保险到底有什么作用

这是我们最该摸清楚的问题。归根结底，保险是一种金融工具，运用到的原理就是「杠杆」，用小额的保费，撬动几十倍的保额。

保险公司是如何赚钱的

客户每年缴纳的保费，统一由保险公司进行调配，保险公司会用于投资国债、大型国有企业、其他稳健的投资领域等。保险公司精算师在设计产品时，会根据利差（预计利率）、费差（预计费用）、死差（预计理赔数）来进行设计。

我该买多少保额

保额就死当你发生保险合同约定的情况时，保险公司理赔给你的金额，那当然是多多益善，但是这个金额跟你的保费是挂钩的，所以要根据自己的经济能力进行设计，一般是年收入的10%，并且保额能够覆盖你的五年收入总和，因为一旦罹患重疾，至少需要休养五年，无法工作，保险理赔的金额要能够支撑你五年开支。

重疾险和医疗险的区别

重疾险是你在发生合同约定重疾时，保险公司一次性理赔给你的金额，你可以自由支配，用来治病、或者其他任何用途，反正这笔钱给你了，你自由发挥。

医疗险呢，是你发生住院、医疗等开支，你凭借发票到保险公司进行理赔，他是按照发票金额进行理赔，根据具体合同，有的可以保证续保一定的年数，比如发生癌症，治疗了一年，第二年继续治疗，保险公司要继续提供你第二年直至他保证的年数给你治疗。（一个疾病治疗了五年，如果合同约定保证续保五年、每年200万，那么他就要提供1000万给你治疗，只要你每年依然在缴纳保险费即可）

那么买了保额百万的医疗险，还需要重疾险吗

答案是当然需要。百万医疗险只能覆盖你的治疗费用，那么你生病期间的收入损失、康复所需要的费用由谁承担呢？重疾险一次性理赔的，可以让你自由支配的资金，起到的就是这个作用，可以让你在无法工作期间，依然有充足资金保证自己的生活不被改变，并且可以支付你康复所需要的营养支出、护工支出等等。

消费型和储蓄型保险如何选

储蓄型保险因为他储蓄及终身保障的特点导致他的费用较高，消费型保险虽然费率相对较低，但是它在保障功能上风险较高。保险的作用就是在安全、稳定，所以相对于费率来说，更应该考虑的是安全。比如你今年三十岁，你购买了一份消费型保险，你今年费率较低，但是随着你每年年龄的增长、身体状况的变化，你可能会出现每年的保费都在不断递增，还有可能遇到一种情况，那就是保险公司不卖了，你就又得找其他的替代品，或者你第二年身体出了状况，那么你可能就一生跟保险就绝缘了。而储蓄型保险虽然初期的费用较高，但是它是一份合同终身有效，签订合同当年是多少金额，履约期间每一年的费用都是一样。所以我的结论是消费型保险只能在资金不充裕的时期进行保障过渡，最终肯定要回归储蓄型保险。