Aunque es difícil, muchos españoles ahorran mes a mes. Sin embargo, tradicionalmente se utilizaban para ello las cuentas corrientes. Ahora, el ahorro se ha transformado y entran en juego otras alternativas más rentables, como los fondos de inversión, las cuentas remuneradas o las plataformas digitales. Debido a la inflación, los bajos rendimientos históricos de los depósitos y una creciente educación financiera, cada vez menos españoles utilizan la cuenta corriente como principal instrumento de ahorro, buscando fórmulas que protejan mejor su dinero.

Del ahorro pasivo al ahorro estratégico

Tal y como reflejan diversos informes del Banco de España, el peso del dinero depositado en cuentas corrientes sin remuneración ha disminuido de forma significativa en los últimos años. En concreto, estos productos representaban el 38,1 % de los activos financieros hace apenas dos años, mientras que actualmente han bajado al 30,1 %, lo que evidencia un giro hacia opciones más rentables. Esto es consecuencia de la presión inflacionaria. Es decir, cuando los precios suben, el dinero pierde valor si no genera rendimientos. Por ello, muchos hogares han comenzado a replantearse su estrategia financiera. Ya no se trata solo de ahorrar, sino de hacerlo de forma eficiente.

Es por eso que uno de los productos que está teniendo cada vez más peso son las cuentas remuneradas. Algunas ofertas actuales llegan a ofrecer hasta un 2 % o incluso el 3 % TAE, lo que supone una mejora considerable frente a las cuentas corrientes tradicionales, que en muchos casos siguen sin generar intereses.

Cómo funcionan las cuentas corrientes

Para entender por qué cada vez menos españoles utilizan las cuentas corrientes como herramienta de ahorro, primero es necesario comprender cómo funcionan estos productos financieros.

Una cuenta corriente es, en esencia, un instrumento diseñado para la gestión diaria del dinero. Permite domiciliar recibos, recibir ingresos, realizar transferencias o pagar con tarjeta. Su principal ventaja es la liquidez inmediata: el dinero está siempre disponible. Sin embargo, esa facilidad tiene un coste oculto que durante años pasó desapercibido.

A diferencia de otros productos financieros, las cuentas corrientes tradicionales apenas generan rentabilidad. En la mayoría de los casos, el interés que ofrecen es del 0 % o muy cercano a esta cifra. Esto significa que el dinero depositado no crece con el tiempo. De hecho, en un contexto de inflación como el actual, ocurre justo lo contrario: pierde valor.

Además, las cuentas corrientes tampoco están diseñadas para fomentar el ahorro a largo plazo. Al ofrecer disponibilidad total del dinero, facilitan el gasto impulsivo y dificultan la planificación financiera. Esto contrasta con otros productos, como los fondos de inversión o los depósitos, que introducen ciertas barreras psicológicas o temporales que ayudan a mantener el dinero invertido.

Otro aspecto relevante es que, aunque el capital en una cuenta corriente está protegido hasta 100.000 euros por titular y entidad a través del Fondo de Garantía de Depósitos, esta seguridad no compensa la falta de rentabilidad en escenarios prolongados de inflación. En otras palabras: el dinero está seguro, pero no está trabajando.

La irrupción de nuevas alternativas

Más allá de las cuentas remuneradas, el auge de los fondos de inversión y las plataformas digitales ha sido determinante en este cambio. Según los datos, la inversión en fondos ha pasado de representar un 8 % del ahorro familiar en 2013 a más del 16 % en la actualidad, mientras que los depósitos bancarios han caído a mínimos históricos.

Ejemplos como los neobancos o las plataformas fintech, como MyInvestor, son ahora lo que más llama la atención al combinar operativa digital, bajos costes y acceso a productos de inversión diversificados.

Otro factor clave en este cambio es el aumento de la educación financiera. Los ciudadanos son ahora más conscientes de cómo funciona el dinero y de las consecuencias de mantenerlo en productos sin rentabilidad. De hecho, el propio Banco de España destaca que los hogares españoles están adoptando decisiones más informadas, optando por diversificar sus activos y reducir su exposición a productos poco rentables.

Seguridad frente a rentabilidad: el dilema del ahorrador

A pesar de este cambio, la seguridad sigue siendo una prioridad para muchos usuarios. Las cuentas de ahorro y los depósitos continúan siendo opciones atractivas para quienes buscan estabilidad, ya que garantizan el capital y ofrecen cierta rentabilidad, aunque menor que otros productos más arriesgados.

Esto indica que las cuentas corrientes no desaparecen, pero sí tienen una función más tradicional: gestionar el dinero cotidiano. Sin embargo, el ahorro de muchos se enfoca en utilizar otros instrumentos. Por ejemplo, las cuentas remuneradas para liquidez con rendimiento, fondos de inversión para crecimiento a largo plazo y plataformas digitales para gestionar todo de forma ágil.

Por otro lado, hay que tener en cuenta que depende también de la generación de cada persona. Mientras que las generaciones mayores siguen confiando en productos tradicionales, los jóvenes muestran mayor predisposición a utilizar herramientas digitales y asumir cierto nivel de riesgo para obtener mejores rendimientos.