编辑导语：贷前授信环节在互联网消费金融业务中十分重要，肩负着客户转化的重担。本文作者对“马上金融”产品进行拆解，分析产品的每一个设计细节，最终形成方法论，分别从数据表现、业务场景、产品流程进行拆解，感兴趣的一起来学习一下吧。
贷前授信环节在互联网消费金融业务庞大的系统中，承载着客户转化的重担，从用户注册登录到完成身份认证，整个产品流程都在影响业务的实际转化。
我们打算对市面上主流的互联网消费金融APP逐一拆解，分析每一个细节，最终形成方法论，今天拆解的产品是“马上金融”。
马上消费金融是由银保监会批准持有消费金融牌照的金融机构，目前已建立起包括马上金融、安逸花、小马花花在内的三大APP平台，功能涵盖线上借款、线上商城和会员权益。其中马上金融APP近一个月在苹果 APP store的日均下载量约为 3979。
安卓渠道总体日均下载量为26660，其中VIVO应用市场下载量最高。
马上消费金融背靠重庆百货、中关村科金和物美控股，零售系、金融系和科技系三类股东共同为公司提供场景、风控和技术方面综合支持，形成“消费-分期付-还款”业务场景闭环。
马上金融的业务场景包括电商业务和信贷业务两大类。其中：
用户在APP中购买商品，选择消费分期贷款服务，最终分期还款的过程。除了在APP中植入商城页面外，马上金融还会通过与其他平台的消费场景商务结合，将APP二维码置入商户，配合相关营销与宣传，根据客户消费行为进行获客和转化。
用户在APP中提交个人信息，马上金融对该用户授信一定的贷款额度，用户根据自身需要提现并还款的过程。
马上金融的信贷场景主要获客渠道为公众号、H5页面以及APP自身，并与多家银行以及20多个线上消费场景合作为自身导流。
不论是电商分期还是信贷业务，对用户进行授信都是最关键且流失最为严重的环节，马上金融是如何处理的呢？
首次打开APP，进入注册流程之前，照例弹出隐私政策页面。为了提高通过率，视觉上强化了同意按钮，采用图文的方式说明“仅使用浏览功能”会申请网络和存储权限，但在勾选隐私政策处做了弱化处理，降低用户的心里戒备。对于点击“暂不使用”的用户，还会弹窗进行二次挽留。
同意隐私政策之后，会默认以游客身份进入产品首页，并没有急于让用户马上注册。当然，首页最醒目的banner位置，采用业内常用的“最高申请额度”加上“最低年化利率”展示，刺激用户进入下一步流程。
福利板块中，除了常规的免息券之外，额外展示了“会员”字眼，从而强化用户对于“会员”的消费心理，承接后续流程。
注册登录环节除了常规的短信验证码之外，还接入了支付宝与微信的登录方式，降低用户登录难度。
用户登录完成后会自动跳转到授信流程中，第一个环节是人脸识别，用于检测当前用户是否为活体，以及留存实拍图片用于后续比对。
人脸识别一直都是通过率较低的环节，马上金融选择将流程前置，紧跟登录动作之后，有些“趁热打铁”的意味在里面：刚刚完成登录的用户对体验产品的兴趣是比较大的，这时把一些主要的卡点流程前置，可以适当提高用户的通过率，这也是为什么在完成登录之后会让用户自动跳转到授信页面的原因。
人脸识别完成后穿插了一个加入会员的页面，与首页中的会员字眼相对应。
逸骊会员是马上金融业务体系中的重要环节，用户加入会员可获取优先审批放款、提额、延期还款、利息折扣权限，并打通了腾讯视频等第三方平台联合发放权益。会员的收费方式是按月付费，也是一个稳定的营收来源。
身份认证流程中，采用OCR的方式提取证件二要素，为了提高用户的可信度，不允许通过相册上传的方式，只允许拿出证件实时拍照OCR提取信息，结合之前人脸流程采集的照片，进行三要素核验。为了简化用户操作流程，OCR仅完成人像面的信息提取就可以继续下一步。
相当于把核验+留存影印件两步做了拆分，在前置环节中尽可能小的干扰用户继续流程。
由于监管要求，开展金融业务必须留存用户的正反面影印件，仅提取人像面是不足以开展业务的，也就是说，在用户正式动账前，依然要把国徽面补齐，只不过是把这一步藏在了后面。
对比360借条的身份认证环节，采用NFC方式，同样只需对身份证进行一次操作，但却能完成身份核验+影印件两步，马上金融在这个流程有一定的优化空间，具体可参考我上一篇文章。
在OCR识别过程中，用手指轻轻遮挡，会出现文字识别错乱的情况（比如把地址识别成姓名）从而无法继续下一步流程。
20秒以内没有感应到身份证或者受到光线、角度影响没有成功，就会退回到上级界面，用户可选在再次识别或者手动录入。无论失败多少次，始终会存在OCR识别的入口。可见该环节的转化率，会非常受OCR技术本身的优劣程度影响。
识别完成后，进行二要素核验时，系统会做一个基于身份证规则的基本校验，比如所填身份证号码不符合规则，会提示“输入正确的身份证号”，身份证日期年龄小于18岁，会提示“年龄暂不符合要求，无法继续申请”。这样做的目的自然是为了减少核验次数节省成本，值得所有具备二要素实名场景的产品效仿。
完成核验后，接下来就是信息补全、征信授权等常规流程，不在此过多赘述。
马上金融在消费金融领域中属于第一梯队，其产品流程确有值得学习借鉴之处，但也有可以优化提升的地方。
可以预见的是，随着监管趋严，断直连等政策相继落地，消费金融牌照本身的稀缺性，也将给马上金融带来一定优势。下一期我们将为大家拆解的产品是“分期乐”，敬请期待。
本文由 @子午 原创发布于人人都是产品经理。未经许可，禁止转载。
题图来自Unsplash，基于CC0协议。
本文由 @子午 原创发布于人人都是产品经理。未经许可，禁止转载。
题图来自Unsplash，基于CC0协议。
该文观点仅代表作者本人，人人都是产品经理平台仅提供信息存储空间服务。
此内容由惯性聚合(RSS阅读器)自动聚合整理，仅供阅读参考。 原文来自 — 版权归原作者所有。