Teresa Rodríguez García·2026-05-08·via RSS de noticias de economia
El dinero en efectivo sigue siendo el medio de pago más utilizado en España, sin embargo, su uso va decayendo, ya que según un estudio realizado por el Banco de España en 2023, un 88 % de los adultos con edades comprendidas entre los 18 y los 65 años tiene una tarjeta bancaria. Estas tarjetas bancarias se dividen en tarjetas de crédito, prepago o de débito. Estas últimas son las más comunes y las que se van a tratar en este texto.
Las tarjetas de débito ofrecen una solución segura a todas aquellas personas que buscan una manera más cómoda de pagar y registrar sus compras. El número de establecimientos que cuentan con TPV o datáfono está creciendo en España, por lo que cada vez es más fácil encontrarlos y poder pagar con un método más seguro como son las tarjetas de débito.
¿Qué es una tarjeta de débito?
En apariencia, una tarjeta de débito es un plástico con forma rectangular pero, obviamente esconde mucho más. Este instrumento de pago suele estar asociado a una cuenta de la entidad bancaria que lo emite y sirve para hacer compras en establecimientos físicos u online. El dinero que se gaste en el pago se deducirá de la cuenta a la que está asociada la tarjeta.
Estas tarjetas pueden ayudar a no tener que llevar dinero en efectivo encima, ya sea por la comodidad de ahorrarse el espacio que ocupan o por no tener que estar yendo al cajero o a la oficina bancaria a retirar dinero.
Otra de sus ventajas principales es que, la mayoría, al estar asociadas a una cuenta no tienen comisiones de emisión ni de mantenimiento, evitando que se generen costes para el titular.
Sin comisiones por transacciones o retiradas superiores a 100€
Compras sin contacto con Apple Pay y Google Pay
Gana con el programa: Recomienda a un amigo
¿Por qué la elegiríamos?
Trade Republic es un banco online alemán que fomenta el ahorro y la inversión de sus clientes.
En su app móvil podrás contratar la cuenta remunerada hasta el 2,02% TAE y otros productos de inversión en el mercado bursátil.
Como banco alemán, la entidad destaca por ofrecer una de las rentabilidades más altas para los clientes en España,
así como facilidades de contratación online en pocos minutos. Sus productos de inversión están regulados y protegidos
por la BaFin y el Bundesbank hasta 100.000€ por inversor. Trade Republic cuenta con más de 4 millones de clientes en 17 países.
Tarjeta débito B100
Características de la tarjeta
¿Por qué la elegiríamos?
Viaja sin pagar comisiones por el cambio de divisa en el extranjero
Tarjeta física y virtual sin comisiones
Hasta 2 retiradas de efectivo al mes gratuitas
Apaga, enciende y bloquea tu tarjeta cuando lo necesites
Solicita tu cuenta B100 en solo 5 minutos
The Healthy Banking o B100 es una entidad online joven con un enfoque medioambiental importante.
Su producto bancario destacado es la cuenta B100 corriente, sin comisiones, condiciones o domiciliaciones
y con gestión 100% online desde la app. Junto con esta cuenta recibirás dos cuentas remuneradas: la cuenta
Save que remunera tus ahorros al 1,75% TAE y la cuenta Health remunerada al 3,20% TAE si cumples objetivos
de salud. Además, incluye una tarjeta de débito gratuita llamada Pay to Save que recoge plástico del mar en
cada compra, está en su versión física y digital para hacer pagos contactless con Google Pay y Apple Pay.
Tarjeta débito ING nómina
Características de la tarjeta
Sin comisiones con la cuenta nómina ING
Tarjeta física y virtual sin comisiones
Apaga y enciende tus pagos online
Más de 2.000 cajeros ING en toda España
Protección antifraude para compras con la tarjeta
¿Por qué la elegiríamos?
ING es un banco español con más de 20 años de experiencia en el sector y 4 millones de clientes en el país.
Este banco te permite contratar productos de la banca tradicional como cuentas, tarjetas, préstamos, hipotecas y seguros.
ING destaca por ofrecer cuentas y tarjetas sin comisiones y con bajos requisitos de solicitud, además fomenta el ahorro con la Cuenta Naranja y la opción de redondeo.
Otra ventaja es que podrás hacer retiradas de dinero sin coste en cajeros ING, de la red EURO6000 desde 50€ y en miles de comercios desde la app.
La gestión de los productos es 100% online desde la app móvil ING, donde podrás controlar el gasto, hacer transferencias y apagar productos.
