Las tarjetas bancarias son instrumentos de pago básicos hoy día, en especial a la hora de realizar transacciones por internet, ámbito en el que son el método más utilizado, con diferencia, para adquirir artículos y servicios. Se trata de productos que dan acceso directo a fondos por diversas vías, en función de su tipología, sin que su titular tenga que disponer de dinero en efectivo, por lo que son más seguros y cómodos que éste último.

En el mercado podemos encontrar distintos tipos de tarjetas bancarias, fundamentalmente las tarjetas de crédito, las tarjetas de débito y las tarjetas prepago. Cada una de ellas tienen características, ventajas e inconvenientes propios y serán más recomendables para unos usuarios que para otros según sus necesidades.

A continuación te explicamos las particularidades de cada una de las tarjetas bancarias, sus ventajas y desventajas, quién puede hacerse con ellas, cómo conseguirlas sin comisiones y te ofrecemos un completo listado con las mejores del momento, entre otros aspectos.

Tarjeta de crédito AXI

Características de la tarjeta ¿Por qué la elegiríamos?

• Línea de crédito de hasta 1.500€
• Incluye tarjeta física y virtual
• Aprobación en menos de 48 horas
• Gestión online en el área de clientes y la app
• Tarjeta sin comisión de emisión y mantenimiento

AXI se presenta como una alternativa de crédito a la banca tradicional uno de los productos bancarios más populares: la tarjeta de crédito. En AXI podrás solicitar una línea de crédito de hasta 1.500€ para financiar tus compras. La tarjeta es libre de comisiones y cobra intereses de forma diaria, si no la usas no pagas. Además, podrás realizar compras, pagos y retiradas de efectivo nacionales o en el exterior sin coste, aunque el cajero puede aplicar comisiones adicionales. La solicitud y gestión de la tarjeta AXI es 100% online desde la app o la computadora y te asignan un asesor personal para atender tus consultas.

Tarjeta Plazo Credit

Características de la tarjeta

• Línea de crédito hasta 5.000€
• Tarjeta virtual y física
• Servicio exclusivo de MeetingPros
• Solicita la tarjeta en 5 minutos desde la app
• Activa y desactiva la tarjeta cuando desees

¿Por qué la elegiríamos?

En Plazo Credit puedes conseguir beneficios por contratar sus productos desde la app. Esta entidad financiera online te permite contratar una cuenta bancaria sin comisiones, una tarjeta débito y crédito.

Las tarjetas son libres de comisiones, tienen descuentos en comercios aliados y cashback por compras. Con las tarjetas Plazo recibes cashback por compras con las tarjetas en comercios y en supermercados.

Además, podrás solicitar una línea de crédito de hasta 5.000€. La solicitud es sencilla, tiene bajos requisitos y obtienes una respuesta en solo 5 minutos.

Las mejores tarjetas de débito de junio 2026

Tarjeta Débito Trade Republic

Características de la tarjeta

• 1% de Saveback de tus pagos con tarjeta elegibles
• Tarjeta virtual gratuita
• Sin comisiones por transacciones o retiradas superiores a 100€
• Compras sin contacto con Apple Pay y Google Pay
• Gana con el programa: Recomienda a un amigo

¿Por qué la elegiríamos?

Trade Republic es un banco online alemán que fomenta el ahorro y la inversión de sus clientes. En su app móvil podrás contratar la cuenta remunerada hasta el 2,02% TAE y otros productos de inversión en el mercado bursátil. Como banco alemán, la entidad destaca por ofrecer una de las rentabilidades más altas para los clientes en España, así como facilidades de contratación online en pocos minutos. Sus productos de inversión están regulados y protegidos por la BaFin y el Bundesbank hasta 100.000€ por inversor. Trade Republic cuenta con más de 4 millones de clientes en 17 países.

Tarjeta débito ING nómina

Características de la tarjeta

• Sin comisiones con la cuenta nómina ING
• Tarjeta física y virtual sin comisiones
• Apaga y enciende tus pagos online
• Más de 2.000 cajeros ING en toda España
• Protección antifraude para compras con la tarjeta

¿Por qué la elegiríamos?

ING es un banco español con más de 20 años de experiencia en el sector y 4 millones de clientes en el país. Este banco te permite contratar productos de la banca tradicional como cuentas, tarjetas, préstamos, hipotecas y seguros. ING destaca por ofrecer cuentas y tarjetas sin comisiones y con bajos requisitos de solicitud, además fomenta el ahorro con la Cuenta Naranja y la opción de redondeo. Otra ventaja es que podrás hacer retiradas de dinero sin coste en cajeros ING, de la red EURO6000 desde 50€ y en miles de comercios desde la app. La gestión de los productos es 100% online desde la app móvil ING, donde podrás controlar el gasto, hacer transferencias y apagar productos.

