注：本文是「年轻人的第一份保险指南」栏目的试读文章。「年轻人的第一份保险指南」希望帮助你挖掘并理解买保险的真正目的，从全局的角度去看待各类不同的保险，建立适合自己和家人的保险体系。

栏目正在限时七折中。

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大家好，我是关哥，欢迎和我一起了解商业保险的世界。

上一讲我们讲了社会医保，它的特点是，门槛低，广覆盖，有了医保也就有了人生的第一道屏障。但与此同时，也要明白，医保的保障效果有限，不管是是报销范围，还是报销比例，都有很多限制。这时候就需要商业保险来强化我们的保障体系。

所以，今天的第三讲，我们来聊一聊，对普通人来说比较重要的几类商业保险。

相比社保，商业保险的种类可就多多了，有能报销医疗费的、有达到大病标准直接给钱的、有保障意外残疾的，还有身故直接赔钱的等等。

第一次接触保险的人，八成都会纠结：我到底该选哪一个呢？

其实不用怕，只要抓住了事物的本质，这个问题就好办了。

我在第一节《为什么要买保险》这篇内容里讲过，保险最基础的作用，是转移或降低疾病和意外导致的经济损失。这里的「疾病」和「意外」就是问题的核心，我们今天要讲的 4 种保险，都是为解决这两个问题而被开发出来的。

医疗险

我们先从「疾病风险」说起。

看病上医院，不管是门诊，还是住院，都要支付一定的医疗费用。如果是小伤小病，医保就能帮我解决得差不多，就算住几天院，花费也不会太大。

根据国家卫健委发布的《2018 年我国卫生健康事业发展统计公报》，我国人均住院费用为 9291.9 元，并没有特别高。但平均数往往会掩盖一些真实情况，如果是比较严重的疾病，花费可能高达十几万或者几十万，医保能报销的比例就会远远不够。

比如一个心脏支架 15000 元，在医保范围内，但是它的报销比例是 50%，也就是说，社保只报销 7500 元，还有 7500 元是需要我们自付的。如果有一个商业医疗险，就可以帮我们把这 7500 元的自付部分也报销掉。但如果这个心脏支架不在医保范围内，属于自费内容，这 15000 元就完全需要我们自己承担。

前几年有部非常火的电影，叫做《我不是药神》，相信大家都看过。这部电影是由真实事件改编的，其中提到一种能治疗白血病的特效药格列宁，只要持续服药就能抑制癌症。但这药特别贵，在 2017 年格列宁纳入医保之前，每个月的药费要两万多，当时医保一分钱都不报销。医保不能报销的特效药、进口药，和治疗项目，目前还有很多，格列宁并不是一个特例。所以，一场大病下来，医保能帮我们报销的部分，可能连 50% 都不到。

而很多商业医疗险的报销范围是不限于社保报销范围的，就可以对自费的部分进行有效的补充。并且，有一类商业医疗险的报销额度可以达到 200 万、300 万、甚至 600 万，而这类保险，每年的保险可能只需要几百块钱。能很好的转移治病所带来的经济损失。—— 这就是我们熟知的百万医疗险。医疗险的具体种类也很多，这里我们就先不做一一展开了，后面再详细地说。

可能有人会问，我能不能不买医保，只买商业医疗险？其实不是不行，但我不建议大家这么做。

一方面，听过第二节课的朋友都知道，医保有国家福利性质，门槛低，无条件续保，稳定性比商业保险更强。另一方面，如果没有医保，直接买商业医疗险，价格可能更贵。

举个例子，某百万医疗险，30 岁的人购买，有医保的前提下，首年的价格是 294 元，如果没有医保，首年价格就变成了 865 元，贵了将近 3 倍。

所以，商业医疗险和社会医保并不矛盾，两者关系的相互补充，而不是相互取代。

重疾险

好了，现在我们有了医保，也有了商业医疗险，那是不是说，面对疾病风险，我们已经高枕无忧了呢？也不是的，医保和商业医疗险虽然能弥补医保的不足，报销更多医疗费用，但医疗险是报销型的，只能补偿住院费用。没有体现在住院清单上的隐形支出，是覆盖不了的。

比如营养费、护理费、异地就医的车马费、甚至误工费，都不是医疗险能解决的。治疗本身，可能需要持续 1-2 年，对家庭经济的打击，会延续很久。家里可能还有房贷、车贷，在收入减少，支出增加的情况下，也很可能陷入经济困境。

