某天我闲逛B站时，刷到了一个名为《我所见证的，信用卡盗刷事件》的视频，UP主粉丝数量高达 74.8 万，点进去2X倍速看完，好家伙，弹幕里全是中国建设银行完了等Balabala。剧情大概是一个普通人的信用卡被盗刷2.6万元，与建行Battle然后被摁在地上摩擦的故事。我看完视频的感受就是：离谱到家了。

为什么呢？

• UP声称是信用卡是通过Apple Pay被盗刷，而且是该信用卡是被绑定到盗刷者手机的Apple Pay上。绑定Apple Pay需要验证信用卡卡号、安全码、银行预留号码接收验证码，盗刷者是如何获得这三个要素的？绝对堪称神迹。
• 在晚上9点30分发生2笔境内盗刷，一笔9313，一笔17644。恕我直言，我都不认为这会触发银行的盗刷风控。且盗刷金额如此之小，盗刷者行为极其诡异。
• 在Apple Pay上超过1000元的消费，均需要验证消费密码，请问盗刷者又是如何获得信用卡消费密码的呢？

评论区前排有不少明白人，指出其中存在的问题和疑点。在我看来这要么是UP主弄虚作假拼凑证据瞎扯淡，要么是内鬼作祟。但很显然，扯上信用卡+盗刷+银行不作为，高达68.5万的播放量，流量密码实锤。再联想到B站上诸多的营销号、伪科普UP，屁股歪的无边无际，顿时对B站好感全无。

扯的有些远，但趁此机会，我想跟大家聊聊信用卡的黑暗面，一点也不弄虚作假的那种。

我所经历的盗刷：

大概是在2019年秋的时候，我刚吃完晚饭，手机推送了一条通知，招行的一张尾号1991的经典白金信用卡在境外某购物网站支付了 X USD，但因卡片已关闭境外交易权限，故而交易失败，我立刻就意识到：我的卡片被盗刷了。与此同时，招商白金客服的电话响起，询问该笔交易是否为我本人交易，我立刻否认并提出挂失卡片。很显然，盗刷者的这次盗刷只是测试我的卡片是否可用，而我本身的用卡习惯较好，在国外旅游回国或者在境外线上网站购物完成后都会将境外交易功能关闭以防万一。

为何会被盗刷？

在飞客论坛上有很多人分享过自己被盗刷的经历，特征如下：

1. 盗刷均发生在国外；
2. 卡片曾经在境外线下刷卡或者在境外购物网站消费过；
3. 卡片均为Visa、MasterCard、AE三大卡组织，银联几乎没有；
4. 卡片未关闭境外交易功能；
5. 盗刷交易多数发生在深夜，防止你反应过来挂失卡片。

去过国外旅游或者在境外网站消费过的都知道，境外通过Visa、MasterCard、AE三大卡组织的通道进行支付，是不需要密码的，商家只需要知道你的卡号、有效期即可验证消费。境外的盗刷组织极为猖獗，尤其是东南亚国家例如泰国。你在不知名小店消费，用信用卡交易时人家就偷偷把你的卡号、安全码、有效期全给记录下来了，迎接你的就是深夜里不断减少的信用卡余额。

而这种情况其实是一种错位，国外银行有非常成熟的争议交易处理流程，持卡人面对争议交易只需要提交争议即可，无需任何操作。国内银行因为种种原因，很难做到这种水平的服务。那问题就凸显出来了，无论是外卡还是国内卡，在国外使用都是一视同仁的，如此一来，持卡人在国外消费，面临争议交易却要自己去举证，且过程繁琐，国内的银行们仍需努力。

但客观的讲，我极少看到境内盗刷的案例。一方面给祖国点个赞，一方面也要表扬国内银行。虽然你们把验证机制做的这么复杂，这么不人性化，但的确实实在在的保障了持卡人的利益。

盗刷处理方式

如果你不幸遭遇了盗刷，你最重要的一件事就是：淡定。当下诈骗横行，病急乱投医只会让你深陷泥潭。使自己保持冷静，因为盗刷这件事情并不可怕。同时，国家最高法发布的《关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》也有力的保障了持卡人的合法权益。