Las mejores tarjetas prepago de junio 2026

Tarjeta N26 Estándar

Características de la tarjeta ¿Por qué la elegiríamos?

• Tarjeta virtual sin comisiones
• Pagos en diferentes divisas
• Compras con el móvil con Apple Pay o Google Pay
• Gestiona las suscripciones de la tarjeta
• 2 retiros de efectivo gratuitos al mes

N26 es uno de los bancos online más destacados por sus productos innovadores con más de 8 millones de clientes y oficinas en el extranjero. Aunque es un banco online, sus productos compiten con los de la banca tradicional por ofrecer cuentas remuneradas con IBAN español y tarjetas bancarias online sin coste o físicas. Además, podrás acceder a herramientas como cambio de divisas en la app, espacios compartidos, metas de ahorro, dividir las cuentas y Bizum. Todo se gestiona 100% online desde su app móvil y lo más destacado es que el dinero depositado en las cuentas de N26 está protegido por el Fondo de Garantía de Depósitos alemán por hasta 100.000€.

Tarjeta de débito de Revolut

Características de la tarjeta ¿Por qué la elegiríamos?

• Personaliza tus tarjetas (según el plan Revolut y puede estar sujeto a disponibilidad y comisiones)
• Con RevPoints gana puntos cada vez que compres con tus tarjetas
• Compras más seguras online con tarjetas de un solo uso
• Paga con las tarjetas en diferentes divisas
• Bloquea y activa las tarjetas en la app

Revolut es uno de los neobancos más grandes del mundo con más de 40 millones de clientes en 160 países. El banco se caracteriza por ofrecer soluciones bancarias a personas naturales, autónomos y empresas con un enfoque internacional. Sus principales productos son las cuentas bancarias, las tarjetas, los préstamos y la compra-venta de acciones, cripto o materias primas desde 1€. Con Revolut podrás tener una cuenta global, hacer cambios de 29 divisas en la app, pagar en distintas monedas, enviar transferencias y retirar en el extranjero sin coste. Según el plan elegido podrás acceder a cashback en alojamientos, operaciones en la bolsa sin comisiones, descuentos exclusivos y seguros contra accidentes o viajes.

Pagos rápidos y sencillos sin necesidad de efectivo: así son las tarjetas bancarias

Las tarjetas bancarias son instrumentos de pago con los que su propietario puede comprar bienes y servicios sin necesidad de utilizar efectivo. Estas herramientas financieras dan a su titular acceso directo a fondos, ya sea a sus propios ahorros (débito o prepago) o a capital prestado (crédito), y permiten que los transfiera directamente a la cuenta del negocio en con el que se esté realizando la transacción.

Para poder hacer esto, las tarjetas bancarias guardan una serie de datos de su titular, como su nombre, su información de acceso o el número de cuenta a la que está asociado el plástico, y están dotadas de distintos mecanismos para que el usuario pueda activar el pago de forma segura, como la banda magnética trasera o el chip electrónico contacless, ambos para pagos físicos a través de datáfonos o dispositivos similares, o códigos como el número de la tarjeta, su fecha de validez y el CVV, que el usuario debe facilitar al negocio para que se le realice el cargo. Esto último se hace sobre todo en compras online.

Tanto si el usuario utiliza su tarjeta bancaria para pagos físicos como para digitales, es posible que tenga que realizar alguna acción de seguridad adicional para completar la transacción, como introducir el número PIN del plástico o confirmar la operación desde la app móvil de su banco.

Además de permitir compras por internet, pues la inmensa mayoría de los negocios electrónicos las aceptan, las tarjetas bancarias son un método de pago físico muy cómodo y sencillo, ya que su tamaño es muy reducido y no pesan casi nada, al contrario que los billetes y, sobre todo, las monedas. En la actualidad, gracias a que todas llevan chips contacless, se pueden usar con sólo acercarlas al datáfono, sin tener que introducirlas por ninguna rendija como sucedía antes, lo que simplifica aún más su uso.

¿Quién puede contratar una tarjeta bancaria?

Las tarjetas bancarias son, en general, productos bastante asequibles a los que prácticamente cualquier persona puede acceder, ya que los requisitos de muchas de ellas son bastante laxos. No obstante, hay que tener presente que existen distintos tipos de estos plásticos, cada uno con características y condiciones propias, por lo que contratar alguno de ellos puede ser más difícil que hacerse con otros.

