最近有不止一个朋友因为看到药品集采新闻产生焦虑来问我，保险是不是可以解决问题。
其实每年这个时候都会有一波集采焦虑，制造焦虑的通常至少有两类人：
社会媒体，他们提出一些质疑，希望政策动态调整的时候能够合理化
保险销售，他们渲染和放大一些问题，集中卖一波中高端保险
这篇文章不是来放大焦虑，告诉你“破财消灾”的，相反，我想让你的内心能安静下来，降低焦虑感。
答：选择权。
从你熟悉的东西开始聊起，你一定知道的是：大陆内药品分两档，医保内（甲乙）和医保外（丙），并且医保内药品是职工医保、居民医保所覆盖的范围，医保外药品是通俗意义上常说的“自费药”。
假设我们生病了，在治疗这个疾病用的药在医院里有两个版本，一个是医保内（国产仿制），一个是医保外（进口原研）。
假设你有购买最基础的百万医疗险，哪怕是当地惠民保，起赔线以上，无论社保内还是社保外，只要是在医院中大夫开的药，保险其实都覆盖，至于选择用哪个，患者和大夫商量后自行决定。
当你看完营销号关于“集采”的内容后，认为只要我的保险覆盖“自费药”，就意味着规避了“集采问题”，是不完全对的。其实在我的假设中，最后的那个“商量”，才是“集采”带来的问题。
真正的问题其实不是“医保外药品是否报销”，而是“医院里有没有那种进口原研药”。
集采带来的变化是：在各种政策和指标的约束下，治疗某种疾病所用的药品，厂家和规格在公立医院里几乎是确定的，基本没什么选择和商量的余地。
注意，这里的没有，甚至覆盖到了部分公立医院的“特需部、国际部、VIP部”，即医院门口药店基本什么“原研药”都买的到，而一条马路对面的医院，哪怕我们表示可以全额自费，希望医院赚这个钱，医院可能都没有药来赚。
前不久的一篇梳理近期医疗险的文章里其实有，这里简单回顾一下当下各类医疗险覆盖的范围（下表只简述药品相关，不细拆）。
首先初代百万医疗和高端百万医疗我们不聊。
理论上初代百万医疗都已经停售了，如果你或者你的家人还有初代百万医疗的保单，并且保司没有给转保，大概率是体况不太行，此时只需要补充“普惠保”类的产品，就可以到第二类基础百万医疗这一档。
能够覆盖海外医疗的高端百万医疗也不聊，这部分群体的家庭财产，即使没有保险，也足够覆盖至少一种重疾在海外就医的全部费用。当然，你也看到了，即使是覆盖海外的高端医疗险，绝大部分依然不覆盖先天性遗传性疾病。
我只聊我们普通人：出不了国，也不打算出国（这里指拥有外国绿卡）；没什么大额积蓄，大概率这辈子也攒不到几千万的大额积蓄。
你会看到，我给价格实惠的基础百万医疗五个“❓”，之所以不是“❌”，是因为不同的基础百万医疗的责任或多或少覆盖了一些场景，但不是完全覆盖，不完全覆盖体现在：有限制清单。
所有的基础百万医疗，都会存在或多或少的药品清单限制。但话说回来，几百块的东西，能解决有无，就是它存在的价值。
所有的“真”中端医疗，确实会让你在国内实现药品自由，但仅限国家引进并且符合药品说明书使用范围的情况。即国外推出的新药只会少量覆盖。你的病刚好适合国外针对某病扩展了某药的使用范围的情况，此时会有国内大夫愿意和你一起尝试，并给你处方开药，但因为药品适应症限制，无法被报销。
为啥会给中端医疗加一个“真”，因为在基础百万医疗和中端医疗险中间，会有一类产品（保司不会让任何一个价格区间真空），覆盖到了一些先进药品、先进疗法、特需部、国际部，但是条款中存在场景使用限制（比如有药品清单）。并且如我上一小节提到，当药品不进医院或少量进医院，意味着，特需部/国际部/VIP 部的全自费患者，也有可能得去院外药店买药。
此时，如果按价格给医疗险排序（大致排序），你会发现保司刀法精准到如同给数码手机定价。
