文 | 京畿部长

▲图源/Pexels

现如今，假精致、高负债成了年轻人的基本特征和标志，网络上更是出现了一个词叫“隐形贫困人口”，来形容这些看起来每天有吃有喝，但实际上却非常穷的人。因为假精致而被掏空的年轻人不在少数，如果说这是错误的消费观念而导致的，那么在这个工资收入大幅度提高，钱却越来越不够用的今天，如何抓住财富，积累财富，就是每个年轻人的必修课了。

实现财富自由，不必再为花钱而愁是每个人的梦想，但我们也知道靠工资去赚，基本是做梦。我国现在的社会结构中，除去一小部分处于金字塔塔尖的人群，80%的人年薪处在10万块钱以下，受限于社会和自身的种种因素，要改变这种情况，实现财富的有效积累，就需要一定的方法和技巧了。

人的一生所面临的所有经济决策中，如何合理地配置资产，为未来储蓄是必须考虑的事情。在还能工作的时候尽量积累财富，这样在退休后就能从容的生活。不同的经济决策就会导致财富积累情况的不同，每个人的机会只有一次，没人可以去实验不同的方法来对比最后的结果，人们的储蓄和投资，其根本驱动力也是希望在没有太多风险的情况下积累财富，那么说到这里，什么才是积累财富的关键呢？今天我就和大家详细聊一聊。

复利

有这样一个故事，1626年，荷兰总督花了大约24美元从印第安人手中买下了曼哈顿岛。到了2000年1月1日，曼哈顿岛的价值已经达到了约2.5万亿美元。以24美元买下曼哈顿，荷兰总督无疑占了一个天大的便宜。但是，如果转换一下思路，如果当时的印第安人拿着这24美元去投资，按照11%（美国近70年股市的平均投资收益率）的投资收益计算，到2000年，这24美元将变成238万亿美元，这一结果远远高于曼哈顿岛的价值2.5万亿，其实这就是复利的魔力。

这个故事不论真假都离我们太遥远了，但是你如果明白了复利，就不会对此表示稀奇，还能用1000块钱实现财富自由。复利是这样的，假如你有100块人民币，利率按照10%开始算。你存一年后你的账户上面就有110块人民币（存款加利息）。在第二年，你会赚到110块人民币的10%，也就是121块钱，第三年你会赚到121块钱的10%，第四年你会赚到133.1块钱的10%, 以此类推，你会看到利息每年都在增加，如果时间足够长，那么这笔钱会给你非常可观的收益，这种利息每年增加的利滚利，就是复利。

比如你有1000块钱准备拿来投资，在一定的年利率下，随着时间的推移，这1000块钱给你收益也会不同，现在我给大家算一下把这笔钱按照一定利率存个10年、25年和40年会是什么样子，如图：

当然这还仅仅只是1000块钱的复利效果。当你拿出更多的钱，其收益更多，具体金额你也可以自己去算算。

所以想要收获财富，仅凭老老实实搬砖是不够的，有合理的投资思路和规划，未来的日子才会有所保障。在我举的例子中，表中15%的利率确实太高了，在实际情况中也很难出现，但是时间的规划是有意义的。比如你现在25岁，如果每年存上5000块钱，等你退休之后，是有可能收获一百万的储蓄总额的，虽然这不可能让你快速致富，但起码它比较实际，尤其对于大多数人而言。

当然具体情况还是要看市场和金融环境，毕竟投资是有风险的。在考虑到利率和报酬的同时，也要清楚风险、流动性和税负等问题在实际投资中的制约效果，更多的时候最终结果都取决于你的取舍，而投资风险的问题我会在以后给大家说。

工具

现在市场上有各种投资工具，如何找到自己适合的，主要考虑的因素是自己的资产和抗风险能力，高风险意味着高收益，低风险意味着低收益，两者之间如何取舍，要按照你自己的财务状况而定，我们先聊一下个人投资工具。

很多人首选的是银行账户，诚然，银行账户比起其他的投资工具很安全，虽然报酬率低，而且利息要课税。但是流动性很好，你用的时候随时就能用，也能随时存，方便又高效，很多时候你把钱存到银行基本上是没有什么风险的。

其次是货币基金，货币基金投资于很多风险很低的债券，一般都是政府或大公司的债券，你把钱用来买基金，收益要比存在银行稍好一点，而且基金也具有相当的流动性，但安全性就不如存在银行了。

再就是定期存款了，一般来说都是把钱存上几个月或几年时间，在此期间你是不能碰这笔钱的。这样做的好处就是回报要比一般银行账户的回报要高，只要你不是遇到紧急情况要用，这笔钱就能安安稳稳的在银行吃利息，除了流动性差一点以外，安全也是有所保障的。

▲ 2019年我国部分银行存款利率一览表

除了以上这三个安全稳定的投资工具以外，还有公司债券、蓝筹股等投资工具。但是股票大家都知道，这玩意玩的就是心跳，股票的风险要比债券的高。当然股票在卖出之前是不必对资本利得缴税，只是这个节税优点对于普通人来说意义不大，如果你买股票基金，其流动性也是足够你用了。但股票可是没有保障的，有时候还会给你带来亏损，所以在入手的时候，多考虑一下吧。

除此之外，如果你还想尝试一下更嗨的，那就去买高成长股票，这种股票一般都是不成熟的公司股票。如果你幸运，你会得到比市场平均10%还高的回报率，如果不幸运，那就真的是血本无归，由于这些公司风险很高，一旦出现问题，你的钱，就再别想了。

当然我再多说一句，那种重金属和各种币，你最好别碰，这玩意很悬，时机不对，全部白费。

选择

说了这么多，大家肯定要问我了，个人投资最好的策略是什么呢？其实真相只有一个，没有一套通吃的方法，因为每个人资产和财务状况是不一样的，你要根据你的年龄来做出适合于你的规划。短期来看，股市风险很高，长期来看，随着时间的推移损失会被抵消，你是有可能得到回报的。

如果你是一个打工族，每天考虑的都是还信用卡。还房贷、交学费等问题，对于你来说就不要考虑回报率了，钱的安全性和流动性才是最重要的。如果你还年轻，那么债券和定期存款会是你更好的选择。很多人在年轻的时候比较在意财物安全，就会把钱放到银行，或者用来买债券和货币基金，如果你有很充足的时间，那么在现在，你就可以用复利这种办法为你的以后做准备了。

对于股票而言，由于股价的飘忽不定，所以你即使要投资股市，你也没办法去区分哪个股票是你的好运股，每个股票都有可能给你带来收益和损失，在这种随机性和不可预测性面前，你的选择就是基于你能承受风险的能力了，对于损失和收益，你都要看得很开。

最后我想强调的一点是，不论怎么样，你要存点钱。你二十也好，还是六十也罢，不论你有什么理由花钱，你都要稳定的存钱，不要想着钱花了再赚，如果抱着这种态度，你迟早会后悔，而时间也不会再倒流。没有合理的投资方式，你有再多的钱，最终也会千金散尽负债累累。反之，即使你有1000块，也能摆脱泥沼，收获财富。

正如我在最开始就说的，每个人，只有一次机会，把眼光放远一点，你收获的，远比现在享受的多得多。