En términos generales, los requisitos básicos para que un usuario pueda hacerse con una tarjeta bancaria son que sea mayor de edad, resida legalmente en España, disponga de un documento de identidad válido y en vigor (DNI, NIE, pasaporte), que tenga un buen historial crediticio y que disponga de una cuenta bancaria. En función del tipo de plástico del que se trate, será o no obligatorio que esa cuenta bancaria pertenezca a la misma entidad.

Además de esos requisitos básicos, algunas tarjetas exigirán que el interesado cumpla con algunas condiciones más exigentes, sobre todo las de crédito, para poder hacerse con ellas, como tener una nómina, poder demostrar ingresos mínimos recurrentes de otro tipo o tener contratado algún producto adicional de la entidad.

Tipos de tarjetas bancarias: crédito, débito y prepago

Como hemos mencionado un poco más arriba, en la actualidad existen tres tipos principales de tarjetas, las de crédito, las de débito y las de prepago. Cada una tiene sus particularidades, ventajas y desventajas, por lo que, en función de lo que esté buscando el usuario, le convendrán más unas u otras. A continuación te explicamos las principales características de todas ellas.

Tarjetas de crédito

Se trata de un tipo de tarjeta bancaria que concede a su titular una cantidad de dinero por adelantado, que puede ser de varios miles de euros, para que realice sus pagos sin tener que depender de sus ahorros. Son, en definitiva, instrumentos que hacen pequeños préstamos a sus usuarios cuando lo necesitan, los cuales devuelven todo lo prestado más los intereses en el plazo establecido, generalmente al cierre del mismo mes, aunque también hay entidades que permiten a sus clientes que demoren el pago varios meses.

El dinero del que pueden disponer los titulares de las tarjetas de crédito no es ilimitado. Estos instrumentos tienen un tope de gasto que las entidades que las comercializan establecen en función tanto de sus propias políticas corporativas como de la solvencia del solicitante, que se evalúa fundamentalmente según el dinero que gane, sus gastos recurrentes y su historial crediticio.

El análisis de la solvencia del solicitante no sólo servirá para establecer su límite de gasto, antes de llegar a ese punto será el que determine si la entidad está dispuesta a concederle la tarjeta de crédito. Y es que, al tratarse de un producto que presta dinero, estos plásticos tienen requisitos adicionales bastante exigentes, entre los que tener ingresos suficientes y un buen historial financiero son de los más importantes.

La principal ventaja de las tarjetas de crédito es que permiten pagar por adelantado gastos cuantiosos y diferir el pago en varias cuotas, por lo que dan a sus titulares la posibilidad de adquirir lo que necesitan aunque no tengan ahorros para ello en ese momento. Además, muchas de ellas incluyen beneficios exclusivos para sus titulares, como descuentos en comercios seleccionados, cashback en determinadas compras o seguros de diversa índole.

En lo que se refiere a sus desventajas, la principal de ellas es su alto coste. Sus intereses suelen ser elevados y algunas de ellas tienen cuotas de mantenimiento y comisiones. No obstante, con determinadas entidades es posible conseguir tarjetas de crédito gratis si se cumplen una serie de condiciones, por ejemplo, si se hacen pagos con ellas un mínimo de veces al mes o al trimestre, si se tienen contratados otros servicios con el banco o si el usuario devuelve siempre el dinero prestado al final del mes corriente.

Los usuarios que estén interesados en hacerse con una tarjeta de crédito también deben tener en cuenta que estos instrumentos entrañan un importante riesgo de endeudamiento, tanto por lo elevado de sus intereses como por la facilidad que dan a su titular para gastar un dinero por adelantado que no es realmente suyo. Por ello, se recomienda pensar muy detenidamente si este es el producto bancario que se necesita y, de ser así, se aconseja ser muy precavido al utilizarlo.

Tarjetas de débito

Las tarjetas de débito, por su parte, también permiten a su titular hacer pagos electrónicos sin necesidad de utilizar efectivo, pero en este caso el dinero que se usa es propio, de los ahorros que el usuario tenga depositados en la cuenta corriente asociada al plástico, en lugar de capital prestado como ocurre con las tarjetas de crédito.

Al utilizar el propio dinero del usuario, las tarjetas de débito no tienen intereses. Sí tienen límites de gasto, tanto en el pago con el plástico como en la retirada de efectivo en cajeros, pero normalmente éste se puede ampliar llamando a la entidad o a través de la app del banco. Por lo tanto, con estos instrumentos el titular tiene más libertad y menos costes, pero claro, sólo puede utilizar el dinero que tenga en posesión en ese momento. En el caso de que no tenga capital suficiente al realizar una compra con la tarjeta de débito, la transacción será rechazada por el comercio.

