不懂业务的产品经理不是好产品经理，近期笔者翻阅了产品专家精华文章和书籍，发现一个共识就是他们都有着较深厚的业务理解，且垂直深耕支付行业10余年，在当下大环境下，求职如此内卷，行业深耕是面试成功重要因素，产品作为业务需求的上游，理解业务更为重要。

B端产品经理进入任何B端行业都需要经历对业务的通识了解，盘点行业业务术语能帮助B端产品经理能有良好的业务思维的前提，笔者经过跨境电商和跨境支付两大行业。

先来看看一笔交易从发生到结算的旅程：

商户通过交易系统和第三方支付机构的支付系统完成一笔交易的支付，系统生成这笔交易的明细记录，参与支付完成的发卡行，收单行等贡献方在支付清算系统中完成清算，第三方支付机构在结算周期定时给商户进行结算。

一、交易类名词

1. 交易金额（Transaction Amount）：

交易金额指的是在一笔交易中实际交换的货币数额。

如：小C母亲节在香港为其老母亲买了一个爱马仕的背包花了5W HKD，则交易金额为5W HKD

2. 记账金额（Accounting Amount）：

第三方支付机构根据商户约定的结算币种进行记账，如商户的第一结算币种为CNY，则需要将EUR，GBP等交易金额的交易根据对应的汇率换算为CNY

• 本币记账：

• 异币记账：

3. 预授权交易（Pre-authorization Transaction）：

预授权是指持卡人在宾馆、酒店或出租公司消费，消费与结算不在同一时间完成，特约单位通过pos预先向发卡机构索要授权的行为。

• 授权完成Capture：

完成预授权后的正式扣款过程，商家向银行确认交易无误，请求银行从客户账户中扣除相应金额。第三方支付机构通常需要给商户授权完成capture的功能

• 授权撤销Void：

取消交易的过程，通常在交易完成之前，如果发现有风险，错误或交易条件未满足，可以进行Void操作。

4. 拒付交易（Chargeback）：

简单的说，拒付，就是指用户在收到账单后向发卡行申请对某笔交易拒绝付款，然后发卡行卡组收单行第三方收单机构就开始正式进入拒付流程，中间会涉及到拒付举证和拒付判责

5. 回复截止时间（Reply Deadline）：

银行或支付机构规定的，商家必须对拒付交易做出回复的最后期限。

6. 拒付处理费（Chargeback Fee）：

当交易被拒付时，商家可能需要支付给银行或支付机构的手续费，拒付处理费按每笔收费，一笔交易可发生多次拒付。

7. 伪冒交易（Fraudulent Transaction）：

未经授权的交易，通常涉及身份盗窃或信用卡信息被盗用。

8. 调单交易（Transaction Review）：

银行或支付机构对交易的合法性进行审查，可能涉及请求商家提供额外的交易证明，调单交易资金为冻结状态。

9. 信用卡3D交易（3-D Secure Transaction）：

一种信用卡验证程序，要求持卡人输入额外的安全代码以确认交易，增加了交易的安全性。

10. 有摩擦3D交易（3-D Friction）：

信用卡3D交易过程中包括额外的验证步骤，如输入验证码。

11. 无摩擦3D交易（3-D Frictionless）：

信用卡交易过程顺畅无阻，无需额外的验证或干预，提供快速和无缝的用户体验。

12. 退款（Refund）：

商家将款项退回到客户的账户，通常是因为退货或服务未达到预期标准。

13. 交易争议（Transaction Dispute）：

持卡人与商家之间就交易存在分歧，持卡人可能通过银行提出争议。

14. 风险管理（Risk Management）：

商家或支付机构采取措施来识别和减少交易风险，包括伪冒交易和拒付。

15. 交易监控（Transaction Monitoring）：

实时或定期检查交易活动，以识别异常模式或潜在的欺诈行为。

16. 履约

用户完成支付以后平台按照约定交付商品或者服务的过程

如：小C给老母亲买的包最终商家快递寄送到家这个过程就是商家履约

17. 账单

账单是基于订单信息创建的用于支付收款的单据，主要记录商品信息，用户信息，金额信息，交易时间等信息，一个订单可能对应多个账单

如：

• 小C去餐厅点单后会给一个小单据供小C作为结账凭证
• 信用卡每月在月账单日告知用户该月账单金额和入账明细

18. 支付明细

用户对账单的支付记录，比如一个100元的账单，用户用微信支付了60元，使用了一张20元优惠券，又满减了20元，所以就有三条支付明细