Tarjeta de débito de Revolut
Características de la tarjeta
¿Por qué la elegiríamos?
Personaliza tus tarjetas (según el plan Revolut y puede estar sujeto a disponibilidad y comisiones)
Con RevPoints gana puntos cada vez que compres con tus tarjetas
Compras más seguras online con tarjetas de un solo uso
Paga con las tarjetas en diferentes divisas
Bloquea y activa las tarjetas en la app
Revolut es uno de los neobancos más grandes del mundo con más de 40 millones de clientes en 160 países.
El banco se caracteriza por ofrecer soluciones bancarias a personas naturales, autónomos y empresas con un
enfoque internacional. Sus principales productos son las cuentas bancarias, las tarjetas, los préstamos y la
compra-venta de acciones, cripto o materias primas desde 1€. Con Revolut podrás tener una cuenta global, hacer
cambios de 29 divisas en la app, pagar en distintas monedas, enviar transferencias y retirar en el extranjero
sin coste. Según el plan elegido podrás acceder a cashback en alojamientos, operaciones en la bolsa sin
comisiones, descuentos exclusivos y seguros contra accidentes o viajes.
Tarjeta N26 Estándar
Características de la tarjeta
¿Por qué la elegiríamos?
Tarjeta virtual sin comisiones
Pagos en diferentes divisas
Compras con el móvil con Apple Pay o Google Pay
Gestiona las suscripciones de la tarjeta
2 retiros de efectivo gratuitos al mes
N26 es uno de los bancos online más destacados por sus productos innovadores con más de 8 millones de clientes y oficinas en el extranjero.
Aunque es un banco online, sus productos compiten con los de la banca tradicional por ofrecer cuentas remuneradas con IBAN español y tarjetas bancarias
online sin coste o físicas. Además, podrás acceder a herramientas como cambio de divisas en la app, espacios compartidos, metas de ahorro, dividir las
cuentas y Bizum. Todo se gestiona 100% online desde su app móvil y lo más destacado es que el dinero depositado en las cuentas de N26 está protegido
por el Fondo de Garantía de Depósitos alemán por hasta 100.000€.
Tarjeta Nickel
Características de la tarjeta
¿Por qué la elegiríamos?
Tarjeta débito Mastercard + Cuenta con IBAN español
Apertura en 5 minutos con el DNI o pasaporte
Ingresos y retiradas de dinero en más de 2.300 Estancos y Loterías
Retiradas de dinero en cualquier cajero
Compras seguras con la tarjeta
Nickel es una entidad que ofrece acceso a productos bancarios con mínimos requisitos y sin condiciones en solo 5 minutos.
La cuenta sin comisiones Nickel es su producto principal, el cual se puede solicitar online o en más de 2.300 Puntos Nickel
(Estancos y Loterías). Gracias al IBAN español, es posible ingresar dinero, comprar online o en comercios físicos, hacer
transferencias y retiradas de dinero en cajeros nacionales o internacionales. La cuenta se puede abrir con el DNI o pasaporte
(aceptan 195 nacionalidades) y es posible escoger entre 3 tarjetas bancarias distintas con un coste mensual. Ya son más de
3.5 millones de clientes los que usan los productos de esta entidad perteneciente al Grupo BNP Paribas.
Tarjeta de débito Nocuenta
Características de la tarjeta
¿Por qué la elegiríamos?
Tarjeta de débito virtual gratuita
Más de 2.000 cajeros ING en toda España
Retiradas de efectivo gratuitas desde 50€ en los cajeros EURO 6000
Pago contactless con Apple Pay y Google Pay
Protección antifraude para compras con la tarjeta
ING es un banco español con más de 20 años de experiencia en el sector y 4 millones de clientes en el país.
Este banco te permite contratar productos de la banca tradicional como cuentas, tarjetas, préstamos, hipotecas y seguros.
ING destaca por ofrecer cuentas y tarjetas sin comisiones y con bajos requisitos de solicitud, además fomenta el ahorro con la Cuenta Naranja y la opción de redondeo.
Otra ventaja es que podrás hacer retiradas de dinero sin coste en cajeros ING, de la red EURO6000 desde 50€ y en miles de comercios desde la app.
La gestión de los productos es 100% online desde la app móvil ING, donde podrás controlar el gasto, hacer transferencias y apagar productos.
Tarjeta N26 Smart
Características de la tarjeta
Tarjeta física y virtual sin comisiones
Ofertas exclusivas en comercios aliados
Hasta 5 retiradas gratuitas al mes
Gestión online desde la app N26
Coste mensual de 4,90€
¿Por qué la elegiríamos?
