账户设计是什么产品？它的用途效果是否符合用户的需求？下面是笔者分享的关于账号设计中三户模型的相关内容，大家一起往下看，了解了解吧！
经常有小伙伴提出这样的问题“如何设计一款钱包产品”、“如何设计一款虚拟账户产品”、“老板想做个一账通产品我该怎么做”。确实不同的场景对账户使用的需求也不同，并且账户体系本身也比较复杂，设计一款好的账户产品确实不容易。
那有没有一种标准的账户设计方法，让你设计的账户产品能有良好的用户体验和优雅的扩展呢？这就是我今天要介绍的“三户模型”。
三户模型是“客户、用户、账户”的简称，使用该方法设计出来的“账户”产品不管是设计和使用，都是非常舒适的。即使像“微信”、“支付宝”一样十几亿用户管理起来也游刃有余。
【老规矩，觉得比较简单或者看着啰嗦的，直接最后一章看总结】
一款好的“钱包”或“账户”产品，不是直接对资金账户原始的展现，而是经过层层包装后呈现在你的面前的，他们大都按照“客户、用户、账户”原则来设计的，这方面比较优秀的产品就是“支付宝”，下面我们来看下支付宝中是如何通过“三户模型”来设计他的产品的。
三户的客户旅程
1）客户
客户就是“你的真实身份”，是个人或者企业在社会和生产经营中的唯一身份，对个人来说能够代表个人身份的是身份证信息，对企业来说是“营业执照号、统一社会信用代码”，他是伴随一个人或者一个企业一生的信息。
在第一次使用支付宝时它就是让你进行实名认证，其目的就是识别你的唯一身份，成为他的客户，不管你在其体系内如何变换角色，他始终都能把你识别出来。
2）用户
用户就是“你的使用者身份”，是个人和企业在使用产品、服务时候的身份，一般称为登录账号，常见的有操作员账号、管理员账号等等。用户这个身份是整个三户模型的亮点。
从上图我们可以看到，同一个人会拥有多个手机号、邮箱号等，为了让客户能以多重身份登录，因此分出了用户概念。它可以让你用很多的身份去登录和体验不同的产品服务。上图中，不同的用户可以分开管理他的零钱、理财、融资等产品。
用户身份在对公账户场景里面更为常见，因为管理一个账户一般都是不会是企业法人，而是企业的员工、出纳、管理员等角色。
3）账户
账户就是“你用钱的身份”，是指客户存放资金、债权和收益的身份。他可以是你存的钱、借来的钱、投资的收益，或者攒下来的积分等等。
从上图我们可以看到，用户使用的每个产品都需要用到绑定一个账户，或者用其他账户来进行支付，因此每个账户都在为不同的用户身份和客户身份提供支付服务。
从前面支付宝的案例介绍我们可以看到，这三个概念就像三块“积木”一样（标准的叫法是“数据实体对象”，不过这太技术了，我们后面用“积木”来代替，大家理解这是存放你“数字身份”的一张数据库表就可以了），可以任意的拼装实现灵活的产品组合。
按组合方式不同三户模型分为“双户”和“三户”两种模式：
三户模型的概念图
1）两种模式
①双户模式：
一些监管要求比较高的场景，会使用“客户+账户”的双户模式。双户模式的开户门槛是挺高的，基本上需要用户一次性提交所有的注册和实名信息之后才能提交审核。这种模式适用于合规与风控要求比较高的场景，主要原因是能够统一管理用户，另一方面是避免用户通过多重身份去套利或从事风险业务。
②三户模式：
对于希望建立“统一账户体系”、“一账通”等，让用户可以用多个身份登录，签约不同的产品，能够实现跨产品营销和交易的场景，都会采用更为灵活的“三户模式”。
三户模式就是从客户这块“积木”里面单独再分出一个“用户”模型，专门负责管理客户的“不同身份”，“多个产品的使用”、“多个角色操作账户”的需求。
三户模式的开通比较舒适，用户可以先注册个账号把产品用起来，等需要的时候再去实名认证和开户。这种模式适合用户体验要求比较高，需要对用户展开营销的场景。
2）四种组合
两种模式之下可以进一步细分为“四种组合关系”。
①客户+账户
双户模式比较典型的就是银行，因为银行账户显然不是随便注册试用下玩玩的，如果出现多个登录账号（例如手机号）他会识别出来后让你进行合并（见下图）。不过近年来银行的一些生活类APP中也逐渐有所改观，允许你先注册，然后再考虑是否要开户。
