伴随着数字化时代的全面来临，线上和线下流量的获取更是成为银行的决胜关键，普惠小微金融的数字化转型也是必经之路。普惠小微金融要如何进行数字化营销呢？一起来看一下吧。

伴随数字化时代的全面来临，线下和线上流量的获取更是成为银行的决胜关键，打造银行全渠道营销场景，则更需银行数字化体系的助力。

数字化时代的存量市场下得用户者得天下，把用户真正作为资产进行重视起来。特别是过去被传统银行所忽视的长尾用户，进行体系化营销，从而获得持续利润和挖掘长期价值。

银行借助数字化能力进行精细化用户营销体系、全场景的布局和建设以用户为中心营销体系。

普惠小微金融的营销数字化转型是必经之路，道路险阻且长，用户体验对于驱动技术创新、抢占市场先机具有重要意义。

银行数字化转型已经进入白热化阶段。全渠道的营销数字化、特别是场景金融是商业银行的核心竞争力之一。2023年商业银行，特别是中小银行实现弯道超车的重要方式。

数字化时代即将到来，营销数字化才是银行数字化的切入口。耗费大量硬件和运营成本、堆积大量高科技设备的“智能网点”，本质上不过是一种“砖头银行”。

从实际运行情况看，“无人网点”最大的问题还是没有人来。

某城商行普惠小微营销痛点，其实各银行的产品设计基本大同小异，区别最大的是产品的匹配和服务。在人工时代，什么样的客户需要什么样的产品，完全靠客户经理的经验判断，然后推荐，推荐错了客户自然不会再选择。

一、客户体验是营销数字化的核心关键

数字化的技术让我们进一步去了解和分析用户，从而达到较高的客户满意度，从而提高用户的黏性和转化。

用户体验是指“用户与银行和品牌之间的所有互动，不仅仅是指某个时点的互动，而是指作为该银行用户的整个周期的互动”。因此，用户体验涵盖所有渠道和互动方式、产品和服务、信息和内容。

每家银行都有了自己的网站、App、小程序，可以说金融业是被迫进入了全渠道的时代。但这种以产品和渠道为中心的银行观存在根本的问题，这些全渠道的数字产品已经从根本上改变了银行与客户接触的方式，并且对整体的客户体验产生了深远的影响。

1. 优化客户体验

通过分析客户旅程来优化客户体验，进一步增加客户沉淀和业务量，同时也希望通过该项目能够在该银行内建立起一套持续运作的创新流程和机制。

比如，用户在线上申请贷款之后到网点提交资料，是成交的关键转化时刻，用户专门跑到线下来，肯定希望尽快得到审批结果。为此，我们花了较多精力设计这一关键转化环节。

现在很多小微信用贷产品都不需要用户线下当场面签了，用户在线上提交申请、提交申请材料，10万以内的小微信用贷直接线上审批了，这样的流程会有很好的用户体验和用户转化，但是很多银行不具体这个数字化平台和数字化风险能力。

在银行的数字化转型过程中，需要逐步打造和沉淀数字化能力，给予小微客群极致的用户体验和金融产品。

2. 用户贷款过程中的体验地图

用户体验地图是记录用户从查看产品到完成交易离开的全部过程。用户体验地图记录了用户的体验细节，包括用户使用的银行产品中评价和感受。

• 用户目标：用户通过完成任务达成目标，最终目标的达成需要用户完成很多小目标。
• 用户行为：在每个环节中采取的操作、行为、运作、就是在进行下一步需要做的事情，通常根据用户调研进行整理和分析。
• 接触点和感觉：根据用户每个环节的行为，记录当时用户的想法和感受（包括一般、高兴、超出预期三个等级）。
• 体验曲线：通过用户每个阶段的行为和情绪曲线，整理出每个阶段的痛点和问题，思考背后的原因，有没有可以改进的体验方案，或者有没有从中找到解决问题的办法，来满足用户预期，从而提升用户体验，这就是机会点。

用户体验地图是帮助银行以用户视角，全面看待问题，发现问题并解决问题的好方法，可降低试错风险，节约开发成本，赋能产品价值，提升用户体验。

用户体验地图就像产品导航图，绘制地图的过程就是把复杂的服务流程简化的过程。绘制地图的过程也是一个带入用户视角的过程，当我们身处场景之中，可以与用户建立同理心，感受用户在当时的需求和情绪，发现优化点和突破点，让团队在资源有限的情况下，分轻重缓急的优化体验，专注于用户最大的痛点，高效做出决策。

二、数字化驱动营销

营销数字化转型是小微贷发展的新契机、新趋势，想要在日益激烈的竞争中抢占市场先机，重构用户的产品认知和体验是需要探索的发展方向。

数字化能力推动贷前的精准获客，贷中提高转化、交易和增强黏性，贷后通过运营数字化能够持续留住用户，拉长用户的生命周期，提高用户对银行的整体贡献价值。

1. 数据化驱动整体营销流程

在用户整个贷前、贷中和贷后环节都需要数字化、平台化、自动化来支撑，打造银行数字化营销和运营能力。

2. 用户画像分析推动小微贷款精准化营销

用户画像是建立在一系列真实数据之上的目标群体的用户模型，用户画像是将一类有共同特征的用户聚类分析后得出的，因而并非针对某个具象的特定个人。

完整的营销数字化体系需要个性化推荐、广告系统、活动营销、内容推荐、兴趣偏好、优惠劵营销都是基于用户画像的应用。

三、银行营销数字化案例

1. 某银行通过A/B测试，推动小微信贷准确化营销

数字化转型过程中，建设的营销中台可以自动执行任务，从策略执行后就开始追踪效果，推动运营策略调优。每轮迭代营销转化率能提高2-5%的百分点。

2. 某城商行互联网贷款业务的电销流程

互联网贷款用户的电销的方向，就是结合数据分析，不断优化目标用户范围，再去做精准的电话营销。收集客户数据及通过营销建模来分析客户的真实需求，优化后的主动营销效果申请响应率从1‰上升到5%。

营销数字化关键之一通过用户画像系统来细分客群，提升精准化营销效果，例如我们有100万日活跃用户，则以下为精准化营销的演化路线：

• 粗放式营销：100w*3%；
• 精细些营销：50w*4%+50w+3%；
• 基于用户画像细分不同客群差异化营销：

10w*6%+20w*5%+20w*4%+50w+3%。

找到比通用推送效果更好的精准营销方式，并逐渐拓展精准营销覆盖的用户比例。

每一个洞察用户的细节都让营销效果变得更好，用户画像即是银行精准化营销的底层能力。它能应用到智能营销、智能推荐、数据分析、消息推送、广告投放等很多的系统中，它的价值也远不如此。

数字化时代，数字化转型成为银行的核心战略。那么如何实现数字化赋能给银行战略、如何应用营销数字化为银行创造价值，能够高效快速给银行带来价值。

银行应认识到数字化、智能化、个性化、自动化对企业整体运营、转化能力提升的价值。把数字化技术作为核心驱动力，特别是将传统的营销方式线上化、智能化和自动化的创新，最终驱动业务增长。