N26 es uno de los bancos online más destacados por sus productos innovadores con más de 8 millones de clientes y oficinas en el extranjero.
Aunque es un banco online, sus productos compiten con los de la banca tradicional por ofrecer cuentas remuneradas con IBAN español para y tarjetas bancarias online sin coste o físicas.
Además, podrás acceder a herramientas como cambio de divisas en la app, espacios compartidos, metas de ahorro, dividir las cuentas y Bizum.
Todo se gestiona 100% online desde su app móvil y lo más destacado es que el dinero depositado en las cuentas de N26 está protegido por el Fondo de Garantía de Depósitos alemán por hasta 100.000€.
Menos comisiones para comprar y vender criptomonedas
Protección de compras hasta 10.000€
Coste mensual de 16,90€
¿Por qué la elegiríamos?
N26 es uno de los bancos online más destacados por sus productos innovadores con más de 8 millones de clientes y oficinas en el extranjero.
Aunque es un banco online, sus productos compiten con los de la banca tradicional por ofrecer cuentas remuneradas con IBAN español y tarjetas bancarias
online sin coste o físicas. Además, podrás acceder a herramientas como cambio de divisas en la app, espacios compartidos, metas de ahorro, dividir las
cuentas y Bizum. Todo se gestiona 100% online desde su app móvil y lo más destacado es que el dinero depositado en las cuentas de N26 está protegido
por el Fondo de Garantía de Depósitos alemán por hasta 100.000€.
Menos comisiones para comprar y vender criptomonedas
Protección de compras hasta 10.000€
Coste mensual de 16,90€
¿Por qué la elegiríamos?
N26 es uno de los bancos online más destacados por sus productos innovadores con más de 8 millones de clientes y oficinas en el extranjero.
Aunque es un banco online, sus productos compiten con los de la banca tradicional por ofrecer cuentas remuneradas con IBAN español y tarjetas bancarias
online sin coste o físicas. Además, podrás acceder a herramientas como cambio de divisas en la app, espacios compartidos, metas de ahorro, dividir las
cuentas y Bizum. Todo se gestiona 100% online desde su app móvil y lo más destacado es que el dinero depositado en las cuentas de N26 está protegido
por el Fondo de Garantía de Depósitos alemán por hasta 100.000€.
¿Cómo puedo usar una tarjeta de débito?
Las tarjetas de débito son un medio de pago ampliamente extendido que puede servir como sustituto del efectivo. Su sencillez y comodidad puede hacer que su uso reemplace el uso habitual de monedas y billetes para hacer pagos en establecimientos y comercios, por no hablar de la utilidad de no tener que cambiar divisas para viajar al extranjero.
Alguno de los usos que se le pueden dar a las tarjetas de débito son:
Compras en establecimientos y comercios
Las entidades bancarias se han asociado con empresas como Visa o Mastercard para permitir que sus clientes paguen en un amplio número de establecimientos que suelen indicar que tipo de tarjeta aceptan, aceptando los dos en muchos casos. Se podrá pagar con la tarjeta de débito de la misma manera que con el efectivo siempre que el comercio cuente con un datáfono. Esta cantidad se deducirá de la cuenta asociada.
Compras online
Las tarjetas de débito también permiten realizar compras online, tan solo se tendrá que introducir el número de la tarjeta y algunos datos de seguridad que se solicitan para evitar el fraude y los robos. Muchas de las personas que compran online sienten ciertas reticencias en el momento de facilitar los datos de su tarjeta, algunas entidades son conscientes de ello, como BBVA, y dotan a sus tarjetas de una seguridad extra incorporando el CVV variable.
Retiradas e ingresos de efectivo en cajeros
Cuando introduzcas una tarjeta de débito en un cajero e ingreses la clave PIN, podrás acceder a tu cuenta, desde la que se te permitirá retirar dinero en efectivo. Antes de llevar a cabo esta operación, es conveniente asegurarse de que el cajero pertenece a la red del banco, si no podría acarrear el pago de comisiones. En caso de que necesites ingresar dinero en tu cuenta, también podrás hacerlo a través de estos terminales.
Consultas y transacciones en cajeros
Contrariamente a lo que muchos pueden pensar, las tarjetas de débito no solo sirven para pagar por compras o servicios adquiridos, también sirven para hacer transacciones en cajeros. Podrás pagar impuestos y recibos, hacer transferencias, consultar el estado de tu cuenta y cambiar el código PIN de la tarjeta, entre otros.