客户+账户模式
②双户+共享
双户模式下的共享，比较典型的就是“集团现金管理”的场景。他所有的客户主体都是归属于一个集团公司，由集团公司统一进行管理，这就需要把账户共享给集团公司（可以用秘钥授权的方式，也可以把UKEY统一上收到集团来进行使用）来进行统一的收付结算，资金归集和调拨。
另外，“多级分销体系”、“平台商户收单”、“交易资金监管”、“虚拟账户体系”等也是采用了这种“双户共享的模式”。
双户模式账户共享（企业现金管理）
③三户模式
这种我们常用的“微信、支付宝”的账户体系，用户可以先注册一个账号后先用起来，等你对哪款产品感兴趣了，再引导你去完成实名认证和产品签约。如果是已经实名过的用户，体验就更好了，刷了人脸就可以开通了。
三户模型用户旅程
④三户+共享
这种模式就是将账户共享给多个用户使用，例如支付宝的亲情卡，账户可以共享给没有支付账户的父母、孩子，亲人等使用。还有就是医保的“共济账户”，让家庭成员之间共享医保权益，缓解医疗和住院费压力。
三户共享模式-亲情卡
以客户为中心的金融服务
我们现在经常说产品要“以客户为中心”提供服务，在金融领域里面对此的理解是需要具备五大要素，即“渠道、组织、产品、账户、交易”，并且其转化过程遵循了营销中“海盗模型”的五个步骤（获客、活客、流程、转化、传播）的特性。
1）渠道：渠道在其中起到了拉新和获取客户的作用。根据渠道来源的不同，用户又分为“自营用户”、“联合用户”（又称为引流客户，即通过外部服务商、代理商获得的客户）。
2）组织：组织的概念比较大，单从客户视角而言组织主要的目的对客户进行运营和风险的监控。当获得一个客户之后需要有内部的对应的客服、商务、运营、风控部门对客户进行有效的触达，让客户保持活跃（薅羊毛）从而形成真正的合作。
3）产品：产品是向客户提供的商品和服务，客户签约产品才算成为真正的用户。在金融产品服务过程中一般都是实名认证、信用审核、合格投资人审核等认证审核过程。其实这些过程对很多人来说都是非常艰难的，能够完成这些才算真正留住了客户。
4）账户：完成实名认证后就是就会开通对应产品的账户，开通账户后用户才算真正的完成了转化。（在金融领域开户和实名认证结果几乎是同时完成的）
5）交易：有了账户客户就可以愉快的进行交易，用户消费的越多交易对手也会增加，从而实现传播和裂变。
三户模型内在关系
那整个转化过程在三户模型上如何体现呢？上图就是完整的三户模型设计，这个模型由四块“积木”组成，这里的每块“积木”都代表了你在互联网上的“数字身份”。而每块“积木”之间，都会有相应的“配置”用来识别你四个“数字身份”之间的关系。
①商户是特殊的用户
我们看到这里的三户模型设计是四块“积木”，多出来的一块是“商户”。之所以要多这个一个角色，在于支付对于商户有特殊的合规性要求，要对他的结算场景进行单独的管理。
如果他是电商企业，就要提供收款结算服务；如果他是消金或小贷企业，就要提供放款和扣款服务等；如果他是理财企业，就需要提供申购和赎回的结算业务。
②客户的服务旅程
下面我们通过一个客户的开户流程来说明下每块“积木”之间的流转关系。
客户的服务旅程
下面我们就以一个三方支付的“钱包+交易+商户”的场景为例介绍下三户模型的场景应用。如下图所示，我们常说的钱包与支付产品一样属于“付款端”即买方，而我们常说的商户属于“收款端”即卖方。
钱包交易场景
从这个场景里面我们看到，钱包和商户是分开来管理的，钱包以自有资金为主因此对其的管理自由度较大。而“商户账户”是为他人提供产品服务后才能收款，因此要单独管理并且也比较严格。
1）钱包业务架构
下面我们先来看下钱包的业务架构，整个钱包业务架构分成了“接入渠道”，“钱包服务”，“支付平台”与“合作资源”四层，其中最重要的还是支付平台这一层如何支撑整个钱包服务的使用和需要接入哪些的资源。
从整个钱包体系业务架构图上可以看到，客户和用户体系都是通过“会员系统”来进行管理，只是其中把“客户”信息和“用户”信息进行了逻辑上的隔离。
