医疗险真的很细，长尾场景很多，医院、药品、器材、治疗手段、续保、理赔、免责等。所有在售医疗险都有其优势和不足。

我曾经试图死磕去找对于普通人来说物美价廉，保障全面的产品，这几年看了几十上百款，最终发现目前基本不存在。最近我尝试将目前国内的医疗险情况梳理后发现，当下没有是合理的，当下医疗险还需要不断的迭代，才能最终适应国内医疗市场，达到合理预期的“看病自由”。

「各类医疗险」

简单来讲：

社保：能解决最基本的需求，非重大问题减负40%-80%，但社保目录的限制确实让人难受

惠民保：最大的优势是不挑人的商保，只要发展稳定，未来优势很大。现阶段受限免赔额、赔付比例、药品清单等，重大问题的减负大多不足50%

基础百万医疗：优势最大的是长期百万医疗，理论上没人可以预测10年后的国内医疗发展情况，所以20年期保证续保的保单确实在某种程度上能给就医这件事吃半颗定心丸。但它依然有瑕疵，诊疗场景、药品限制、医院限制、诊疗手段、医用材料等等，每款有它自己的优势和瑕疵。

中端医疗：通常无法长期（10年+）保证续保，少部分中端医疗能将保障范围进行一定扩大，也能做到不限制内陆药品，但大部分中端医疗依然存在诊疗场景、药品限制、医院限制等情况。

高端医疗：只要把保费顶到天花板，确实可以做到无瑕疵，但那也只是金字塔尖人群的选择和你我无关。牺牲部分对普通人无关紧要的责任后价格确实也能降到中产接受的程度，唯一的瑕疵就是依然或多或少要担心停售的情况。

你会发现当下我们确实很难找到一款很靠谱的，综合场景完全够用的基础产品，并且目前的情况会让我们不得不花重复的保费，叠加在一起规避一些我们在意的场景。

「从业者手里有6份医疗险」

至少作为经纪人的我除了基础社保外，医疗险相关先后投了6份保单（细节产品不展开，也不推荐这样，从业者多投有各种原因，比如为了体验产品等）

其中一种逻辑简述（实际确实有这样考虑的）：

惠民保规避既往症未来可能产生的风险；

体况原因没法买长期医疗，买了终身防癌+两款普通医疗险，两款是为了规避某一款停售导致断保的情况；

中高端医疗通过团险补充，责任不错，但续保不稳定，只能当作短期补充；

除了中高端险外，其余所有都限制药品清单，为了让药品丰富些，补充了单独的特药责任险。

「尾巴」

我不是一股脑投这么多，而是很长时间累计下来的结果，回过头当我梳理我的保单时，非常自然就懂了确实普通人很难通过一张，甚至两三张保单规避所有的医疗经济风险。并且经过这两年家里人的生病，也懂得了生病虽然是大概率，但生什么大病、用什么药、哪家医院最合适等等等等真的无法预测，所以医疗保险这东西，至少要先有一份，后续根据实际情况逐步补充，别不当回事，等体况变差无法投保追悔莫及，但也别太当回事追求保障场景完美产生不必要的保险焦虑。

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*文章首发公众号：Ma 先生