当手头紧张需要借钱时，却发现借钱这件事已经变得“卷”到极致。作者在尝试通过支付宝、微信和抖音等平台借钱的过程中，意外发现各大平台为了吸引用户借款，纷纷推出了极具竞争力的优惠策略：支付宝上线“全网比价”功能，微信推出15天免息券，抖音更是有5000元6个月免息的体验活动。

事情是这样的，掌柜最近手头有点紧。

毕竟有了二宝之后，各项开销直线飙升，平时的钱也都上交了（心疼3秒钟），需要1.5万做个应急周转。

但这个事儿吧，就不想麻烦别人，所以找老婆申请、找朋友借这些渠道就免了，于是想在支付宝、微信上借点钱。

该说不说，早些年掌柜可是支付宝的铂金会员，“借呗”上的利率那可是相当低，我记得是借1000块钱利息0.1块，核算下来年利率只有3.65%，所以之前资金周转就靠借呗了。

但后来资产由负转正之后，好几年没再用支付宝，铂金会员也变成了黄金，瞬间就不值钱了。

随之而来的借呗利率也变高了，这次打开一看，好家伙，年化7.2%，有点小贵。

正在我纠结要不要申请借款的时候，突然发现了一个“降利率”的按钮，抱着好奇心点进去，顿时有一种：上帝给你关上了一扇门，却又打开一扇窗的感觉。

支付宝为了让用户来自己这里借钱，上线了一个类似于“全网比价”的功能，其他平台的利率如果比我低，好，你截图过来，我就给你降！

于是我打开了微信的“微粒贷”，嘿！还真比支付宝低，是6.48%（1000块钱1天0.18元），于是截图上传到支付宝上。

3秒钟之后，支付宝的借款利率给我降到了1000块钱1天0.17元（就是要比你低一分）。

好家伙，还能这么玩？

其实你说，这个利差算下来能多出多少钱呢？但就是给你一种更低的选择，让你来我这里。

按逻辑来讲，这个比价功能应该就是一个图片自动识别的处理，但这又衍生出来一个新问题：

如果图片是ps的，把利率降得更低怎么办？

我们来看支付宝是如何规避这种风险的。

首先，它们要求截图之后30分钟之内上传图片，所以肯定会判断截图右上角的时间是否在30分钟之内。

其实我感觉30分钟还是长了点，ps熟手改个图片上的数字，还是很快的。按照人的操作习惯来看，我感觉把30分钟降低为10分钟足够了。

另外，如果其他平台的利率特别特别低，相信支付宝也不会审核通过，它肯定有一套自己的风控逻辑在里面。

不过，如果我会PS，我会改一张年化5%左右的图，传上去试一试，看看它们到底能不能识别出来图片的问题。

之后，你以为这就结束了吗？

不！远远没有！

我又抱着试一试的心态去看了抖音借钱功能，虽然利率很高，但是

它有一个新客5000元借6个月，免息的体验活动！

亲测有效，5000块钱0利息，不借白不借。

这背后，其实也是平台与用户的一种“博弈”。

通过用户使用抖音、尤其是在抖音商城的消费情况，结合平台的外部数据，评估出来一个“信誉阈值”，5000块钱也不多，大部分用户还是不会因为这点钱违约，影响自己征信的。

好了，现在已经0利息借到了5000，我还差1万块，需要在支付宝和微信两个平台做选择了。

正在我准备在支付宝申请的时候，突然发现微信这边有一个前15天免息券。

？？？这么算下来，如果我15天之内提前还款了，那不就等于白用了么。

于是，另外1万我在微信上做了申请，支付宝的一个“比价”功能，让我用更低的利息，几乎0成本，借到了1.5万，但并没有在支付宝上借。

只能说，谢谢你，支付宝！

这件事也反映出当前各大金融机构相同的困境。

金融机构无论如何转型，做场景，业务在本质上依然是赚“息差”，随着这几年经济的转型，借钱的人要么是风险高的，金融机构不敢借，要么是消费降级勒紧裤腰带不借钱的。

就算利率越来越低，借钱的人（和机构）依然在减少，另一面是坏账率的持续飙升。

人们存钱越来越多，虽然存款利率低了，但架不住贷款这边的收益少了，所以兑付压力还是蛮大的，相当于成本越来越高。

既然这样，就得想办法“开源”。

于是，在借款这项业务上，支付宝上线了“全网比价”功能、微信上线了15天免息券、抖音上线了5000元6个月免息借，都是在想尽一切办法，开源！

最后，必须要说一句：

借款有风险，一切都要量力而行。