这样做的好处就是用户不用反复登录不同的系统，用户操作体验会比较完整。数据上的操作通过不同用户权限设置来对客户信息修改进行限制，对实名信息进行共享，用户所使用的“产品”也能实现个性化的定制。
个人钱包的业务架构
2）钱包注册流程
个人钱包的注册流程
从钱包的使用流程上来看，流程也非常的流畅。
3）钱包账户模型
①个人钱包模型
个人账户的数据模型
了解了流程之后我们再来看下你的数据身份是如何保存在支付系统内的。这里面的客户身份和账户是相对来说比较固定的。
②企业钱包模型
企业账户的数据模型
企业钱包的模型与个人钱包类似，只是他的审核内容更多，审核过程要更加严格。
1）商户业务架构
我们前面介绍过，商户就是一个特殊的用户，他只是在用户层面针对商户“交易和结算”的场景进行了特殊的处理，让他可以在受监管的情况下对外开展支付业务。因此，商户系统需要独立登录的和操作的。
企业商户业务架构
从上图可以看到，商户账户最大特点就是它的商户域，其中商户信息、结算信息是其特有的，其他如客户信息、账户开立与钱包产品基本是相同的。
2)商户注册流程
商户注册流程
商户的注册流程与钱包类似，主要的区别是“实名认证”过程更加严格，不仅要做实名，还要对你的“结算卡、签约产品、影印件信息”等进行审核，如果审核不通过就会驳回重新提交，通过则给你开通相应的账户进行交易。交易过程中对于收款、分账也会进行严格的监控，以确保交易与场景匹配。
3) 商户账户模型
商户模型最大的区别就是在“用户”的基础上增加了商户的信息，这里包括“签约产品、结算信息、结算银行卡、密钥证书”等与开展支付业务有关的信息。
商户数据模型
这个模型中对于不同的客户身份，商户的审核材料和要求会有不同的要求。
最后我们来看下账户模型，账户模型是三户模型中比较独立的，他是对资金和账务结果进行登记，让你看到自己每天花了多少钱，还剩下多少的余额。
账户结构有很多种组成形式，分为三户、双户和单户，其作用也各不相同。
账户的三种形式
账户属性
账户属性是用来记账和管理的你资金的，他决定了你开的是什么账户，账户上有多少钱，每天花了多少，消费额度是多少，拥有什么等级，以及账务信息等。
这里比较硬核的就是记录账务和资金变动的“会计属性”，当然要实现账务可以采用单式记账和复式记账，这个我们会在后面单独来介绍，这里就不做过多展开了。
账户生命周期
账户的生命周期管理让用户从接触到最终的销户，都在你的服务范围内，这样就非常方便你去营销客户。生命周期的管理主要从如下几个方面来提升账户的管理能力。
角色细分：把账户对应的角色细分为“客户、用户、账户”，按场景为他提供服务。例如从一个访客接触和注册开始，通过手机号验证的弱实名方式让访客成为自己的用户，然后再通过引导完成强实名、账户等级认证，并进行交易。让实名认证过程不会那么辛苦，从而实现了用户体验和合规要求的平衡。
完善状态：对账户状态进行全周期的管理，分别在访问、实名、交易、风险处置、销户等节点都能进行管理，在最小影响用户体验的情况下保证用户的资金安全。账户的状态说明参看下表：
分级管理：用户按实名完成情况进行分等级提供支付限额与交易权限，这类一般都是监管的要求。
账务清晰：通过合理的账务和会计科目的规划，让账务变地清晰，用户资金使用灵活。
1、三户模型是“客户、用户、账户”的简称，它是一套规范的账户设计方法，它实现了“以客户为中心”的服务理念。
2、客户：是个人和企业在社会中的唯一身份，他用来存放客户的实名认证信息。客户信息唯一可以共享给多个用户使用，来减少用户重复的实名认证。
3、用户：产品的使用者。它是三户模型中最大的亮点，它很好地解决了“个人有多个登录账号的需求”以及“企业需要有多个员工来管理账户的需求”。
4、账户：账户就是“你用钱的身份”，是指客户存放资金、债权和收益的身份。
5、商户：商户是一个特殊的用户，他是对用户这个角色按照监管要求进行的一个扩展。
6、三户模型内在关系是，三户与“渠道、组织、产品、交易”的结合。
7、账户设计分为“双户模式”和“三户模式”两种，并且有四种组合方式。
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