Funcionamiento de una tarjeta de débito: breve explicación
Para entender el funcionamiento de una tarjeta de crédito primero tenemos que centrarnos en sus elementos externos. Además del plástico rectangular encontramos un chip electrónico y una banda magnética en la parte trasera.
Estos dos elementos son los que permiten que la transacción se lleve a cabo correctamente, almacenando la información sobre la cuenta y permitiendo que el pago se cargue adecuadamente.
Para llevar a cabo el pago con tu tarjeta en un establecimiento tendrás que introducir la tarjeta en el terminal o acercarla a él en caso de que cuente con tecnología contactless, y dependiendo del importe de la compra se te pedirá introducir el código PIN. Aquí comenzará el proceso de aprobación de la transacción, si todo está correcto y hay saldo en tu cuenta, se aprobará el pago.
Tarjeta de débito gratis: ¿cómo conseguirla?
Conseguir una tarjeta de débito gratis es relativamente fácil si tienes una cuenta, la mayoría de entidades te ofrecen este producto junto a la apertura de la misma. Para facilitar su aceptación evitan el cobro de las comisiones más básicas. Sus titulares estarán exentos del pago de las comisiones de emisión y mantenimiento. El uso de la tarjeta normalmente está exento del pago de comisiones: pagos, transferencias, retiradas de dinero, etc., simplemente habrá que asegurarse de que las operaciones hechas en cajeros se hagan en los terminales de la red adecuada.
Por lo tanto, para poder conseguir una tarjeta de débito gratuita tan solo tendrás que estudiar qué cuentas las ofrecen sin el pago de comisiones adicionales. No será difícil encontrarla si solo deseas hacer pagos con ella para no tener que llevar dinero en efectivo.
Cómo comparar tarjetas de débito
Para elegir tu tarjeta de débito primero debes prestar atención a diferentes aspectos. Según la persona que vaya a contratarla convendrá priorizar unos u otros, pero hay unas características comunes que siempre se deben estudiar:
Las comisiones
Ya hemos comentado ampliamente que las comisiones son un aspecto fundamental a tener en cuenta antes de contratar una tarjeta de débito. Existen entidades bancarias que no cobran ningún tipo de comisión por emitir y renovar la tarjeta, mientras que otras cobran un coste anual de mantenimiento. Una buena manera de ahorrar es escoger aquellas tarjetas cuyas comisiones básicas (emisión y mantenimiento) sean gratuitas, además no pagarlas no afectará al servicio que recibas, ya que podrás llevar a cabo las mismas gestiones.
Su red de cajeros
Este punto también está relacionado con las comisiones. Las entidades bancarias cobran comisiones por utilizar cajeros de otras redes, por lo que una amplia red de cajeros puede ayudar a ahorrar en comisiones. En la web de la entidad también podrás comprobar los cajeros que hay por tu zona y seleccionar aquella que tenga varios cerca. De esta manera podrás retirar dinero sin tener que pagar comisiones.
¿Por qué es útil comparar tarjetas de débito?
Comparar tarjetas de débito te permitirá encontrar aquella que se adapte mejor a tus necesidades, también puede permitirte ahorrar dinero si encuentras una sin comisiones de emisión y mantenimiento que, además, ofrezca de manera gratuita la operativa que llevas a cabo habitualmente.
En nuestra lista podrás encontrar alguna de las características más importantes de cada producto. Esta lista ha sido creada para ayudarte a comparar algunas de las mejores tarjetas de débito del mercado. ¿Quieres saber por qué puedes confiar en nuestro comparador?
Independencia
Los productos financieros incluidos en nuestro buscador han sido seleccionados siguiendo una metodología clara y transparente, basada en criterios profesionales, con el fin de escoger aquellos que más beneficios y seguridad ofrezcan a los usuarios de todos los disponibles en el mercado.
Empresas de contrastado prestigio
Sólo trabajamos con empresas de contrastado prestigio que ofrecen productos de calidad a sus clientes y operan con transparencia, rigor y estricta observancia a las leyes relativas a productos de financieros de España.
Selección de expertos
Los productos incluidos han sido cuidadosamente escogidos para ofrecer las mejores ofertas. Nuestro equipo ha prestado atención a criterios como las comisiones, los costes, etc.
Diferencias entre tarjeta de crédito y débito
Las tarjetas han facilitado el proceso de pago de las compras, tanto online como físicas, pudiendo usarse tanto la modalidad de débito como de crédito en prácticamente todas las situaciones.
