餐，用户确认后从AI专属卡扣款。

微信支付称，未来将面向更多智能体平台开放。

微信支付为这张卡设了三道安全防线：一是主账隔离，AI专属卡和微信支付主账户完全隔离，AI只能用卡内余额；二是余额自主，卡里放多少钱、怎么用由用户自己决定；三是笔笔确认，每一笔订单都须经用户在手机端确认后才会执行。

腾讯公司公关总监张军做了一个很形象的比喻：托人办事，往往需要给人家买东西的费用。托智能体办，也是一样。

两条路线，反差鲜明。

支付宝的做法是“拆了重建”，把整个App的底层逻辑从图形界面改为对话式智能服务中枢。

微信的做法是“局部改造”，在不触碰主账户的前提下，为AI开辟一个独立的支付通道。

有分析人士将二者的差异概括为：支付宝推阿宝“造城”，微信发AI卡“修路”。

为什么非要争AI支付？

问题来了，为什么两家巨头要在几乎同一时间点，用完全不同的方式押注AI支付？

表面上看，这是一场产品功能的竞赛。但往深了看，至少有三个底层逻辑在驱动。

首先是入口正在被重构。

过去十几年，支付入口的形态经历了从现金到刷卡、从刷卡到扫码的演变。每一次演变，都伴随着流量分配权力的转移。

而现在，AI Agent正在成为新的流量分配者。

想象一下未来的场景：用户想买一张机票，不再打开航司App或OTA平台，而是对AI说一句“帮我订一张明天去上海的机票”。

AI自动比价、选座、下单、支付。在这个链条里，用户接触的第一界面是AI，而不是任何一个App。

如果这个趋势成立，那么谁掌握了AI这个“第一入口”，谁就掌握了未来的流量分发权。而支付，恰恰是这个链条里最关键的一环，没有支付能力，AI就只是一个“只说不做”的聊天工具。

正如有分析指出，两大手握十亿级用户的平台几乎同时亮出AI Agent的底牌，争夺的已不再是支付入口，而是AI时代用户与服务之间的第一入口。

其次是生态壁垒正在被打破。

在移动互联网时代，支付宝和微信支付各自构建了坚固的生态护城河。

支付宝背靠阿里电商体系和丰富的政务、生活服务；微信支付依托14亿月活、400万小程序和无可替代的社交高频场景。

但AI的出现，正在解构这些壁垒。

如果一个用户可以通过一个AI助手，同时调用美团的外卖、携程的机票、滴滴的打车，那么他为什么还要分别打开美团、携程、滴滴的App？如果AI可以在不同平台之间自由调度服务，那么平台之间的生态边界就会被模糊。

这既是威胁，也是机会。谁能率先让自己的AI成为那个“万能调度器”，谁就能在AI时代占据先机。

最后是商业化空间巨大。

这不是虚的。数据已经证明了市场需求的存在。

2025年9月，支付宝推出国内首个“AI付”。到2026年春节期间，AI支付用户数突破1亿，一周内累计支付达1.2亿笔。

到2026年5月底，AI支付累计完成3亿笔AI智能体支付，支持95%通用智能体框架。

3亿笔，不到一年的时间。这还只是AI支付非常早期的数据。

微信方面，月活用户达10.7亿。一旦AI能力全面接入，想象空间不言而喻。

更重要的是，AI支付正在打开过去难以触达的长尾场景。

蚂蚁集团数字支付事业群联席总裁李佳佳曾表示，基于服务的场景碎片化，极小额支付成为新的需求，AI支付在内容消费、数据授权等场景将广泛应用，支付的形态也将由此发生革命。