El principal beneficio que ofrecen las tarjetas de débito es que permiten a su titular realizar pagos físicos sin necesidad de llevar efectivo y compras online. Además, son instrumentos bastante baratos, porque tienen pocas o nulas comisiones. De hecho, muchas entidades las ofrecen completamente gratis al abrir una cuenta corriente.

En cuanto a las desventajas, la más importante es que con las tarjetas de débito el usuario debe tener ahorros para poder realizar sus compras, en caso contrario, los comercios rechazarán el pago y no podrá completar las transacciones que desea. Asimismo, al usar fondos propios sin apenas límites, es más difícil controlar los gastos con ellas.

Tarjetas prepago

Las tarjetas prepago son muy similares a las de débito, pero con una diferencia fundamental: no están conectadas con una cuenta corriente, por lo que no dan acceso directo a los fondos del usuario. Para utilizarlas, su titular tiene que recargarlas primero, motivo por el que también se las conoce como tarjetas monedero.

Habitualmente, los titulares de las tarjetas prepago añaden la cantidad de dinero exacta o muy aproximada que van a necesitar antes de realizar su compra. Esto se puede hacer con carácter inmediato y sin comisiones con muchas de ellas, ya que aceptan recargas desde otras tarjetas de crédito o de débito. También se pueden cargar fondos mediante una transferencia bancaria convencional o desde aplicaciones como PayPal, pero en estos casos el capital puede tardar varios días en estar disponibles. Al ingresar sólo el monto que se van a utilizar inmediatamente, las tarjetas prepago permanecen la mayor parte del tiempo sin dinero, o con muy poco.

Este funcionamiento hace que sean bastante seguras, puesto que no acumulan los ahorros del cliente ni guardan los datos de otros instrumentos financieros, de tal manera que, de ser robadas, clonadas o vulneradas, los delincuentes sólo podrán hacerse con el dinero que haya ingresado en ellas, que no suele ser mucho, si es que lo hay. Por este motivo, las tarjetas prepago se utilizan a menudo para realizar compras por internet en comercios desconocidos por el usuario, en los que se realiza por primera vez una adquisición y con los que todavía no se ha establecido una relación de confianza.

La única posibilidad de que un delincuente pudiese sustraer una cantidad significativa de una tarjeta de prepago es que vulnerase su seguridad justo en el momento que media entre la recarga y la ejecución de la compra, algo altamente improbable.

Asimismo, las tarjetas prepago pueden ser un buen instrumento para que el usuario controle sus finanzas, puesto que al tener que recargarlas cada vez que va a realizar una transacción, será más consciente de cuánto gasta.

Así pues, la principal ventaja de las tarjetas de prepago es su mayor seguridad, pues a la protección que incluye cualquier tarjeta bancaria añade la particularidad de que no da acceso directo a fondos, ni a ahorros propios ni a capital a crédito. Y su principal desventaja es que hacen todo el proceso de pago algo más engorroso, ya que en cada compra habrá que cargar dinero previamente.

¿Cómo puedo conseguir la mejor tarjeta bancaria?

En el mercado financiero existen multitud de tarjetas bancarias que no sólo varían por su tipología, puesto que dentro de cada categoría también podemos encontrar muchas diferencias, tantas como entidades comercializan este tipo de productos. Por eso, decidir qué plástico nos conviene más puede llegar a ser una tarea bastante compleja.

Lo primero que debes hacer es evaluar tus necesidades y preferencias económicas. ¿Te va a hacer falta dinero a crédito para tus compras cotidianas a medio o largo plazo? ¿Buscas una tarjeta de débito gratuita o con los costes más reducidos que sea posible? ¿Compras mucho por internet y quieres reforzar la seguridad de esas transacciones?

Una vez tengas claras cuáles van a ser las características de la tarjeta bancaria que quiere contratar, el siguiente paso será evaluar las distintas opciones que ofrece el mercado para encontrar la que más ventajas ofrece de todas las que te cuadren. Para ello, recomendamos que prestes atención, al menos, a los siguientes elementos:

• Costes

Muchas tarjetas bancarias incluyen determinados costes como comisiones de emisión, mantenimiento, por retirada de efectivo en cajeros de otras entidades o por pagos en el extranjero, entre otros. Pero también existen varios de estos instrumentos que son completamente gratuitos, sobre todo tarjetas de débito y de prepago. Por contra, los plásticos que suelen ser más costosos son las tarjetas de crédito, que además de las posibles tarifas por los conceptos comentados anteriormente también cobran intereses por el dinero prestado. Es importante revisar todos estos posibles costes antes de contratar el instrumento para tener claro el gasto que supondría para tu bolsillo.

