在信贷类产品中，核心是审批流程的设计，其中的风控审批策略又是核心中的核心。本文分享了两种准入策略，供大家在平时的设计中参考。

信贷产品研发的核心是信贷审批流程的设计，在信贷流程中，风控审批策略又是核心之核心。

从策略模块来看，风控审批策略包括基础认证、基本准入、反欺诈、黑名单、信用风险评估等。

但从流程来看，审批策略制定的目的都是为了判断贷款申请人是否符合准入门槛，是否可以授信放款，所以可以将贷前流程的各个策略模块统一称之为准入策略，即：

在制定各个模块的策略时，有的策略是“非否即是”， 比如贷款申请人年龄在[18，65]范围内，那在范围内的即通过该条策略，不在范围内的则直接拒件，这种策略称之为单一准入策略。

还有的策略是“可否不可是”或者“可是不可否”，比如贷款申请人近12个月本息逾期次数超过8次则直接拒件，小于8次的贷款申请人是否可进件需和其他策略组合起来审慎判断，这种策略称之为组合准入策略。

一、单一准入策略

如前所述，在设计准入策略时，若该条准入策略无需和其他策略组合即可判断贷款申请人风险情况，则为单一准入策略。

单一准入策略一般都为硬规则，主要类型如下：

① 基本信息

基本信息主要包括年龄、地区、行业等。比如，某行开发了一款专门针对山东省内工薪一族的工薪贷产品，该产品的地区要求则为山东省内，山东省外的贷款申请人则直接拒件。

当然，除了年龄、地区、行业，针对细分群体会有个性化的准入策略，比如工薪一族的社保缴纳年限，不满足年限则直接拒件。

② 内部信息

银行等金融机构一般都会建立内部的信贷管理系统，在制定准入策略时，会判断贷款申请人是否属于系统内黑名单，属于则直接拒件，不属于则通过此策略。

除了黑名单，贷款申请人未结清贷款的五级分类情况、对外担保在本行的形态等，都可制定成单一准入策略来判断贷款申请人的风险情况。

③ 第三方信息

第三方信息主要就是指征信信息、欺诈信息、行政违法信息、被执行人信息等，以执行公开信息为例，无执行公开信息、或存在均已结案执行公开信息的贷款申请人则通过该条策略，反之则直接拒件。

二、组合准入策略

反之，在设计准入策略时，若该条准入策略需和其他策略组合才可判断贷款申请人风险情况，则为组合准入策略。

以贷款申请人的信用卡使用情况为例，近6个月使用率＞80%就一定要拒件吗？

不一定，该指标并不是“非否即是”的硬指标。

需将此类型的策略组合起来审慎判断，举例如下表：

如表所示，可根据贷款申请人的本息逾期次数、信用卡使用率、展期行为综合判断。

风险程度分为4档：0=无风险，1=低风险，2=中风险，3=高风险，总得分＜3的策略结果为通过，总得分≥3的策略结果为拒绝。

在该组合策略的判断上，申请人A的最终得分为5，则拒绝该申请人；申请人B的最终得分为1，则通过该申请人。

感谢R枫娜作者的分享。