El sistema de pensiones en España permite a autónomos y asalariados jubilarse antes de la edad que marca la ley. En concreto, quienes acrediten 35 años cotizados al sistema de la Seguridad Social podrán adelantar el retiro hasta dos años antes de la edad ordinaria.
En 2026 esta se sitúa en los 65 años, para aquellos con 38 años y tres meses o más de cotización mientars que será de 66 años y 1diez meses, para quienes hayan cotizado menos de ese plazo. Esto significa que una persona podrá jubilarse de forma anticipada a partir de los 63 o 64 años y 10 meses, según los años que haya cotizado a lo largo de su vida laboral.
Otro de los requisitos para poder acceder es que el importe de pensión que resulta de la jubilación anticipada sea superior a la cuantía de la pensión mínima que le correspondería al trabajador al cumplir 65 años de edad. Si no se alcanza ese importe, no se podrá acceder a la jubilación anticipada voluntaria.
Salvo en contadas excepciones, salir antes del mercado laboral implica la aplicación de coeficientes reductores, que disminuyen el importe de la pensión de forma permanente.
En función de los meses de anticipo y los años cotizados, se aplicará una reducción que puede ir del 2,81% y el 21%. Incluso para carreras con más de 40 años de vida laboral.
Es por ello que el impacto real de adelantar la jubilación depende de cada situación personal. Y es que además de la edad y los años cotizados, influye un tercer factor clave, la base de cotización. Es por ello, como matizan desde BBVA, que "en algunos casos, trabajadores con bases elevadas y largas carreras de cotización pueden acceder a una pensión razonable pese a los coeficientes reductores.
La pensión se calcula a partir de la base reguladora y, una vez obtenida, se aplican los coeficientes correspondientes. Esto hace que la cifra resultante influya en gran medida en los ingresos.
Para verlo más claramente desde BBVA ofrece dos ejemplos.
Jordi es un trabajador por cuenta ajena, con carrera profesional completa (sin lagunas de cotización) de 38 años y un salario de 50.000 euros anuales, que planea jubilarse anticipadamente dos años antes de la edad ordinaria. Viene cotizando desde hace más de 20 años por la base máxima de cotización.
El primer paso para calcular su pensión estimada será calcular la base reguladora. En su caso, la base reguladora obtenida será muy similar a los 48.841 euros a que asciende la base máxima de cotización en ese año (2021).
Como ha tenido una carrera completa (más de 36 años cotizados) se aplicaría el 100% sobre esa base reguladora si se hubiese jubilado a la edad ordinaria que le correspondiese. Aunque en este caso también se han de aplicar sobre esa base reguladora los coeficientes reductores por jubilación anticipada voluntaria, es decir un 16% (8% por año) habiendo cotizado menos de 38 años y 6 meses.
Como su pensión no puede ser superior a la máxima, se le aplica ese tope. Con todo ello finalmente su pensión quedará en 36.388,66 (2.599,19 euros mensuales en 14 pagas) por jubilarse dos años antes.
Por su parte, Pedro gana 18.000 euros anuales. Aunque ha tenido una larga carrera profesional de 41 años, el coeficiente de penalización por jubilarse anticipadamente es de 7,5% por año, en total 15%..
Una vez calculada la base reguladora, aunque no haya penalizaciones de porcentaje por número de años cotizados (ha cotizado más de 36 años), sobre una pensión estimada de unos 17.000 euros si se jubilase a la edad ordinaria, se aplicaría ese 15% de penalización por anticipación de dos años completos, por lo que su pensión quedaría en 14.450.
Supone una merma de 2.550 euros anuales de por vida (sin considerar revalorizaciones). Si se jubila anticipadamente a los 63 años, suponiendo que vive unos 20 años (hasta los 83 años, que es la esperanza de via media en España), la pérdida en euros corrientes, sin considerar la revalorización, ascendería a un total de 51.000 euros.
"Cuanto más cerca está la pensión del máximo, menos se nota el recorte; en cambio, en rentas medias y bajas la penalización pesa mucho más sobre la cuantía final", apunta la entidad bancaria.
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