随着移动支付和数字货币的兴起，信用卡是否已经进入“历史的垃圾时间”？作者认为信用卡行业并非走向没落，而是在经历一场深刻的变革。本文将深入探讨信用卡行业的当前状况、面临的挑战以及未来的发展方向。

前几个月前我们聊过信用卡还远没有触底，最近央行公布了《2024年第一季度支付体系运行总体情况》，截至一季度末，全国信用卡和借贷合一卡在用发卡量为7.60亿张，较2022年二季度的8.07亿张减少约4700万张；信用卡逾期半年未偿信贷总额1096.76亿元，环比增长11.76%，占信用卡应偿信贷余额的1.29%，多少印证了之前的判断。

最近，「历史的垃圾时间」这句话在网络上被频繁引用，那么信用卡进入历史的垃圾时间了吗？

其实，上什么山，唱什么歌，没有所谓的垃圾时间，只有把日子过成了垃圾时间的人。

一丁之前在聊飞轮效应的时候说过，信用卡曾经的快速增长，本质上用户加杠杆的时代，在互联网的加持下的快速变现。

现在信用卡正在加速回归消费本源，单纯的买流量也基本走到了尽头，今天简单分享三种不同的商业模式

第一种是渠道商业，简单来说，线上买流量，线下扫楼陌拜驻点，大规模客户获取，做大资产规模。

现在单纯依赖这种模式现在越来越难，用户已经被信用卡或类信用卡产品教育了一轮又一轮，现在获取进来的新户，不是羊毛，就是下沉客户，获取优质客户的难度已经非常大了。

第二种是内容商业，简单来说，就是内容优先、兴趣优先，先内容种草，建立信任关系，然后再卖产品。

这个我之前在种草营销中介绍过，对信用卡来说，要强化用户认知和情感认同，要有话题流量。

最近平安的留学生卡就在不断制造市场声量，以下是部分小红书的截图。

当我们谈新品营销时，首先进入公共舆论定调，成为话题新品。然后再去卖货成交获得用户体验，形成品牌闭环。

当然，前提是产品要能打，否则生态位出来了，最后被别人做了嫁衣。

第三种是智能商业，对信用卡来说，未来竞争中会不会保持优势，关键在于是不是能成为掌握数据的强者，是不是能认清大数据时代的新特征并采取新举措。

如何才能成为掌握数据的强者？

首先，得有数据，高竞争力的产品拉新客+强运营促活存量客户，有了数据才谈得上智能商业。

其次，就是要形成数据驱动的方法论，现在很多时候，所谓的数据驱动，过多停留在技术和PPT上，但这并不是真正的数据驱动。

真正的数据驱动，一定是要影响业务决策的。

具体来说，就是根据假设对业务做一些判断和预测，做出一些业务决策。业务决策是不是正确的，是不是能够拓展，这在假设的基础上并不是很清楚的，必须通过实践。

要么验证这些假设，要么推翻这些假设，在验证假设过程中，又会根据现实提出一些新的假设，在这个基础上不断循环、反复，不断的提高业务水平，这就是所谓数据驱动的方法。

数据驱动不是银弹，而是通过一轮一轮重复，0.1+0.1+0.1+0.1+无限=无穷大。

最后简单总结一下，信用卡行业目前正在加速回归消费本源，某种程度上，现在的信用卡和之前高速发展阶段，已经完全不是同一种商业模式。

单纯的买量已经变得不可持续，如何在内容商业、在智能商业将成为下个阶段破局的关键。

而这个关键最终的落脚点，就是用户。

我们在做事的时候，如果看到的只是同行，那结果就是同质化，就是价格竞争。但市场竞争不是同质化产品的价格竞争，而是围绕市场需求发生的，满足需求，或者引导需求。

买单的是用户，需要听到的是他们的声音。