如果这时候能有一种保险，在罹患重大疾病后，直接给一笔钱，帮助解决部分医疗费用、并贴补家用，就能帮整个家庭度过经济危机。

可能有人已经猜到了，这就是我们常说的重疾险。重疾险是「给付型」的保险，只跟当初「保多少」有关，跟「治病实际花多少」没关系。

举个例子，张三买了 100 万重疾险，不幸患了癌症，保险公司一看理赔材料，符合条款，就会直接赔偿 100 万，这 100 万究竟是不是治病花掉的，在哪里治，都没有限制。这笔钱既能解决医疗费用问题，也能帮家庭度过经济难关，可以说是一举两得。

当然，重疾险也有自己的短处，比如理赔门槛相对较高。医疗险大多数住院就行，重疾险必须是疾病严重到一定标准才能理赔。各有各的优劣势。

所以，最好的方法是，把医疗险和重疾险组合起来，既降低了理赔门槛，保障也更加全面，也能帮我们更好的对抗疾病风险。

意外险

说完生活中的疾病风险，我们再来聊意外风险。

如果说疾病风险主要是由内因导致的，那意外风险就完全是外因导致的，比如交通事故、磕伤碰伤、摔伤烫伤等等。不同的事故，导致的结果也不一样，有的可能只是皮外伤，也有可能出现骨折、留下残疾，甚至失去生命。

与之对应，意外险的主要保障内容有三类：意外医疗、意外身故和意外伤残。

如果是小伤，使用意外医疗这项保障，可以报销医药费；如果是严重意外，导致身故，意外身故这项保障，可以让家属直接领取一笔身故赔偿金。还有不少，虽然性命无忧，但留下残疾的，通过伤残鉴定，意外伤残这项保障也能赔偿一笔钱。

这三项保障中，意外伤残保障是最具特色的。

在现有的商业保险体系中，只有意外险的伤残保障最全，从断一根手指这种轻度残疾，到双目失明这种严重残疾，都能涵盖。但其他保险，要么完全没有关于残疾的补偿，要么要求特别严格，只有达到「全残」这种级别才能赔付，这也是为什么，意外险如此不可或缺。

寿险

最后我们来说说是寿险，它是以「身故」为赔付标准的保险，既包括疾病身故，也包括意外身故。

很多家庭，看着收入不少，但压力也很大，房贷车贷、日常开销，以及孩子的各种费用，一旦收入中断，马上会陷入到很窘迫的境地。赚钱的人如果不在了，现金流也跟着断了。这时候，如果能有一份高额的寿险，保险公司就会给家人一笔身故受益金，起码不用担心接下来的几年的生活费问题，有过渡的时间。

前面提到的重疾险、意外险，虽然也能提供身故保障作用，但要么价格太贵，无法做高保额，要么保障范围比较窄，只有特定情况才能拿到赔偿，所以一般情况下，还是建议大家购买一份寿险。

从本质上讲，寿险更多的是一种对家人的责任，被保险人自己是拿不到的。这对身为父母的人来说，十分重要。家里未还清的车贷、房贷，小孩未来的教育支出，都建立在家长的收入之上。家长不在了，收入急剧下降，整个家庭就会岌岌可危。

寿险可以让我们活着的时候是一台印钞机，倒下也是一堆人民币。如果你已经身为父母，强烈建议你在保险配置时，把寿险加上。

小结

好了，今天的内容就到这里了，总结一下。我们今天讲了 4 类普通人需要买的商业保险，分别是：医疗险、重疾险、意外险和寿险。

其中，医疗险和重疾险是帮我们对抗「疾病风险」的，意外险是帮我们对抗「意外风险」的，寿险能帮我们解决极端风险下，家里赚钱的顶梁柱倒下了，家人的生活问题。

有了这 4 类保险，基本的商业保险体系就有了。

知识总结：
买完医保后，有四类保险很需要买：医疗险、重疾险、意外险和寿险。
1. 医疗险：弥补医保的不足，解决可能出现的高额医疗费用问题；
2. 重疾险：既能补充医疗费用，也能补偿因为大病导致的收入损失，贴补家用；
3. 意外险：报销由意外带来的医疗，对意外导致的残疾和身故进行补偿；
4. 寿险：补偿因身故导致的收入损失，避免家庭因经济支柱去世而陷入经济困难之中。

接下来我们会详细展开，具体聊一聊这 4 类保险的特点，以及在选择这些保险时，应该注意什么？

课后互动

最后给大家留一道家庭作业，你曾经买过商业保险吗？它属于文章中提到的哪一种？欢迎大家在评论区和我们交流。

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