La diferencia entre una tarjeta de crédito y una de débito sigue creando confusión en algunas personas, que usan “tarjeta de crédito” para referirse a los dos tipos. Lo cierto es que a la vista son prácticamente idénticas, pero las diferencias son mucho más notables en su uso.
Las tarjetas de crédito son un instrumento emitido por entidades bancarias, principalmente, que dotan a su titular de acceso a financiación inmediata. Esta financiación actúa como un crédito y suele tener un límite máximo que establece la entidad bancaria en base a la situación económica del titular. Obviamente, el dinero a crédito utilizado deberá devolverse y, según la modalidad de pago elegida, a la cantidad de dinero utilizada habrá que añadirle el pago de intereses. Entre las formas de pago a elegir encontramos:
Pago sin intereses: normalmente las entidades permiten la devolución del dinero a final de mes. Cuando se efectúa el pago en la fecha establecida no suele ser necesario el pago de intereses.
Pago con intereses: cuando el pago es aplazado suele ser necesario que la devolución del dinero se haga con intereses. Este aplazamiento puede llevarse a cabo de varias maneras:
Pago total en una fecha de pago personalizada: el titular de la tarjeta elige un plazo de pago entre los que le ofrece la entidad. El periodo elegido puede ser de hasta 6 meses.
Pagar mensualmente una cantidad fija: con este método de pago se pretende devolver la deuda mediante el pago de la misma cantidad mes tras mes. En esta cantidad va incluido el dinero gastado más el importe de intereses correspondiente. Las entidades suelen establecer una cantidad mínima y máxima de pago. Este método tiene ventajas e inconvenientes. La ventaja es que se sabe en todo momento la cantidad mensual que se va a pagar y el inconveniente es que si se siguen haciendo transacciones con la tarjeta, la deuda irá aumentando.
Pago porcentual y mensual: este método de devolución consiste en escoger un porcentaje de la deuda, este porcentaje también tiene unos límites mínimos y máximos. Si se sigue utilizando la tarjeta de crédito, la deuda total seguirá aumentando, por lo que el total a pagar mensualmente aumentará también. Es una de las características de esta modalidad, al ser un porcentaje del total, si el total aumenta, el importe a devolver lo hará también.
Los usos de la tarjeta de crédito también difieren un poco de los de una tarjeta de débito, por ejemplo, en empresas de alquiler de coches sólo se admite la reserva si se facilita los datos de una tarjeta de crédito. Esta restricción se debe a que en caso de siniestro o daño se podrá cobrar el importe con la tarjeta.
Por su parte, las tarjetas de débito también son un método de pago, sin embargo, como ya hemos comentado, el dinero con el que se pagan las compras se deduce de la cuenta a la que la tarjeta va asociada, por lo que no hay que pagar cargos adicionales como los intereses.
En cuanto a los usos de la tarjeta de débito, son más limitados. Sirve para el uso diario y para realizar compras, pero para realizar algunos trámites se necesitará aportar una tarjeta de crédito.
Tarjeta de débito y crédito: ¿existe alguna opción 2 en 1?
Sí, las tarjetas híbridas, que son de crédito y débito a la vez, existen. Se crearon para que sus titulares pudieran tener acceso a las dos modalidades sin tener que llevar dos tarjetas. ¿Cómo es posible tener dos tarjetas en una? El titular elige una modalidad por defecto, débito o crédito, que puede cambiar al instante cuando desee usar la otra, aunque también existe una modalidad que paga a crédito por un lado y a débito por el otro.
Este tipo de tarjetas tienen muchas más ventajas de las que puede parecer a simple vista. No solo permiten reducir espacio en tu cartera y facilitan el acceso a varios tipos de pago, también ayudan a la gestión de la economía familiar permitiendo determinar qué gastos se pagan al contado y cuáles se financian. O, también, pueden ser muy útiles en caso de viajar al extranjero, ya que se podrán financiar algunos gastos para pagarlos más adelante. En este caso es importante recalcar que para evitar el pago de intereses se debe devolver el dinero dentro del plazo de pago establecido por la entidad, que suele ser de un mes. Además, con la modalidad de débito se podrá sacar dinero en efectivo de los cajeros para tener acceso a efectivo al instante.
Por supuesto, las tarjetas mixtas no están exentas de desventajas. Aunque son muy útiles pueden suponer un arma de doble filo, ya que si no se presta atención a la modalidad que se está utilizando se puede acabar pagando a crédito y generando un coste adicional en concepto de intereses.
