前言

最近出差，办完值机，等待起飞时，在社媒上刷到一些VIP在贵宾候机室淋浴的体验分享。

此情此景，想到半年前，围绕电路维修是否需要请工人上门与家里老人爆发的争吵。细节按下不表，只能说老人认为自己完全可以完成扯线重装全过程，且对于自己怀疑的“故障点”深信不疑，认为额外请一个电工排查和安装完全是浪费钱。但后来，实际的“故障点”与被认为的“故障点”其实是两回事，且老人自己扯线重装的全过程可以说是极为粗糙且毫无安全保障措施，整个过程与其说是维修，倒不如说是想出退休赋闲在家的一口气。

此事过后，想了很久。站长虽愿在某些“固执”上作为后盾，如同年幼时老人支持孩子一样，支持老人做想做的事情。但对于这种存在安全隐患的无谓的“固执”，实在很难找到支持的理由。究竟应该如何打破这一困境？归根结底，或还是“钱”的问题。

一方面，虽被社会毒打许久，能做到随心花购买智能家居、请专业工人等“小钱”，但距离随心购买车、房等大件的“大钱”还有很长的路要走。另一方面，就生活习惯而言，站长并不认为车、房是必需品，因此相比于上杠杆配置车、房等大件，站长更愿意储蓄或购置保险以对抗风险。如此，在老人家眼里看来，站长或就是一个不安居乐业的街溜子，说的话都是轻飘飘的，很难有所谓的话语权，而且还需要不断攒钱托举以购买车、房。

对此，站长认为或能从两个角度去尝试解决。直接些，待到“财富自由”时，取上一箱现金，往家里人面前一摆。语言，在一摞摞的现金面前，多数时候都是显得苍白无力的。当余额宝一天的利息都超过一个扫地机器人的全款时，一连买10个机器人都不会感到心痛。间接些，或就是从认知入手。毕竟现实世界从不是童话，攒不到钱时就只能尝试通过“嘴遁”来改变老人的认知。若能为老人建立有钱，且愿意花钱省时间减风险的认知，那“固执”或自然迎刃而解了。

所以，到底需要多少钱，才能说出“舍得”，破解这种无谓的固执？

对这种问题，或还是秉持“车到山前必有路”的观念去做好些。毕竟，一旦深入思考尝试做规划，或许“被”删去、“应”删去的东西会越来越多；或许在面对自己的欲壑难填时，头会越来越低；或许不论如何，都是想的太多，做的太少。

人无远虑，必有近忧

三座大山：教育、医疗、养老

在国内讲到花钱，特别是花大钱，离不开教育、医疗、养老三座大山。这三座大山，微氪玩家能勉强有40分体验，小氪玩家才能达到65分的合格体验，且像无底洞一样可以一路氪下去。或者说：下限低，且上限很高。

教育

先讲讲教育。往有钱点说，有各种硅谷/海淀妈妈群，像学而思这样的教培机构都已开到湾区华人聚集区的门口。往普通点说，（沿海地区）各学区房价格虽有疲软但总体依旧坚挺；少年宫或各类教培机构永远不缺来参加口语、奥数等应试相关主题课外培训的家长和孩子。或是“万般皆下品，唯有读书高”的思想根深蒂固，不同阶层、不同地区的国人在对待教育上往往都会表现出超乎寻常的热情与奉献（或者说Kiasu）。反过来讲，要是在对方分享孩子读书情况时，插一句孩子不是读书的料，或是最简单的与人结仇结怨的方式了。

有的读者朋友可能会想到：“现在是网络时代了，网上有如此多的优质资源，教育投入是否可以少些？”对此，站长认为，像少年宫奥数班、课堂同步课程等确实很容易找到优秀的学习资源（例如：疫情期间由各地名师直播授课的“同上一堂课”）；但像“小班制”、“一对一”等高效稀缺的教育资源，仍离不开持续的投入。

最后，以前通过RSS订阅刷到一篇文章：关于中小学教育的一点思考 - Lawtee，对中小学教育选择的的各类思考写的很真实，各位读者可以参考下。

医疗

再讲讲医疗。以前听一位前辈讲过，观察一个人的社会地位，只需看他的牙齿是否整齐干净。一般拥有一口好牙的人，经济水平都不会差。就身边统计法看来，这个说法还是比较准确的。毕竟，定期洗牙一次估计约200元，根管治疗一次估计约1200元，拔后排龋齿一次估计约1000元（如配备超声骨刀、微创等技术更贵）。一些非发达城市的医保的门诊限额很低，一次这样的治疗下来可能就会花光一年的门诊报销额度（与海外有很大不同，在中国大陆报销完指定额度剩下的就全是自付了…）。因此，普通家庭看到这种价格，多是只能直呼医生就是心黑抢钱，然后愤愤离去。