普惠保 < 百万医疗(有社保) < 百万医疗(无社保) < 百万医疗重疾含特需(有清单) < 百万医疗含特需(有清单) < 百万医疗含特需(无清单) < 。。。 < 高端百万医疗
每种类型中，再叠加不同档位的“免赔额”，你确实会发现，在我原有档位上，只需要加不多的预算就可以到下一档。而在我个人的视角下，只有三种预算：百万医疗，百万医疗含特需(无清单)，高端百万医疗。
只有合理保费预算到了“真”中端医疗时，那这款产品对这个人/家庭来说，就是可以考虑并有意义和价值的。
如果因为焦虑，为了追求尽可能顶的医疗资源，用了不合理的预算买了“真”中端医疗时，绝大部分情况下，会因为逐年增长的高额的保费，在投保后的3-5年内退保/断保。
所以我在医疗险中强调最多的内容是：按心理和实际收入水平两个维度确定保费预算，即愿意保险覆盖看病场景这件事上花多少钱，并且是10年期平均预算，设置个上限。那么这个预算能解决的问题基本就是确定的，除非收入剧增或锐减，否则无需在保险看病这件事上再焦虑什么。
我有个客户，年保费预算其实只够基础百万医疗，但被“集采/DRG/DIP”焦虑的整体刷保险营销号的文章，犹豫要不要再买点什么。对于这个客户来说，如果买了更好更高端的保险，意味着退休生活的质量会下降，可能无法每年购买自己喜爱品牌的新品、可能需要减少几次长途旅行、可能是减少数次美食消费......
可能有人要说，那可能换来了第二次“新生”。
这个观点的逻辑是：生病需要用药，特效药很贵，如果买不起这个药，只能选择结束，保险可以解决药费问题，所以在这种情况下保险就可以给患者第二次“新生”。
这是我入行前和入行前两年也认同的逻辑，在过去两年，真实的经历家人抗癌、心脏/肿瘤病友群治疗及康复、安宁疗护相关的一个一个故事后，我觉得我可能才稍微接地气了一些。我才会觉得我之前的逻辑确实很幼稚，但这种幼稚是一种幸运的体现。幸运的是，没有面对过重病。
绝大部分疾病在中早期都相对好治、花费大多都适中：原位癌一个小手术自费两三千块；早期肠癌手术及化疗自费五六万块；非紧急的心脏支架手术自费八九千块。
绝大部分疾病在晚期都难治、花费大多高昂、并且大部分晚期无法治愈。拿癌症来说，虽然可以看到很多癌症的五年生存期随着医学进步在变好，但指标中有着相当多因为体检成熟而发现的中早期，对于很多晚期癌症患者来说，特效药给他们争取的时间，是按月算的，即临床实验中，服用特效药患者比正常患者的生存期延长了 xx 个月。
对于身处癌症晚期的患者来说，即使有保险覆盖的情况下，他需要决策的是，是否将可能是生命中最后的一段时间拿去碰碰运气，而不仅仅是医药费。
别说是患者，即使是普通人，我们也会问到或寻找生活的意义。一定要仔细想想，对于你来说，生活的意义是“活着”，还是有着其他什么东西。
此外，回到理性，我有粗略的分析过医保目录中的特药、商保清单中的特药，能在目录/清单中的药，基本都经过了大量患者的验证，基本能够稳定起到治疗效果的药品。即使某款药刚开始不在清单/目录中，随着药品效果的展现，基础百万医疗险就会跟进，将其纳入到清单，让药品被最普适性的医疗险覆盖是药厂非常乐意做的事情。比如，当下几乎没有什么惠民保、百万医疗不赔付 CART，甚至在某些地区，已经患淋巴瘤的情况下投保惠民保，惠民保都会报销几十万的药品费。而那些可能不在使用范围或者刚推出引进没多久的药，病友群中也有着一些“厂商赠药”、“临床实验”等途径，去拿药。