Preguntas frecuentes sobre las tarjetas de débito
¿Qué pasa si pago con la tarjeta de débito y no me llega el producto?
Respuesta corta: puedes reclamar tu dinero.
Respuesta larga: la entidad bancaria puede ayudarte a recuperar tu dinero en caso de que la entrega no se realice. Muchos de ellos tienen seguros contra el fraude que te permiten comprar online tranquilamente, ya que anualmente cubren hasta un importe máximo en caso de fraude en las compras online, como es el caso de la tarjeta WiZink. Otra manera de conseguirlo, mucho menos efectiva, es intentar el retroceso de un pago. Para hacerlo tendrás que contactar con tu entidad bancaria para que le reclame al banco del establecimiento que devuelva el dinero del pago.
¿Qué sucede si me han retenido el importe de una compra online con tarjeta de débito pero aún no me ha llegado el producto?
Respuesta corta: no es motivo de preocupación si el producto acaba llegando.
Respuesta larga: en las compras online suele pasar un periodo de tiempo desde la compra del producto hasta la llegada del mismo. A veces, el pago o el importe retenido se refleja en la cuenta antes de que el producto haya llegado a manos del comprador, es algo normal y no debe ser motivo de preocupación siempre que el producto llegue a su destino.
¿Me conviene más una tarjeta de débito o de crédito?
Respuesta corta: depende de tu intención de pago
Respuesta larga: las tarjetas de débito y de crédito pueden cubrir necesidades similares, ya que ambas sirven para realizar pagos, pero su naturaleza es muy distinta. Con la tarjeta de crédito la entidad te presta el dinero para realizar las compras, después tendrás que devolver este importe añadiéndole un recargo debido a los intereses.
Con la tarjeta de débito, el importe a pagar se deducirá del saldo de la cuenta, por lo que estarás pagando con tu propio dinero y no habrá cargos adicionales.
Si solo buscas una manera más cómoda de pagar, puede que la tarjeta de débito sea más adecuada para ti, pero si lo que buscas es una forma de financiación, elige la tarjeta de crédito.
¿Puedo solicitar mi tarjeta online?
Respuesta corta: sí.
Respuesta larga: las entidades bancarias han centrado sus esfuerzos en permitir que sus usuarios puedan disfrutar de las máximas comodidades, por ello ahora utilizan la última tecnología para que la solicitud de las tarjetas (incluida la apertura de la cuenta en caso de ser necesaria) se haga en tan solo unos minutos y desde cualquier lugar con acceso a internet.
¿Cuál es la edad mínima para tener una tarjeta de débito?
Respuesta corta: se puede tener una tarjeta siendo menor de edad, incluso desde los 12 años dependiendo de la entidad
Respuesta larga: la edad mínima para tener una tarjeta depende de la entidad bancaria, aunque los menores de edad podrán ser titulares de cuentas y tarjetas siempre que un adulto los autorice. Lo normal es que las entidades permitan la emisión de las tarjetas a partir de los 16 años, aunque algunas lo permiten desde los 12.
¿Qué es el CVV en una tarjeta de débito y en una tarjeta de crédito?
Respuesta corta: un código para aumentar la seguridad en el uso de tarjetas.
Respuesta larga: CVV son las siglas de Código de Valor de Validación, como su nombre indica es un código, está compuesto de 3 números y se encuentra en la parte posterior de la tarjeta, bajo la banda magnética y junto al espacio para la firma del titular. Si el CVV es dinámico no estará impreso en la tarjeta, sino que se accederá a él mediante una app móvil y variará con cada uso.
Suele pedirse para evitar el fraude en las compras online o en otras transacciones online.
¿Por qué algunos cajeros cobran comisión por sacar dinero con tarjeta de débito?
Respuesta corta: porque sacar dinero en un cajero ajeno tiene un coste real para tu banco. La entidad propietaria del cajero le cobra a tu banco por dejarte operar en su máquina, y tu banco repercute total o parcialmente ese coste sobre ti. La cifra final depende de las condiciones de tu tarjeta, no del cajero en el que la uses.
Respuesta larga: detrás de cada retirada de efectivo en un cajero ajeno hay una operación entre dos bancos. El dueño del cajero pone el equipo, la red de comunicaciones, el dinero físico, el seguro y el mantenimiento. Cuando un cliente de otra entidad lo utiliza, le factura a esa entidad una comisión mayorista por la operación.