19. 支付场景

在什么情况下去进行支付交易

• 线上场景：在线购物，手机电话充值等
• 线下场景：线下扫码付款，pos机刷卡支付，便利店支付等

二、支付类名词

20. 交易类型：

在支付场景中，退款也是交易类型的一种，只要发生资金流转的交易记录都属于交易类型

• 支付：购买商品或者服务进行付款
• 退款：已经购买的订单进行逆向的退回
• 充值：将银行卡里的钱充到账户余额里
• 提现：将账户里的余额提到银行卡里
• 打款：特指利用付款通道给商家结算，将资金付给商家的结算卡
• 打款退回：原打款的逆向退回，一般因为打款失败
• 转账：指将银行账户的钱转给另一个银行账户，泛指账户之间余额的转移
• 调拨：公司将一个银行账户里的钱转到另一个银行账户用于付款业务
• 归集：公司将众多的收款账户里收的钱全部转到一个账户进行统一管理

21. 支付方式

通常指信用卡以及其它本地支付方式等

• 电子钱包： Wechat Pay、Alipay、Apple Pay、Google Pay
• BNPL： Klarna和Atome
• 预付费卡：预付卡和代金券
• 现金支付：墨西哥的OXXO，日本的Konbini

22. 支付产品

每个国家和地区都有自己熟悉和信任的支付产品

• 欧美：欧美属于信用卡普及率较高的市场，信用卡支付发展历史悠久，体系完整，因此信用卡支付是大多数人的选择。但同时Apple Pay 和 Google Pay 等数字钱包也逐渐成为主流，受到年轻消费者的喜爱。
• 日本：日本的在线支付主要是信用卡，而后是网银转账、电子钱包等。特别的Konbini是日本非常流行的现金支付方式，利用便利店网点多的优势，很好地解决了没有信用卡或对网上信用卡支付缺乏信任的日本消费者的痛点。
• 韩国：韩国的线上支付主要以信用卡和借记卡和电子钱包为主，目前流行的支付方式有BCard、KB Kookmin Bank、Samsung Pay、Kakaopay、Naverpay等。
• 东南亚：东南亚支付市场信用卡使用率比较低，网银转账/银行转账和电子钱包的支付方式占据了主流。常见的支付方式包括Atome 、RAZER GOLD、FPX、SEA BANKING、Cherry Credits、GCash、Touch’n Go eWallet、True Money Wallet、DANA、True Money Wallet、BPI等。
• 拉美：拉美地区消费者十分喜爱后付费的信用卡和现金支付方式，该市场常见的支付方式有OXXO、Boleto、Installments、Elo、Pse等。
• 中东：中东地区信用卡使用不多，当地人对现金支付非常依赖，货到付款的支付方式非常普遍，部分电子钱包如oneCard等线上支付方式正在兴起。

中国，就是微信和支付宝两大金刚，银联和网银支付

微信支付产品：

支付宝支付产品：

23. 收银台类型

收银台就是直接面向用户，用户完成付款的线上场所

• PC收银台：在电脑上完成支付的收银台
• H5收银台：手机内的H5网页上完成支付的收银台
• API收银台：提供给商户商户自己进行包装成自己收银台的收银台底层接口
• 硬件收银台：pos机，mpos机等硬件设备，支付卡牌
• SDK收银台：（ Software Development Kit，软件开发工具包）也叫做支付SDK，指由商业银行或者第三方支付机构提供的具有收银台功能集合的软件工具包，接入者可以集成到自己的支付平台中完成收银台的建设

24. 支付通道

支付通道就是用来完成各类支付的支付接口集合

• 三方支付通道：由三方支付公司向商户提供的支付接口或者三方支付本身，像微信通道，支付宝通道
• 其他类通道：广义来说能够作为支付手段使交易完成的都可以成为通道，比如卡，券，余额支付

25. 通道类型

单从银行通道来说，根据支付的特点及业务特点主要有以下几类

• 收单类通道：专门用来收款的银行通道
• 打款类通道：专门用来打款的银行通道
• 垫资类通道：使用信用备付金账户进行付款的付款通道
• 跨境类通道：进行跨境支付的银行通道
• 预授权类通道：可以实现持卡人在宾馆、酒店或出租公司消费，消费与结算不在同一时间完成，特约单位通过POS预先向发卡机构索要授权的行为的通道

26. 支付路由

路由就如支付枢纽，由于交易的多样性和通道的多样性，需要匹配交易到最合适的通道进行，比如一笔预授权交易数额较大，支付路由需要选择合适的通道抛这笔交易，智能路由对于提高交易的成功率非常重要