你当下所焦虑的“集采”，是疾病发生并且变严重后，你可能会碰到需要某种确实有效的特定药，药贵且不在医保范围内，同时也不在你投保的基础医疗险的清单中，此时如果有中高端医疗险，能一定程度规避因病致贫。但换句话说，对于大部分普通人来说，除了那种120w一针的那类药外，在没有中高端医疗险情况下，除生病外，造成的问题就是：因病返贫。
归根结底，保险就是在防止“因病致贫”风险上，不同产品解决的程度不同，只解决钱的问题。
而“看好病”这件事，不仅仅是钱的问题，“集采”和“保险”都只是从侧面反映出了国内医疗资源的部分问题，以及人类在重大疾病面前的渺小，医疗整体水平还需要长足的进步，才能让所有人在“疾病”面前，有真正的安全感。
说了这么多，我的观点是什么？
观点一：在国内当前的医疗体系下，商业医疗险是必要的，不能没有。
观点二：国家医保➕基础百万医疗，可以解决80%以上场景下的“因病致贫”的问题。无论“集采/DIP/DRG...”如何变化，在这个国家，这个结论不会变。
观点三：剩下20%的场景，只需增配与自身/家庭实际收入和预算相匹配的产品即可，收入高了增配，收入降了减配，别让保费成为负担。
对于我的客户，我经常提到的另一个观点是，不要将保费预算顶满，留出一部分给到“改善健康”预算。
对于绝大部分运气以外的疾病来说，预防的收益是更大。比如全面定期体检、体检异常项复查、较为专业的健身（复健）、营养筛查及指导、营养补充剂等。此外，或多或少掌握一些科学的常见的心血管及慢病管理的知识是非常有价值的。
虽然我经历了家人多次重病，但也得益于积极的体检、异常随访、不适就医等，这些重病都发现的相对较早，在治疗后的生活质量和生病前基本无异。
相对于“集采”的焦虑，我在这里换个思路，抛一些希望能造成你健康焦虑的问题。
长期超重（BMI 超标或腹部肥胖）；睡眠质量低或不足；营养不良（如饮食单一）；缺乏有效运动；长期血脂/血糖/血压/尿酸指标的异常；长期饮酒/吸烟等，上述一种或多种的组合，在时间的作用下，或早或晚会：
增加心脑血管疾病风险：心梗，中风，猝死
增加严重肝部疾病风险：肝硬化
增加恶性肿瘤风险：胃癌，肠癌，乳腺癌，胰腺癌
引起免疫系统紊乱，增加免疫性疾病风险：全身性炎症（特应性皮炎），免疫细胞失活导致的易感染
增加心理疾病风险：情绪障碍，焦虑，抑郁
如果能成功把你的注意力从“集采”转移到“亚健康”方面，在我看来，是更好的，求轻骂（关注健康和种树一样，最佳时间是十年前，或是当下）。
所以当掰开揉碎把风险摆在面前的时候，不知道你会选什么，我自己会选择在预防层面投入更多的时间和钱。事后经济风险也就是保险层面，我会力所能及的解决有无和合理的好坏后，剩下的交给时间和运气，随后好好地生活。
集采进入第十批，也意味着每年集采公告期间都会有这么一波，只是我们不知不觉中已经从希望解决疾病对应药品的“有无”，到关心药品质量的“好坏”。随着国产仿制药占比提升，今年基本实现全面替代后，轰动了一波。关于原研药品的研发、仿制药品的质量把控等等方面自然存在的各种各样的问题，但也在一直解决着问题。
如果乐观一些，国内医药行业和 ai/互联网/高精制造/航空啥的差不多，基本路径：模仿->复制->跟随->超越。其实很难想象，再过10年、20年，中国的医药产业和医疗体系会是啥样子，也说不定在基因、细胞免疫、自体免疫等新赛道中给卷出来了。
和朋友聊到这些的时候，朋友感叹道：“每个人作为时代的一粒沙，在这个起起伏伏的大环境中想寻求一份安稳，但其实哪儿有完全不受外界影响的避风港呢，但也要给一些时间，让国家和社会进步”。
希望作为一粒沙的我们，可以好好的爱自己，好好的生活，顺遂如常，安康无虞。
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