经常看到所谓富人思维、穷人思维，乍一看感觉都是一些正确的废话。

其实「富人思维」不是什么心灵鸡汤，也不是什么不靠谱的成功学，就是一些金融思维在日常生活的实际应用。只不过我们大多数人没有经过这样的思维训练，意识不到而已。

钱来了又去，但如果你没有掌握钱真正的运转规律，终生为钱而工作，最好的结局也不过是从打工小弟长成为打工皇帝而已。 只有了解钱是如何运转的，才能有驾驭它的力量，并开始积累财富。

第一个理财概念：区分「资产」与「负债」

理解「资产」这个概念，正是由穷到富的关键节点。

在《富爸爸穷爸爸》一书中，作者花费了大量篇幅，来指导大家如何构建资产项，不断积累收入成为富人。一般人在把钱花出去前，没有这种概念，以为买了很多资产，但其实买的都是负债。

举个我们再常见不过的例子：买房。

很多人努力工作，辛辛苦苦积累了一笔钱，够首付了，就拿出来做人生的第一笔大投资：买房；还有一些所谓刚需，不惜掏空六个钱包也要凑够首付上车。

好不容易买下来了，觉得自己终于拥有了资产，如果是一线城市，那分分钟就是百万富翁了，但其实是百万“负翁”。

我们大家都知道，一线城市上车的门槛很高，普通人，首付付了个一、两百万之后，还要背负几百万的贷款。然后过着努力工作，省吃减用还贷 20 年或 30 年的日子。换句话说，这个房子会源源不断的把钱从你口袋掏走，一掏就是几十年。

其实资产和负债很好区分，能帮你带来正向现金流的收入，就叫资产；而持续消耗你的收入，导致现金流失的，都是负债。

大多数情况下，资产和负债还是很容易区别。

比如股息、债券、票据、知识版权等，这些能给我们带来正向现金流的，就是资产。

而像信用卡、房贷、车贷，还有各种五花八门的消费贷等，每个月都会从你的钱包中自动扣除这些欠款，显然是负向的现金流，这其实就是负债了。

当然，如果说你买房，每个月租出去，房租扣掉房贷、物业费之类的费用，还有结余，自然就不是负债。

第二个理财概念：「哈佛」教条

据说，在美国著名学府哈佛大学，第一堂经济学课只教两个概念。

第一个概念是：花钱要区分「投资」行为或「消费」行为。

第二个概念是：每月先储蓄 30% 的工资，剩下来的进行消费。

我们知道，哈佛大学出来的富豪比比皆是，这其实并非只是因为他们是名校出身、收入丰厚，而是因为他们的观念、行为和大多数人有一点不一样。

一般人，是先花钱，剩下有多少便储蓄多少，这样一来储蓄剩下的钱并不会太多。

而根据哈佛教条：储蓄 30% 的工资是硬指标，剩下的才能用来消费。每月储蓄的钱是每月最重要的目标，只准超额完成，不能减少，这样剩下的钱就全越来越多。

第三个理财概念：投资不是投机

很多人在投资中，总想着快进快出，能捞一笔是一笔，这样的心态不能称之为投资，而是投机。然而，正确的进场时间，大多数普通人是拿不准的。看下图：

这张图是中证 500 指数从 2007 年到 2017 年的每年收益情况。如果你从 2016 年进场，到 2017 年离场，妥妥的亏。进错了时间，一夜暴富只能是黄粱一梦。

但如果再把时间拉长来看，从 2007 年到 2017 年，这 11 年间，中证 500 的年化收益折算回来是 11%。所以说，很多人认为复利的核心在于回报率，是不对的。复利真正的核心其实是在于时间。

如果说被高回报率撩拨，摁不住蠢蠢欲动的疯狂举动，想着上杠杆，想着一夜暴富，快速在这一波牛市中去完成财富积累，这样很可能会陷入在短时间内盲目追求高收益的泥潭里。

而，对过高的回报率追求，容易导致被骗、亏空、债台高垒……

真正的明智的做法应该是追求财富稳步增长，平衡好回报率和时间。

巴菲特在他的书本里说他6岁开始储蓄，每月 30 块。到 13 岁时，当他有了3千块，他买了一只 股票。年年坚持储蓄，年年坚持投资，十年如一日，他坚持了 80 年。现在他 85 岁，他有多有钱，全世界都知道。

真正的理财走不出这三点，每点你都要吃透，完全执行，不能马马虎虎，这样才有可能从打工一族慢慢变富有。