回到整体上看，站长认为，医疗上的支出，除了门诊/住院的治疗费用本身，主要分为两个部分：

• 当前基层医疗水平相对偏弱，因此前往省会或强地级市就医是非常普遍的。此时，可能要额外计算对应城市的住宿成本、聘请护工护理的成本、请假误工费等支出，甚至还可能要计算找黄牛买号的成本。
• 当前医保报销收紧，部分药物很难开出来。如希望取得更好的医疗效果，需要自费购买原研药、进口药。

除了以上主要部分，有时还有些零星支出很难忽视。例如，如果家庭成员因意外需输血，家庭中又找不到足够捐血的青壮年，就少不了包几个红包作为营养费请人去献血了。曾经，宣传时讲，献血者优先供血。但实务中，如果没人打招呼的话，不论曾经是否献过血，都只能等量换血，即在一段时间内献够足量血液后，才能开始输血治疗。

因此，家庭没有重疾病人是非常幸运的一件事。一旦出现了重疾病人，在医保统筹受限又未配置商业保险的情况下，很容易击溃一个家庭的风险屏障，打乱所有的规划。

养老

最后是养老。非央、国企或机关事业单位的退休的普通家庭，其每个月到手的退休金是很低的。据身边统计法，普通的城镇职工交满15年社保，每个月的养老金仅1000余元。而央、国企或机关单位退休后到手的养老金可以轻松达到6000余元，如级别较高破万亦有可能。

同时，养老系统近期开始了一系列包括但不限于延迟退休、个人养老金账户等改革措施。对于养老金配发的未来期望，站长个人认为是比较悲观的，对普通家庭来说退休后仍需继续打零工补贴家用或会成为常态。

想获得更好的保障，公家有三大支柱：养老保险、职业年金（央、国企或机关事业单位）、个人养老金账户（银行自行开户）。非公家，主流方式是购买商业养老保险（像泰康等人身险公司，所提供的部分高保费的险种，还会包括退休后的疗养院服务）或者分红型保险（早年购买的部分分红型保险每个月能领的津贴很高，但现在已较难购买到）。

保险值得被列入日常开支吗？

上一小节，站长在描述“三座大山”时，多次提到了“保险”字样。

那么，各类商业保险产品值得被列入日常开支吗？每个月应该为商业保险产品投入多少？

站长认为，不如逆过来看。目前，各类保险产品的保费都是由精算师纳入了各类因素精确计算得到的。说直白一些，从衣食住行到重疾意外，一切事物都已被标注了价格。艺术上、人情上，总说生命无价，但在保险中，人命早已根据需求标注好了价格。由此，你所能承受的保费，暗中就能与保险产品中所承诺的未来生活质量相锚定。

此时，即可短暂回到标题： 得有多少钱，才能坦荡地说出 “舍得”？

站长认为，当你的收入足以稳定承担你所期望的生活质量所对应的保险产品时，就是能够说出“舍得”的一个信号。

房子是安居之本？还是陷阱？

在国内，讲到“钱”、“舍得”的话题，几乎不可能绕得开房产。

曾经，房产除了居住属性，更多时还具有投资属性。不少人搭上房价高速飞涨的快车实现财富自由。现在，据公开数据，投向房地产的贷款较往年同期多数是下降的，侧面反映了房地产开发商放缓了楼盘开发，以及现在的年轻人或更不愿意将钱投入到房地产市场中。为更准确地估算房地产情况，还可参考二手房成交价与成交量。

站长认为，现在形势不明，当且仅当购房是“刚需”时，考虑购房才是比较合适的。

一方面，如房价仍持续下跌，那么购置的房产将变成资产缩水的元凶；另一方面，购房≈套牢，因为这将会把购房者的未来与当下这片土地牢牢绑定且难以解除。

别人认可了，那自己呢？

前文所讲，多数是将矛盾转向了家人。但假设，所有的家人都无条件支持站长，那站长能坦荡地说出 “舍得”吗？

回头想想，或这又只是一种一厢情愿罢了。明明是自己欲壑难填，却将挣更多钱的目标压在了他人身上。

或许，站长还需要再沉淀、历练，才能看清人世走一回，究竟什么值得抓住、什么可以放手吧。或者说，才能学会人生不如意之事十之八九，学会尽人事听天命吧。