• Límite de gasto

Muchas tarjetas bancarias tienen límites de gasto y de retiradas de efectivo en cajeros. En algunos casos es diario y en otros, mensual. Es recomendable revistar este tope para asegurarte de que se adapte a lo que prevés que vas a necesitar.

• Dificultad de concesión 

Hay tarjetas bancarias con requisitos más exigentes que otras. En especial, las entidades que las comercializan prestan atención al historial financiero del usuario y a sus ingresos mensuales, sobre todo en las tarjetas de crédito. En función de las condiciones que puedas cumplir, tendrás que decantarte por unas u otras.

• Pagos en el extranjero

Algunas tarjetas permiten a sus titulares realizar pagos en el extranjero, incluso en divisas diferente al euro, sin comisiones ni costes adicionales, mientras que otras pueden llegar a cobrar hasta un 3% del monto de cada transacción. Si viajas a menudo fuera de nuestras fronteras, este es un elemento que debes tener muy en cuenta.

• Seguros

Muchas tarjetas incluyen distintos seguros sin costes adicionales que pueden cubrir contratiempos como accidentes, cargos no autorizados, pérdida o robo de compras hechas por internet, extravío de equipaje o retrasos de vuelos, entre muchos otros. Las que más pólizas suelen ofrecer son las de crédito.

• Seguridad reforzada

Algunos bancos refuerzan la seguridad de sus tarjetas con medidas como códigos CVV dinámicos (esta combinación numérica es fundamental para poder realizar compras por internet), tarjetas digitales de un sólo uso o la posibilidad de activar y desactivar el plástico al instante desde la aplicación móvil del banco.

• Ventajas adicionales

Algunas tarjetas incluyen descuentos en los pagos que se realicen con ellas en comercios seleccionados que tengan acuerdos con el banco emisor, u ofrecen cashback de un porcentaje de las transacciones, entre otras ventajas.

• Banca digital

Hoy día todas las entidades disponen de servicios de banca digital, con páginas webs y aplicaciones móviles desde las que se pueden gestionar muchos aspectos de sus instrumentos financieros, incluidas las tarjetas bancarias. Sin embargo, no todas esas herramientas digitales están igual de optimizadas: es posible que algunas no permitan realizar todos los trámites que se pueden hacer físicamente en las sucursales, fallen a menudo o retrasen la operativa con constantes mensajes promocionales. Si quieres disponer de todos los servicios de tu entidad sin moverte de casa, es recomendable que busques una empresa que tenga una buena banca digital.

¿Es seguro utilizar tarjetas bancarias para mis pagos?

Sí, las tarjetas bancarias incluyen una serie de medidas y protocolos para que su uso como método de pago, tanto en comercios físicos como a través de internet, sea seguro.

La primera medida de seguridad, la más básica y antigua, es la de los distintos códigos numéricos que incluye cualquier tarjeta: su número de identificación, su fecha de expiración, su CVV y el PIN que se solicita para compras físicas y retiradas de efectivo en cajeros. Para poder utilizar este instrumento es necesario que la persona los conozca todos, para lo que es indispensable estar en posesión del plástico y saber, además, sus datos de acceso.

Con la llegada de la banca digital, además, los bancos han implementado medidas de seguridad adicionales a través de los dispositivos móviles de los clientes. Por ejemplo, los usuarios pueden activar el envío de notificaciones inmediatas cuando se realice un pago con la tarjeta bancaria, a través de la app o mediante SMS, y en las compras online es habitual que la persona tenga que acceder a la aplicación de la entidad para, desde dentro, autorizar la transacción. Con este último paso se añade una capa de protección adicional: quien quiera usar el plástico también debe saber la clave de acceso a la banca digital, que puede y es recomendable que sea diferente al PIN del instrumento.

Hoy día las cuentas corrientes y las tarjetas bancarias también se asocian a un número de teléfono móvil, algo que habilita otra medida adicional de seguridad. Cuando una persona quiere realizar una transacción, el banco envía un SMS a ese número de teléfono con un código que se deberá introducir para poder completar la operación. De esta manera, el posible ladrón que quiera utilizarlo no sólo tendría que sustraer el plástico, también el móvil de la víctima.

Por último, recientemente algunas entidades también han implementado el uso de CVV dinámicos o de tarjetas digitales desechables. En ambos casos, al cambiar los datos cada poco tiempo, aunque la información del plástico sea sustraída y se vulneren el resto de medidas de seguridad, los delincuentes no podrán sustraer dinero porque esa información quedará obsoleta muy pronto, a veces incluso tras cada compra.

Preguntas frecuentes sobre tarjetas bancarias

¿Qué debo hacer si pierdo mi tarjeta bancaria?

