不同金融业态的风控逻辑各有侧重，从出海现金贷到银行信贷，风险标签的差异背后是业务模式与周期的深层影响。这些差异不仅塑造了风控策略，也左右着从业者的工作选择与行业生态。

先从一个问题谈起，有人问我，海外现金贷的y标签一般怎么定义？

做过出海业务的，当然知道主要就是FPD7。

如果你擅长提问，就会继续问出，为什么是FPD呢？那国内消费贷业务风险标签用什么呢？它们为什么不一样呢？这个不一样又决定了什么呢？

我们就聊聊这个问题。我永远鼓励你先自己想，甚至以此判断自己的风控水平。

海外现金贷、互金、消金、银行风险标签为什么不一样

先说结果，我们再来探讨原因。

海外现金贷：FPD7、FPD15、FPD30……

互金、消金：mob3、mob6、mob12，逾期30+

银行：mob12、mob24、mob36，逾期30+、60+……

风险标签指的是做策略或模型时用到的y标签，上述做法当然不是绝对的，但趋势上肯定是这样。为什么呢？

银行，贷款额度高期限长，关注的是长期信用风险，关心资产质量，所以很关注客户的工作、收入和负债水平，欺诈风险通过反欺诈反洗钱等规则控制；

互金消金，3期到12期为主，关注中短期信用风险，主要用互联网数据、征信数据、多头数据，收入负债重要但没那么重要。反欺诈单独有一套；

出海现金贷，主要是超短期单期贷款，百万本金滚出千万流水，靠复借盈利，现在头部的也在做分期贷款了，主要关注欺诈风险，所以可以靠设备信息、app信息、运营商做风控。

上面的逻辑基本就说明了风险标签差异的原因。你可能还想从vintage、滚动率的角度再分析了解一下。

vintage跟贷款期限是强相关的，更准确地说，是出账次数。假设用户对于每次出账都有一定的逾期概率p（这个假设有多合理一般人理解不了），ever逾期就是一个出账次数n的函数表示：1-(1-p)^n，当n*p足够小时，可以近似为n*p。所以贷款期限越长，风险标签的表现期越长。

而滚动率，一般M2向上升期的概率基本到90%了，如果要选一个拐点，逾期30+是不二之选。至于有些银行，把风险标签的表现期定义得特别长，那逾期天数也可能取更大，去接近不良口径。对海外现金贷，超小额超短期主要防欺诈风险，FPD7回款已经很低了。

其实还可以从中看到更多。银行风控看长期，那贷中肯定做得少，不卷。互金消金看中短期，就必然要高频迭代，授信后很快就进入了贷中管理阶段，正向提额、负向止付，贷中策略模型要跟上，肯定要卷很多。出海风控防欺诈，把A卡做好就够了，难就难在A卡也很难做好，客群不稳定，数据不可靠，也得高频迭代吧。

另外，趋势都会往中间靠拢，银行做增量要下沉，发力做互联网贷款的会越来越多，出海要提高留存，也得做分期。这行业就是一个卷来卷去的过程，原有的数据原有的玩法效果都会边际递减。

风控模型策略的工作机会可以分为三类

上述我们已经探讨了三类平台的业务特点和风控特点了。跳槽的人来问我工作选择的人越来越多了，现在让我们引申到工作上，我们可以将风控模型策略的工作机会分成三类：

一个是中小厂，大部分消金机构应该归在这里，还有一些三方数据公司也在这，出海现金贷几乎都可以归到这。中小厂的重点是做项目，是去完成；

一个是大厂，蚂蚁、微信微众、字节、京东、美团，度小满等，工作就是卷，屎上雕花，因为该做的都做了，人还那么多；

一个就是国企性质的那种，国有大行、股份制银行、大型城商行等，还有朴道、百行这样的征信机构大概也应该算在这里。

这个分类并没有完全等同于前述分类，因为当你考虑工作优劣时，并不真的关心业务特点，你关心的是钱、跳槽潜力和工作稳定性。

前两种，都不算稳定，可能平均工作一两年就要换了，中小厂和大厂工作内容工作体验上会有较大区别。第三种，当然要稳定很多，负面地看，可能是钱少一点，温水煮青蛙容易麻木，这些需要自己调整心态。

我想说的是，在相同的类别里面，工作可能都差不多，好坏不绝对，团队契合度比较重要。不同类别下的工作会有一些区别，主要体现在工作内容、工作氛围和稳定性上。

如果你想跳槽，你一定要搞清楚是团队氛围让你不爽还是工作内容让你不爽，团队让你不爽你应该在同类别里跳槽，工作内容让你不爽你应该跳到不同类别里跳。

找工作也是一样。银行、大厂和中小厂在做人做事上有显著区别，看你想要哪种适合哪种。

切记，一定要认清自己的能力，因为不是每个人都能完美适配上述三类工作岗位。在大厂混得开的人不一定搞得定小厂，反之亦然。展开就又扯远了，可以看这篇：在大平台做风控 vs 在小平台做风控

当下不同平台存在的核心问题是什么

以前有家公司风险管理部开动员会，部门负责人问大家，我们这么有禀赋，但做的还不如某某某，你们说说是为什么呢？

没有人敢回答，被点名也是说一些无关痛痒的话。我当时就在想这个问题，要是点名点到我，我要说点啥呢。我要开始说了哦：

大家把精力都放在了解决细枝末节的问题上，忘了去关注去思考真正重要的东西了。没有人能直接给出解决办法，办法要靠大家去想去试去找到，首先重要的是意识到问题并承认问题。然后试一试：

1. do less. 先阉割一些东西，当下可以不做的无关紧要的别做了。大家慢下来，少加班；

2. do new. 去搞清楚重要的到底是什么，把资源投入在那些事情上，如果没有这种的事情，降本增效又有何不可，人别招了，数据成本少搞一点。

别天天搞竞业，怕人员流失，做一堆有的没的，没用的东西做了还不如不做。」

这是很多大厂的核心问题，就是低效内卷。我很不理解，两种忙碌是不同的，一种是你知道人生有很多事要做，一种是你心里清楚没有用但你瞎忙。你怎么保证心理健康呢？

中小厂的问题是，要做好风控，自己又没有数据优势，工具都是通用的，就做不好。

银行的问题是，很多事情是不做的，回避竞争，因为有低成本优势，这是可以的，这是好事。但我不知道对从业人员是不是好事。

要不你们来说一说，不管你是哪家公司的，你们挺牛的啊，但是为啥做不赢竞对呢，为啥越做越差了呢？