Tu banco recibe esa factura y tiene dos opciones. Asumirla como coste propio o trasladarla al cliente. Eso explica la disparidad de comisiones entre tarjetas: no es que unos cajeros cobren y otros no, es que unos bancos repercuten ese coste y otros lo absorben como parte de su política comercial.
La regulación (Real Decreto-Ley 11/2015) impide que el cliente pague dos veces por la misma operación: solo su propio banco puede cobrarle. El cajero está obligado a mostrar en pantalla, antes de confirmar, cuánto va a cobrar la entidad emisora, lo que permite cancelar sin coste si la cifra no compensa.
La cifra final varía entre 0 y 4 euros por operación. Algunas tarjetas, especialmente las de neobanco, ofrecen una franquicia mensual de retiradas gratuitas en cualquier cajero del Espacio Económico Europeo. Las tarjetas vinculadas a cuentas tradicionales suelen ser gratuitas en la propia red y en redes asociadas (Euro 6000, ServiRed, 4B), y aplican comisión fuera de ellas.
La regla práctica: revisar el folleto de tarifas de la tarjeta y conocer su red asociada.
¿Puedo domiciliar suscripciones y recibos en una tarjeta de débito?
Respuesta corta: sí, pero conviene distinguir dos figuras. Los recibos clásicos (luz, agua, gas, comunidad, cuotas de gimnasio) se domicilian contra la cuenta corriente identificada por el IBAN, no contra la tarjeta. Las suscripciones digitales (Netflix, Spotify, plataformas online) sí se vinculan directamente a la tarjeta como pagos recurrentes. La protección frente a cargos no deseados es distinta en cada caso.
Respuesta larga: la domiciliación bancaria tradicional funciona dentro del esquema europeo SEPA Direct Debit. El emisor del recibo (la compañía eléctrica, el ayuntamiento, el club deportivo) presenta el cargo al banco del cliente con el IBAN como referencia, y la entidad lo carga en cuenta. La tarjeta no interviene en este circuito.
Las suscripciones digitales funcionan de otra forma. Cuando el cliente facilita los datos de su tarjeta de débito a una plataforma, autoriza un pago recurrente con tarjeta. La plataforma cobra cada mes presentando la operación a la red Visa o Mastercard, que la procesa contra el saldo de la cuenta asociada a la tarjeta.
La diferencia más importante está en la protección. Un adeudo SEPA permite al cliente solicitar la devolución del recibo durante las 8 semanas siguientes al cargo, sin necesidad de justificar la operación, y hasta 13 meses si el cargo no estaba autorizado. La devolución es automática.
En un pago recurrente con tarjeta, esa devolución no existe como derecho automático. Si el cliente quiere cancelar el cobro, debe darse de baja en la plataforma. Si el cargo es indebido y la plataforma no responde, la vía es el chargeback ante el banco emisor de la tarjeta, con plazos y procedimiento más exigentes.
Por eso, para gastos periódicos importantes, la domiciliación clásica contra cuenta ofrece más garantías. La tarjeta de débito encaja mejor para suscripciones de servicios digitales que el cliente quiera poder activar y desactivar con agilidad.
¿Pueden cobrarme un descubierto en una tarjeta de débito si no hay saldo en la cuenta?
Respuesta corta: sí, en determinadas situaciones. Aunque la lógica de la tarjeta de débito es rechazar la operación cuando no hay fondos, hay casos en que el cargo se ejecuta igualmente y deja la cuenta en números rojos. El descubierto se rige por las condiciones de la cuenta corriente asociada, no por las de la tarjeta, y suele generar comisiones específicas e intereses.
Respuesta larga: la tarjeta de débito está pensada para operar contra el saldo disponible. Cuando el cliente paga, el sistema consulta la cuenta y autoriza o rechaza la operación en función de los fondos existentes. Pero hay tres escenarios en los que el cargo puede entrar pese a no haber saldo suficiente.
El primero es el de las operaciones autorizadas sin conexión en tiempo real con el banco. Algunos terminales en aviones, peajes automáticos o transportes públicos validan la tarjeta de forma diferida. La operación se aprueba en el momento por importe pequeño, y el cargo llega días después a la cuenta del titular, ya sin fondos.
El segundo es el de los cargos diferidos posteriores a una preautorización. Es el caso típico de las gasolineras: el surtidor retiene un importe estimado al iniciar el repostaje y, al cerrar, ajusta el cargo final. Si el cliente vacía la cuenta entre ambos momentos, el cargo final puede entrar en descubierto.