27. 支付限额

限额的主要目的是风险防范；如可用单笔限额，日累计限额，月累计限额

三、对账和结算类名词

一笔交易的发生，收单行，发卡行，卡组织等都参与其中提供了服务等，协同商业社会，各方提供的服务都需要；最终利益的分割和交付势必需要一个庞大的独立的体系完成—清结算体系，完成各方利益的清分、记账、和资金结算。要实现“算明白（清分）、记明白（记账）、结明白（结算）”，这就涉及到各方利益的对账和结算，详见下图：

28. 结算账户:

以支付主体名义开立的结算账户，其功能是存储资金、记录资金收付情况，是资金转移行为的基础。目前，主要的结算账户类型包括：以银行卡为主体的个人结算账户、以活期存款为主体的单位银行结算账户、个人在第三方支付机构开立的虚拟账户以及预付卡账户等

29. 支付工具:

是支付指令的载体。支付指令是付（收）款人支付（收取）资金的意思表示。经济活动中的银行票据和结算凭证、银行卡和预付卡的签购单以及网上支付中提供的输入界面等都属于支付工具的

30. 支付清算系统:

是实现支付指令在收付款银行、不同结算主体之间传输的基础设施。各类支付清算系统通常以标准化的磁码、报文或电子信息等格式进行支付信息传输。目前，我国各类支付清算系统承担着每天数以亿计的支付指令的信息传输

31. 资金清算方式:

是支付清算系统对通过其传输的支付指令进行资金结算处理的手段与规则。各类支付清算系统中最常用的两类资金清算方式是：逐笔全额实时结算和批量净额轧差结算。同时，也有针对不同业务采取不同资金清算方式的混合结算方式

32. 清算

清算通常指的是在交易双方或多方之间建立交易细节和条件的过程。

在支付系统中，清算涉及对交易的确认、核对和记录，确保所有交易的合法性和准确性。

清算过程可能包括交易的匹配、验证和记录，但不涉及实际的资金转移。

33. 清分

算清楚应该给谁多少钱记账，计算交易各参与方：发卡行，收单行等 应收应付的过程

34. 费用项

比如交易手续费、IC+++费用，充值费，拒付处理费，结汇费，商家结算收入、抽佣等

35. 入账规则

为不同业务下产生的不同费用项设定计入账户的规则，入什么账户，什么方向，需不需要冻结等，入账时间，入账比例，入账为流入还是流出等

36. 入账

将清分结果计入对应对象的账户中的过程，比如信用卡账单当天消费通常会有未入账-未记账，已入账-已记账的标识

37. 分账

将一笔资金按照合同规则拆分成多份给到对应对象，对账务完成拆分的过程

38. 计费

计算为商户收付的每一笔交易应该收取的手续费

39. 收费模式

就是跟商户约定按照什么方式收取手续费，什么时候收，怎么收；有实收、后收、预付、预付实扣等模式

40. 计费策略

商户手续费计算模型，常见的有：单笔固定比例、单笔固定费额、固定费额+固定比例、单笔区间费额/费率、累计阶梯套餐A、累计阶梯套餐B、单笔拆分

41. 结算

按照约定周期 T+15，D+1，T+1等，基于交易结果交付资金的过程；这个过程可以是将资金计入对应的账户，或者将真实资金支付给对象的银行账户，有些结算产品可以垫资进行结算

42. 结算周期

跟商户约定好的结算时间，实时结算，第二天结算，下个月1号结算等结算模式：结算周期内商户主动发起结算或者支付机构主动发起资金划扣

43. 对账

按照一定规则完成各方数据核对的过程，一般是帐证实之间的相互核对，确保一致

44.对账结果

• 对平：对账过程中核对数据相互一致不存在差异的核对结果类型
• 单边：两方核对数据之间有一方没有数据的核对结果类型，比如平台与微信核对，微信侧数据存在，而平台不存在该笔数据
• 差错处理：是指在对账发现差异之后，按照实际差异原因和处理方式对差异进行消除处理的过程

45. 交易对账

是对交易信息数据进行核对的核对环节，或者说是对支付指令进行核对

46. 资金对账

是对支付涉及的银行账户或者支付账户实际资金变动信息进行的核对，或者说是对资金流进行的核对

47. 长短款

就是平台与银行之间的应收应付和实收实付之间存在差异，这个差额就是长款或者短款

48. 清算文件

银行或者三方支付机构提供给商家的一个交易周期内的交易记录明细文件

49. 结算文件

银行或者三方支付机构提供给商家的一个交易周期内的银行账户或者支付账户实际资金变动明细，通常为月度，周对账单

50. 账务流水

基于业务发生记录生成的某账务类型的账务明细记录

四、彩蛋Tips

业务名词解析涉猎来源

• 竞品公司公众号产品卖点梳理
• 竞品网站Help center
• 行业Saas公司Help center
• 行业书籍-支付方法论等

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