你可以参考以下通用步骤，但实际中还是要以各家银行对盗刷处理的方式为准。

步骤1：锁卡、挂失

目的：防止损失进一步扩大。

持卡人未及时采取挂失等措施防止损失扩大，发卡行主张持卡人自行承担扩大损失责任的，人民法院应予支持。

无论是深夜还是白天，发生盗刷必然让你胆战心惊，在看到不断提醒的盗刷短信，刺耳的银行交易询问电话时，此时请深吸一口气，保持冷静，完成如下操作：

1. 在电话中否认该笔交易为本人所为。
2. 将卡片交易功能关闭或者直接挂失卡片。
3. 咨询客服「争议交易」处理方式

是的，如果盗刷发生在深夜，做完以上操作就可以去睡觉了。此时盗刷者已经无法再盗刷你的卡片，你已经完成了止损操作。此时也没必要慌张，你要知道，银行不会立刻处理你的争议交易，而半夜去派出所报案则劳命伤身。我们后续要做的就是按照客服的提示，补充所需资料。然后安心睡觉吧。

步骤2：合影、查询

目的：证明你的卡在你手中。

前两款情形，持卡人对银行卡、密码、验证码等身份识别信息、交易验证信息未尽妥善保管义务具有过错，发卡行主张持卡人承担相应责任的，人民法院应予支持。

发生盗刷后最重要的证明其实就是证明你的卡片在自己身边。但这一步其实很多银行并不需要，比如招行。因为很多盗刷是线上境外盗刷，前文提到只需要卡号+有效期即可完成盗刷。但谨慎总不会错。你可以使用如下方式：

1. 使用另一部手机显示当前时间，然后与被盗刷信用卡一起合影留底。
2. 寻找就近ATM，使用被盗刷信用卡进行一次查询。这里要注意的是，单标外币信用卡是无法完成这个操作的，只有双标双币信用卡才可以。

步骤3：报案

目的：获取立案回执。

此时你就可以去派出所报案了。有部分银行提供了真正的盗刷保险，而盗刷保险赔付的其中一个要求就是拿到立案回执。当然，这一步也同样取决于银行，有些银行就不需要。

「非必要」步骤4：联系境外交易商户拒付

目的：直接终结盗刷。

如果你有闲，又有一定的英语能力，在信用卡的交易记录里能够看到交易的商户，此时我们就可以尝试联系这些商户，让商户终止订单。但从诸多人的实践结果来看，此操作难度相当大，成功概率很低。如果你刚好是在一些较大的在线购物网站被盗刷，例如Amazon、BestBuy，你可以尝试联系客服进行处理；其他的么，个人建议就不要折腾了。

步骤5：等待

目的：抛弃焦虑，回归日常

此时我们可以按照客服的要求将资料准备齐全后提交，并确认该笔交易已经列为争议交易。此时我相信大家最关心的问题有：

1. 这盗刷的钱我还要不要还了？
2. 会不会影响我的征信？

据我所知的银行均会提醒你无需对该笔交易还款，因此也就不存在所谓的逾期，更不会影响征信。还有值得指出的一点就是，争议交易的处理一般耗时漫长，少则几周，多则几个月，但你真的不需要对这些事情焦虑，据我多年在飞客蹲点观察，几乎所有的盗刷都得到了妥善的处理。耐心等待银行的处理即可，国内的主流银行在处理盗刷这件事情比起国外银行来说差距不小，但已经相当成熟了，还是值得信赖的。

如何防止被盗刷：

以上只是阐述了被盗刷的一般步骤，本着不折腾、少折腾的原则，送上个人建议：

1. 要培养锁卡的习惯。这是最有效防止被盗刷的手段，没有之一。各大银行的App中均提供了锁卡的功能。
2. 境外线下交易，尽量使用芯片卡进行交易，磁条卡实在是太不安全了，极容易被复制。
3. 将安全码、有效期信息用胶带等进行遮挡，防止泄露。
4. 信用卡功能分类，配置单独的用于境外交易的信用卡，防止因卡片挂失影响日常使用。
5. 没有必要购买各大银行推广的盗刷险，如果你去查看细则，你会发现这个保险保障的是你的卡被盗、被抢的情形，而不适用于盗刷拒付。
6. 国内支付尽量使用支付宝、微信、云闪付、Apple/Huawei/Mi Pay等线上快捷支付手段，相比使用实体卡会安全许多。
7. 避开使用容易泄露信息的网站，例如Booking。

最后，我想说的是，盗刷不止发生于信用卡，借记卡也一样哦，因为有外币借记卡的存在。希望大家能有所收获，安全用卡，享受生活。