Respuesta corta: desactivarla para que nadie pueda usarla, ya sea a través de la aplicación de tu entidad o llamando a su servicio de atención al cliente.

Respuesta larga: lo primero que debes hacer una vez seas consciente de que has perdido o te han robado tu tarjeta bancaria es proceder a bloquearla para que nadie pueda utilizarla para sustraerte dinero. En la actualidad muchas entidades permiten que sea el propio usuario el que desactive el plástico a través de su aplicación móvil o su página web, por lo que esta es la forma más sencilla y rápida de hacerlo, puesto que la tarjeta dejará de funcionar con carácter inmediato.

Si tu banco no permite desactivar la tarjeta a través de la app, o no encuentras la forma de hacerlo, también tienes la opción de llamar a la entidad vía telefónica para comunicarle la incidencia. Una vez comprueben tu identidad y les facilites algunos datos del plástico perdido, procederán a bloquearlo.

Una vez hecho esto, si la tarjeta ha sido robada también es recomendable que presentes una denuncia a la policía o a la guardia civil, pues este documento será una prueba de que efectivamente el plástico ha sido sustraído y, si es el caso, utilizado de forma fraudulenta. Si en el futuro tienes que reclamar a tu banco para que te devuelva el importe de un cargo no autorizado, la entidad te exigirá que le presentes este documento.

También hay que señalar que la responsabilidad del usuario por uso fraudulento de su tarjeta en caso de pérdida o robo está limitada a 50 euros. Esto quiere decir que el banco tendrá que devolverle toda cantidad sustraída que exceda esa cifra.

¿Es posible conseguir una tarjeta de crédito gratis?

Respuesta corta: sí, aunque en casi todos los casos deberás cumplir con una serie de requisitos más o menos exigentes.

Respuesta larga: las tarjetas de crédito suelen ser el tipo de tarjeta bancaria con más costes de todas las que existen. No obstante, en determinados casos es posible conseguirlas gratis, sin comisiones y sin pagar intereses por el dinero que hayan adelantado a su titular. Las entidades que ofrecen estas ventajas, eso sí, pedirán al usuario que cumpla con una serie de requisitos, que son más o menos exigentes según el banco, para ofrecerle el instrumento de forma gratuita.

Entre las condiciones que se suelen pedir para ofrecer una tarjeta de crédito gratis se encuentran que su titular tenga contratados otros productos o servicios con la entidad, que haga un número de pagos mínimos con ella al mes o al trimestre, que gaste al menos una cantidad determinada con carácter mensual o que pague la cuota siempre a final de mes, sin diferirla por más tiempo. Algunos bancos también recompensan con estas ventajas a determinados colectivos, como los menores de 35 años o los autónomos.

¿Qué tarjeta bancaria es más segura?

Respuesta corta: las tarjetas de prepago.

Respuesta larga: todas las tarjetas bancarias incluyen una serie de medidas de seguridad que hacen que sustraer dinero de ellas sea complicado. Pero las de prepago, además, añaden una protección adicional al no dar acceso directo a los fondos de su titular, como sí ocurre con las de crédito (dinero a préstamo) y las de débito (capital propio del usuario).

Lo habitual es que los titulares de las tarjetas prepago ingresen dinero en ellas sólo cuando van a realizar una transacción, por lo que estos plásticos casi nunca almacenan una cantidad significativa. Esto hace que las cifras a las que pueda acceder un delincuente, en el caso de que consiga vulnerar todas las medidas de seguridad del plástico, sean ínfimas.

¿Qué es el CVV de una tarjeta bancaria?

Respuesta corta: es un código de seguridad presente en todas las tarjetas bancarias que refuerza la protección del instrumento y de los pagos que se hagan con él.

Respuesta larga: son las siglas de card verification value, en español código valor de verificación, una combinación numérica que se utiliza para reforzar la seguridad de la tarjeta bancaria y los pagos que se realicen con ella. El CVV está presente en el plástico tanto de forma visible, tres dígitos que generalmente se ubican en la parte trasera, como invisible, encriptado en la banda magnética del instrumento. El CVV visible es uno de los datos que solicitan los comercios electrónicos para poder completar transacciones con ellos, además del nombre del titular, el número de la tarjeta y su fecha de validez.

El CVV de la banda magnética es el que utilizan los datáfonos y dispositivos similares para validar los pagos físicos que se realicen con la tarjeta bancaria.

Actualmente también hay entidades que ofrecen tarjetas con CVV dinámico. En este caso, los dígitos no aparecen en la tarjeta física porque cambian cada cierto tiempo, para mayor seguridad, y el usuario debe consultarlo en su aplicación de banca digital para poder utilizar el plástico.

