在全球支付系统的复杂生态中，Pay-in的核心逻辑往往被各国差异所掩盖。本文从系统设计的底层视角出发，揭秘卡支付、账户授权、二维码交互等五大支付形式的本质共性，带你穿透国家与渠道的表象，掌握跨境支付接口设计的核心方法论。
在支付系统的实践中，我对接过不少国家和渠道的支付方式。虽然名称和实现各不相同，但从 Pay-in 的系统视角看，很多复杂的实现最终都可以归纳和抽象为少数几种典型的支付形式。
上一篇文章关注的是跨境收单的角色体系；这一篇，我们把视角切换到用户和商户之间，看看支付的前端形态。
在跨境支付领域，很多介绍习惯按国家或支付方式展开，例如我下面对接的一部分支付方式：
这种方式看文档方便，但对设计系统帮助有限。
原因很简单：
但支付发生的形式是相对稳定的。
从系统角度看，Pay-in 的核心不是“用的是哪家渠道”，而是：
用户是以什么形式，把钱付给商户的。
从全球的支付方式看，可以总结为下面几类：
卡支付是主流的产品,占了全球大部分的业务，本地支付(LPM)和替代支付(APM)是最近这些年兴起的支付方式，通常在设计和业务对接的时候LPM和APM不需要区分，因为两者有很多相似和重复的部分。
从系统层面看，全球主流 Pay-in 支付方式，大致可以归纳为以下几类：
不同国家的差异，更多体现在清算网络、规则和合规要求上，而不是支付形式本身。
下面逐一拆解。
卡支付是最典型、也是跨境最通用的 Pay-in 方式。
从前端形态上，主要分为两种：
无论哪种方式，本质都是：
基于卡号或卡 Token，向发卡行发起一次授权请求。
系统关注点包括：
账户型支付通常由本地钱包或国际 APM 提供，例如：
账户型支付的核心不是“支付”，而是：
用户对商户的一次账户授权。
系统设计重点在于：
二维码在国内是最常见的支付形态之一，但如果从系统视角看，二维码本身并不是一种支付方式，而只是承载支付信息的一种媒介。
真正决定一个二维码“怎么付、能不能付、能不能互相扫”的，并不是二维码图片，而是其背后的规则体系，主要包括：
因此，看懂二维码支付，核心不是“扫不扫码”，而是扫了之后，系统如何识别、路由和清算。
从全球市场的实现方式看，二维码支付在 Pay-in 侧可以抽象为三大类：
第一类：私有生态二维码（Closed-loop QR）
典型例子包括：
系统特征：
第二类：国家级互通二维码（Domestic Interoperable QR）
典型例子包括：
印度 UPI QR
印尼 QRIS
马来西亚 DuitNow QR
深圳湾生态园地铁口卖早餐的小摊就是哈哈
系统特征：
第三类：基于 EMVCo 的标准二维码（EMVCo QR）
EMVCo是一个国际化的组织，他们通常是制定统一的标准，在卡交易、3DS、发卡等业务中都随处可见。
在实践中：
系统特征：
无论属于哪一类二维码，其前端交互方式都可以归纳为两种：
在实际业务中：
进一步细分：
是否“能互扫”，本质上取决于三个问题：
因此：
东南亚国家可以互扫的一部分示例：
在逛深圳优衣库的时候注意到一个有意思的现象，前几年对接Alipay+的时候，他们就在对接东南亚的钱包并发展了自己的统一二维码，想要成为类似收单行的角色，在现有的趋势下如果能成为二维码的EMVCo似乎也很有发展前景。
在设计支持二维码支付的 Pay-in 系统时，通常需要提前明确：
在 Pay-in 场景中，银行转账通常通过虚拟账户（VA）或银行账户实现：
固定 VA：用户长期使用同一账户
典型代表是墨西哥的CLABE账户（银行账户），下面是SPEI的方式，消费者在线上下订单之后拿到银行转账的账户，再通过转账方式将钱付给商家
临时 VA：一次订单生成一个账户
下面是BNI的银行转账方式 :
从系统角度看，这是为了：
VA 是否固定，更多取决于银行能力和业务模型。
在部分国家，现金仍然是重要支付手段，例如：
OXXO（墨西哥）
便利店现金支付（印尼、泰国）
现金支付并不是“线下特例”，而是：
先生成支付凭证，再由第三方完成现金收款确认。
系统仍然需要处理：
无论使用哪种 Pay-in 支付方式，从系统层面看，几乎都具备以下共性：
理解这些共性，才能：
这一篇我们从系统视角，统一梳理了全球 Pay-in 的主要支付形式。
但对一个完整的跨境支付系统来说，收进来只是第一步。
下一篇，我会用同样的抽象方法，聊一聊 Pay-out —— 钱是如何从系统里付出去的。
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