一个是2.4亿用户的国内头部信贷科技服务平台，一个是8亿用户的贷款超市，两者产品设计上有什么不一样？这篇文章，我们就来分析一下。

奇富科技作为港股信贷第一企业，目前已服务2.4+亿用户，是国内头部信贷科技服务平台。

QQ钱包，作为8亿+用户的贷款超市，拥有其他贷款超市产品梦寐以求的流量入口。

一、产品模式

奇富科技作为信贷科技服务平台，主要提供信贷服务、平台服务，即自身持有资金进行放款，同时也与其他资金方合作，做推介服务和技术解决方案。通过精准营销广告、嵌入式金融、360生态渠道获客。其中盈利模式为通过自由资金放款，收取利息担保费、服务费；通过推介服务及其他技术解决方案，收取科技服务费。

QQ钱包，作为贷款超市，主要依托于QQ的流量，为其他贷款产品如京东金条、度小满等提供导流服务。通过广告收费，以CPT计费模式结算，预估价格为5-6万元/天。

可以看到由于不同产品定位，对应的营销和盈利方案的差异。

二、客户注册认证主流程

奇富科技流程：注册登录-身份证信息-签署合同-扫脸认证-补充资料（可选）-查看授信结果。

QQ钱包流程：注册登录-身份证信息采集-签署合同（外部资方）-扫脸认证（外部资方）-查看授信结果（外部资方）

从主流程可以看到：

1. 奇富科技全程均在奇富科技完成。由奇富科技统一授信，仅一次授信，背后由不同资方放款，无须重复授信。
2. QQ钱包作为一个贷款超市，自身仅采集客户的注册登录、身份证信息、签署平台服务协议，后续就跳转外部资方进行合同签署、扫脸认证、额度结果查询。每个资方流程独立，借款者每次和新资方做业务，都需要重新授信。

从具体的节点看，从合同签署已有差异，如下图：

1. 奇富科技在签署合同时，主要和奇富科技自身签署合同如征信授权书。
2. QQ钱包在【身份证信息采集】时，签署平台服务协议，约定具体服务由第三方贷款机构提供，及平台在中间提供的查询、推介等服务，具体授信相关合同在【签署合同-外部资方】节点和具体的第三方贷款机构签署。

三、流程节点产品设计

1. 注册登录

在注册登录节点：

1. 奇富科技点击“我要借钱”支持小程序一键授权登录，登录后确认平台用户协议和隐私政策。
2. QQ钱包搭载于QQ，点击“我要借钱”直接免登录，即可进行后续流程，在后续流程中签署相关协议文件。

2. 身份信息采集

在身份证信息采集节点：

1、奇富科技

• 提供上传身份证照片自动识别并输入、手动输入身份证件号码两种形式；
• 同时交互上，通过高亮申请额度文字，解释信息采集目的，辅助提升客户输入隐私信息意愿。
• 并在提交节点做二次弹窗确认，进行二次核实，减少用户输入失误的可能性。
• 顶部增加风险滚动提示，很严谨。
• 底部增加品牌信息增强用户信赖度。

奇富科技在交互细节上还是有很多值得参考的地方。

2、QQ钱包，直接手动输入身份证件信息，并在该节点签署平台用户协议。在交互上，同样说明信息采集目的，但是不如前者有强调性。

3. 签署合同

在签署合同内容上：

1. 奇富科技签署内容包括：征信授权书、信息采集使用授权书、CFCA电子签章服务协议等。
2. QQ钱包签署内容包括：征信授权书、电子认证服务、用户注册协议、用户服务协议等，由于属于QQ钱包引流的借款人，跳过了在京东金融的注册登录环节，故注册协议也在当前节点签署。且不同资方有不同文件要求，每次独立签署。

在交互上：

1. 奇富科技和QQ钱包都是用户至少点击一次即可。
2. 奇富科技直接在当前页面预览协议内容并支持点击合同名称定位协议内容。
3. QQ钱包罗列所有目前，支持在二级页面查看协议详情

4. 扫脸认证

二者授信阶段均需要进行人脸识别，证明本人操作。

奇富科技小程序微信限制，统一调腾讯身份认证服务。

QQ钱包，直接使用资方人脸识别服务。

5. 补充资料（可选）

奇富科技的可选流程节点，QQ钱包未采集这部分信息：

1. 奇富科技通过提额引导借款者补充借款资料。
2. 进入界面后，通过高亮最高20万额度，引导用户填写资料，以获得提额目的。
3. 不要求当下必须填写，后续在授信结果页面、我的页面、首次提款前均提供补充信息入口，具体如下：

同理可以看到蚂蚁借呗、招商银行的处理方式：

1. 蚂蚁借呗，在额度首页提供提额入口及平均可提额金额，吸引客户完善资料提额；
2. 招商银行通过在产品下提供文字引导，吸引客户完善信息提额。

信贷业务中，获取客户资料属于敏感操作，如何引导客户完善信息，是值得产品借据参考的。

6. 授信结果查询

在授信结果页，二个产品的处理方案如下：

1、奇富科技，展示额度外，另外提供：

1. 营销信息板块、引导借款人前往借款。
2. 同时提供补充资料、关注公众号入口引导。
3. 底部按钮处理为去借款，引导前往下一步骤，减少流程中断的割裂感。

2、QQ钱包，直接展示资方的授信结果页，查看授信额度，引导前往借款，较为简单。

奇富作为头部信贷企业，还是有很多设计值得参考的。

同时首页额度信息展示上：

1、奇富科技由平台统一授信，直接展示平台产品授信额度。

2、QQ钱包作为贷款超市，不同资方独立授信，展示借款人在各个资方的授信额度。

首页布局除了最大的额度信息展示外，

1、奇富科技

• 进一步展示了使用攻略，帮助客户操作。
• 展示品牌故事，增强客户信任。

2、QQ钱包

• 展示不同贷款产品，和贷款条件帮助客户选择，如信贷产品、有车条件下可以申请的产品、有房条件下可以申请的产品。

以上可以看到信贷企业、贷款超市在产品定位、盈利模式上的差异，以及对注册登录全流程上的影响。