¿Qué diferencia hay entre pagar a fin de mes y pagar a plazos con una tarjeta de crédito?

Respuesta corta: en la modalidad de pago a fin de mes (también llamada pago total), el titular devuelve íntegramente lo gastado al cierre del periodo sin intereses. En la modalidad de pago aplazado, el banco financia el saldo pendiente y aplica intereses sobre el capital no amortizado, con cuotas fijas o calculadas como porcentaje sobre el dispuesto.

Respuesta larga: el pago a fin de mes convierte la tarjeta en un instrumento de gestión, no de financiación. El titular acumula los cargos del periodo y al final del mes la entidad domicilia el importe total contra la cuenta asociada. No hay intereses porque el banco sólo adelanta el dinero pocos días y lo recupera íntegro al vencimiento. Es el uso habitualmente recomendable.

El pago aplazado convierte cada compra en un microcrédito. El titular elige una cuota mensual fija o un porcentaje del saldo dispuesto, y la entidad financia la diferencia entre lo gastado y lo amortizado. La modalidad más extendida es la revolving, en la que el límite de crédito se reconstituye a medida que se paga, lo que permite seguir gastando mientras la deuda anterior no se ha cancelado.

El Banco de España advierte expresamente del riesgo de elegir cuotas bajas en pago aplazado. Una parte significativa del importe se destina a intereses y solo una porción reducida amortiza capital, lo que prolonga la deuda mucho más de lo que el titular percibe. En tarjetas con TAE elevada, la combinación puede generar el llamado efecto bola de nieve, en el que la deuda crece pese a los pagos mensuales.

Una misma tarjeta de crédito puede admitir ambas modalidades. El cliente puede cambiar la configuración en cualquier momento desde la aplicación, la banca online o por teléfono. Revisar la modalidad activa antes de operar es básico para evitar sorpresas.

¿Las tarjetas prepago están protegidas por el Fondo de Garantía de Depósitos?

Respuesta corta: depende del tipo de entidad que emite la tarjeta. Si la emite un banco con licencia bancaria, el saldo cargado se considera depósito y queda protegido por el Fondo de Garantía de Depósitos hasta 100.000 euros por titular y entidad. Si la emite una entidad de dinero electrónico o una entidad de pago, no hay cobertura del Fondo. En ese caso, la protección se canaliza por la vía de la salvaguarda de fondos.

Respuesta larga: el Fondo de Garantía de Depósitos cubre exclusivamente los depósitos en entidades de crédito autorizadas para captar dinero del público. Esa figura es la del banco tradicional. Cuando una tarjeta prepago la emite un banco con esa licencia, el dinero cargado en ella se asimila a un saldo de cuenta corriente y entra en la cobertura.

Muchas tarjetas comercializadas hoy como prepago las emiten entidades de dinero electrónico (EDE) o entidades de pago (EP), figuras reguladas por la Ley 11/2024 de Servicios de Pago, en transposición de la directiva PSD2. Son entidades supervisadas por el Banco de España, pero no son bancos. No pueden captar depósitos en sentido estricto y, por tanto, sus saldos no entran en el Fondo de Garantía de Depósitos.

La protección de los clientes de estas entidades se articula por la vía de la salvaguarda de fondos. La normativa obliga al emisor a mantener el dinero de los clientes en cuentas separadas en una entidad bancaria o invertido en activos seguros y líquidos, de forma que en caso de insolvencia ese patrimonio quede al margen del concurso. En la práctica supone una protección razonable, pero el procedimiento de recuperación es distinto y los plazos pueden ser más largos.

Antes de cargar saldos elevados en una tarjeta prepago conviene revisar la licencia del emisor. La información aparece habitualmente en el pie de página de la web y en las condiciones del contrato.

¿Qué pasa con las comisiones de mi tarjeta cuando pago en una divisa distinta del euro?

Respuesta corta: al pagar en una divisa diferente del euro pueden aplicarse hasta dos costes. La comisión por cambio de divisa que aplica el emisor de la tarjeta sobre el tipo de cambio mayorista, que varía entre el 0 % y el 3 % según entidad. Y, si el comercio o cajero ofrece convertir el importe a euros en el momento (conversión dinámica de divisa o DCC), un recargo adicional habitualmente desfavorable. La recomendación general es pagar siempre en la divisa local del país.

Respuesta larga: la primera capa de coste es la conversión que aplica el emisor de la tarjeta. Cada banco o entidad de pago utiliza un tipo de cambio de referencia, normalmente el del esquema Visa o Mastercard, al que añade un porcentaje propio. Algunas tarjetas multidivisa o premium eliminan ese recargo. Otras tarjetas estándar pueden cobrar hasta un 3 % sobre el importe operado.