El tercero son los cargos posteriores a la baja del servicio o a la cancelación del producto: domiciliaciones que se cuelan después, suscripciones que renuevan justo en el momento del desfase.
El descubierto se rige por las condiciones de la cuenta corriente. Genera comisiones específicas e intereses por la cantidad y los días en negativo. La Orden EHA/2899/2011 limita a una sola comisión por descubierto y obliga a la entidad a informar previamente de las condiciones. Conviene activar alertas de saldo bajo para detectarlo cuanto antes.
¿Qué pasa con mi tarjeta de débito cuando caduca?
Respuesta corta: la entidad bancaria envía una tarjeta nueva al domicilio del titular antes del vencimiento, sin necesidad de solicitarla. Las tarjetas caducan habitualmente cada tres o cinco años, según el banco. Las suscripciones y los dispositivos vinculados (Apple Pay, Google Pay) deben actualizarse para seguir funcionando con la nueva tarjeta, salvo que se acoja a los servicios de actualización automática de Visa o Mastercard.
Respuesta larga: la fecha de caducidad aparece impresa en el anverso de la tarjeta en formato mes/año. A partir del último día de ese mes, la tarjeta deja de funcionar para nuevos pagos y retiradas. La entidad emite el reemplazo de forma automática entre cuatro y seis semanas antes del vencimiento y lo remite al domicilio del titular o lo deja disponible para recoger en la oficina, según la política del banco.
La numeración puede mantenerse o cambiar. En la mayoría de bancos tradicionales se conserva el número de 16 dígitos, lo que facilita la continuidad de domiciliaciones y suscripciones. Lo que sí cambia siempre es la fecha de caducidad y el CVV. Algunos neobancos sí renuevan completamente la numeración.
Si la tarjeta tiene cambios respecto a la anterior, las plataformas donde está registrada (Netflix, Amazon, Spotify, gimnasios, plataformas de viajes) requieren actualización manual. Visa y Mastercard ofrecen servicios de actualización automática (Account Updater y Automatic Billing Updater) a los que muchos comercios están suscritos, lo que evita la interrupción del cargo. No todos los comercios lo utilizan, así que conviene revisar las suscripciones críticas tras la renovación.
La tarjeta caducada conviene destruirla físicamente antes de tirarla. Cortar el chip y la banda magnética en varios trozos es la forma habitual. La numeración impresa, junto al CVV, sigue siendo válida para algunas operaciones online en sistemas que no exigen autenticación reforzada, por lo que dejarla intacta en la basura es un riesgo real.
¿Qué pasa si me roban la tarjeta de débito y la usan antes de que pueda bloquearla?
Respuesta corta: la responsabilidad del titular por operaciones no autorizadas anteriores a la comunicación del robo está limitada a 50 euros. Por encima de esa cifra, la entidad debe devolver el importe sustraído. El límite no aplica si ha habido fraude del propio titular o negligencia grave (por ejemplo, anotar el PIN junto a la tarjeta o tardar injustificadamente en avisar). Una vez comunicado el robo, el titular queda exento de responsabilidad por las operaciones posteriores.
Respuesta larga: la Ley 11/2024 de Servicios de Pago, transposición española de la directiva PSD2, regula la responsabilidad en caso de operaciones no autorizadas. El umbral general son 50 euros: lo que excede de esa cifra debe devolverlo el banco al cliente, salvo que demuestre fraude o negligencia grave.
El concepto de negligencia grave lo interpretan los tribunales y el Banco de España. Anotar el PIN en la propia tarjeta o junto a ella, facilitar las claves de banca online a un tercero, ignorar avisos del banco sobre operaciones sospechosas o retrasar la comunicación del robo durante días son ejemplos habituales. Una mera distracción no constituye negligencia grave.
El procedimiento práctico es el siguiente. Comunicar el robo de inmediato por la app, la banca online o el teléfono de atención. La tarjeta se bloquea con efectos instantáneos. A partir de ese momento, cualquier operación posterior es responsabilidad de la entidad, salvo fraude del titular. Conviene presentar denuncia en la policía y conservar el justificante.
Para reclamar las cantidades sustraídas, el titular debe presentar la reclamación al servicio de atención al cliente del banco con el listado de operaciones impugnadas. La entidad tiene la obligación de devolver el importe en el plazo de un día hábil, salvo que tenga indicios fundados de fraude del cliente. Si la entidad se opone, la vía es la reclamación al Departamento de Conducta de Entidades del Banco de España.