换句话说，AI支付不只是让“扫码”变成了“说话”，它可能会让过去因为支付门槛太高而无法商业化的场景，变得可行。

两种打法，两种焦虑

理解了“为什么要争”，再来看“怎么争”，支付宝和微信的不同路径，折射出的是两家公司完全不同的处境和焦虑。

支付宝的焦虑：臃肿与低频。

过去十年，支付宝从支付工具变成了生活服务平台，再变成了城市级应用入口。

功能不断叠加，小程序不断扩展，这本是超级App的典型进化路径，但也带来一个副作用：臃肿。

那些藏在三四级菜单之下、一年只用一两次的低频刚需服务，逐渐变成了一座座难以挖掘的信息孤岛。用户不仅要记路径，还要在不同的小程序、H5页面之间频繁跳转。

与此同时，支付宝的使用频率远低于微信。用户可能每天打开微信几十次，但打开支付宝可能只有一两次。在流量为王的时代，低频就是最大的焦虑。

所以支付宝选择了最激进的方式就是“拆了重建”。把整个App的入口从“图标导航”改为“对话直达”，本质上是想用AI把庞杂的服务体系重新折叠进一个极简的入口。

让用户不再需要“找”服务，只需要“说”服务。

这是一场豪赌。赌的是用户愿意接受全新的交互方式，赌的是AI能真正理解用户的意图并准确执行。

微信的焦虑：体量太大，动不了。

微信的处境正好相反。

14亿月活、400万小程序，微信的生态体量远超支付宝。但“大”也意味着“重”。任何底层架构的调整，影响范围都极其广泛。

金融行业资深分析师王蓬博指出，微信支付脱胎于社交生态，底层架构调整影响范围广，需优先保障主场景体验稳定。

所以微信选择了“修路”而非“造城”，不碰主账户，不重构界面，而是在现有体系里开辟一个独立的AI支付通道。

这个策略的好处是风险可控、不影响主场景；但代价是推进速度慢、应用场景受限。

目前AI专属卡仅支持在WorkBuddy的Mac端使用。有体验过的用户吐槽流程比传统支付更复杂。微信自己也承认，这只是“探索的过程”。

两种焦虑，催生了两种打法。没有绝对的对错，只有各自处境下的最优解。

AI支付能成为主流吗？

这是最核心的问题。

或许在未来，AI支付一定会成为主流，但不是现在，也不会以“AI替人付钱”的方式到来。

首先，数据已经在证明趋势。

3亿笔AI智能体支付，用户数过亿。这些数字放在整个支付大盘里可能不算大，但考虑到AI支付从推出到现在还不到一年，这个增长速度已经说明需求是真实存在的。

其次，技术成熟度正在加速。支付宝已经构建了从“AI付”到“AI收”再到“Token Pay”和“AI钱包”的全栈AI原生支付体系。微信也在加速推进AI专属卡的场景拓展。

大模型厂商如MiniMax已接入支付宝TokenPay方案。基础设施在快速完善。

但更重要的是，AI支付走向主流需要跨越一道关键门槛：信任。

蚂蚁集团数字支付事业群联席总裁李佳佳说过一句很直白的话：“AI支付跑不起来的核心原因，不是技术门槛，而是消费者不敢用。”

这种“不敢”不是空穴来风。

今年4月，有用户使用AI咨询保险购买事宜，AI推荐了保险产品并自动生成了一个收款二维码。

用户扫码支付1618元后，迟迟未生成保单，最终发现被骗。调查结果是AI错误抓取了网络公开页面中的个人收款码，误判为官方支付入口。

这个案例揭示了一个残酷的现实：AI会“理解”，但未必能“确认”。而支付恰恰是最不能容忍“误会”的环节。

所以你会发现，支付宝和微信在AI支付上有一个惊人一致的底线，所有涉及资金变动的环节，都必须由用户本人最终确认。

支付宝说：阿宝帮用户办事，但不会动用户的钱，涉及资金变动或支付环节，必须本人确认。

微信说：AI专属卡和主账户完全隔离，每一笔订单没有本人最终授权确认，AI一分钱都花不出去。

两家都把“本人确认”设为红线，恰恰说明当前AI支付仍处于“AI辅助人支付”阶段，而非“AI替人支付”阶段。

这听起来可能有点“不够AI”，都已经对话式交互了，最后还得手动输密码？但恰恰是这种“克制”，才是AI支付走向主流的前提。

正如有评论所言，AI支付之争，比的不是哪家的大模型更聪明，而是比谁的规则更透明、安全机制更可靠。

至于AI支付何时能从“辅助”走向“替代”，那要看技术成熟度、用户教育周期、监管政策走向以及商业化模式的验证情况。这个过程可能不会太快，但方向是确定的。

写在最后

回到开头那个问题：微信和支付宝为什么又在AI支付入口“打起来了”？

因为这一次争夺的，不是扫码枪摆在谁的收银台上，不是红包封面发给谁，甚至不是谁的支付成功率更高。

这一次争夺的，是AI时代“用户与商业之间的第一入口”。

在移动互联网时代，用户先找到平台，再寻找服务。

在AI时代，用户可能先找到AI，再由AI调度一切。如果未来用户习惯通过AI助手完成任务，那么谁掌握了那个AI，谁就掌握了未来的流量分配权。

支付宝赌的是“对话即入口”，把整个App变成一个对话框，让用户用说话代替点击。微信赌的是“账户即入口”，让AI在用户的授权下完成支付，把支付能力嵌入每一个AI对话中。

两条路，谁对谁错，现在下结论为时过早。

但有一点是确定的：AI支付不是要不要做的问题，而是什么时候做、怎么做的问题。

在这个问题上，支付宝和微信已经用行动给出了答案——他们选择现在就开始。