La segunda capa aparece cuando el datáfono o el cajero ofrece cargar la operación directamente en euros. Es la llamada conversión dinámica de divisa. La conversión la hace el comercio o el operador del cajero con su propio tipo, casi siempre peor que el del esquema de pago. El titular suele percibir comodidad y no advierte que esa conversión adicional puede encarecer la operación entre un 5 % y un 12 %.

El reglamento UE 2019/518 sobre comisiones de pagos transfronterizos exige a las entidades europeas mostrar el recargo como porcentaje sobre el tipo de cambio del Banco Central Europeo, lo que permite comparar entre productos de forma homogénea. La información debe estar disponible antes y después de la operación.

La regla práctica es sencilla. Pagar siempre en la divisa local, rechazar la conversión en el datáfono y, si los viajes son frecuentes, valorar una tarjeta sin comisión de cambio.

¿Las recompensas y el cashback de las tarjetas tributan en el IRPF?

Respuesta corta: depende de la naturaleza del programa. Los descuentos o devoluciones que se aplican directamente sobre el precio de la compra no constituyen renta gravable, porque reducen el coste y no generan ingreso. Las recompensas que se entregan como acciones, criptomonedas, puntos canjeables o importes en cuenta por captación de clientes sí pueden tributar como ganancia patrimonial no derivada de transmisión, integrada en la base general del IRPF.

Respuesta larga: un cashback que devuelve un porcentaje fijo de cada compra como descuento aplicado a la operación se asimila a una rebaja del precio, no a una renta del titular. Es lo que ocurre con la mayoría de tarjetas que abonan un porcentaje del gasto directamente en cuenta o en saldo de la propia tarjeta.

El tratamiento cambia cuando la recompensa no está vinculada de forma directa y proporcional a una compra concreta. Las acciones gratuitas, fracciones de criptoactivos o importes en cuenta entregados como bono de bienvenida, por recomendar a un amigo o por cumplir condiciones promocionales se han calificado como ganancias patrimoniales no derivadas de la transmisión de un elemento patrimonial. Tributan en la base general del IRPF, no en la del ahorro, según el tipo marginal del contribuyente.

Las recompensas en criptomonedas añaden complejidad. La recepción tributa como ganancia patrimonial valorada al cambio del día. Si después esos criptoactivos se venden o permutan, la diferencia entre el coste de adquisición (la cotización del día en que se recibieron) y el valor de transmisión genera una segunda ganancia o pérdida, esta vez en la base del ahorro.

La AEAT recibe información de las entidades sobre los importes entregados y suele incluirlos en los datos fiscales precumplimentados. Conviene revisar el borrador antes de presentarlo. Ante programas complejos, criptoactivos o importes elevados, lo prudente es contar con asesoramiento fiscal.

¿Puedo conseguir una tarjeta sin cuenta bancaria asociada?

Respuesta corta: sí. Las tarjetas prepago emitidas por entidades de dinero electrónico o entidades de pago no exigen abrir una cuenta corriente tradicional con un banco. El usuario carga saldo desde otra tarjeta, mediante transferencia o desde aplicaciones de pago, y opera con ese importe. Muchas fintech y neobancos europeos funcionan bajo este modelo, supervisado en España por el Banco de España.

Respuesta larga: la figura del banco como única vía para emitir una tarjeta cambió con la Ley 16/2009 de servicios de pago y, más recientemente, con la Ley 11/2024 de Servicios de Pago. La normativa europea reconoce tres tipos de licencias diferenciadas: entidad de crédito (banco tradicional), entidad de dinero electrónico (EDE) y entidad de pago (EP). Las tres pueden emitir tarjetas, pero solo la primera puede captar depósitos en sentido estricto.

Plataformas como Revolut, Wise o Bunq operan en España al amparo de licencias bancarias de otros Estados del Espacio Económico Europeo y emiten tarjetas asociadas a una cuenta con IBAN. Otras, como Vivid o Bitsa, operan con licencia de entidad de dinero electrónico. En ambos casos, el alta se completa de forma íntegramente digital, sin necesidad de contratar previamente una cuenta en un banco español.

La diferencia operativa para el usuario es relevante. Si la tarjeta la emite un banco con licencia bancaria, el saldo entra en el Fondo de Garantía de Depósitos hasta 100.000 euros por titular y entidad. Si la emite una EDE o una EP, la protección se canaliza por la vía de la salvaguarda de fondos: el emisor debe mantener el dinero de los clientes en cuentas separadas en una entidad bancaria o invertido en activos seguros.

Antes de cargar saldos significativos conviene revisar la licencia del emisor, habitualmente publicada en el pie de página de la web junto al organismo supervisor.