很多时候作为子女对保险其实是完全接受的，但当我们尝试去和父母沟通时就会出现一些问题，有的很支持，有的则一口咬定肯定是“骗人”的，不许买。所以今天就简单聊聊，如果我们打算给父母投保一份医疗险，如何与他们沟通。

「① 医保本身就是保险」

无论是居民医保、新农合、还是职工医保都属于医疗保险，粗暴的理解，就是政府主导发行的一款保险。只要缴纳保费，才能获得医疗基础保障，否则就没有。即一个中国人，如果不缴纳上述任意一种保险费，那么去任何医院看病，都是100%全自费的，无论门诊还是住院。

居民医保和新农合的年缴保费差不多300-1000左右，不同地区保费不同。职工医保个人部分缴纳按比例来，比如上海是2%，假设月工资8000，每月从工资中缴纳保费160，每年保费1920。并且国家医保也有相关保障责任划分，以上海为例：

• 门诊免赔额：500元+医保账户当年余额
• 门诊赔付比例：一级医院80%，二级75%，三级70%
• 住院免赔额：1500元
• 住院赔付比例：61w 以内的费用报销85%，61w 以上的费用报销80%
• 门诊住院报销范围：医保目录内的药品及诊疗服务（如部分进口药/靶向药、部分检查、部分手术器械等均为自费，住院场景下通常占整体30%-50%）

按这样的逻辑拆解来看，其实父母的居民/职工医保就是一种保险，也有它对应的理赔条件和使用限制。

「② 医保是不够的」

对于常见病，比如阑尾炎、流感、息肉、囊肿、结节等情况，医保报销后自费的部分不算多，而生这类病的场景属于大概率情况，所以医保覆盖大部分就医场景，并且还算够用，这个观点是问题不大的。

“不够”这个观点是基于“小概率大问题”的场景，虽然概率小，但发生后对家庭经济水平影响巨大，因为有这样的问题存在，所以才会产生医保“不够”的观点。举个实际例子：

我家里人去年确诊了恶性肿瘤，PET/CT一次8000块，该项检查不属于社保范围内，无论只有居民医保还是职工医保，均全自费。确诊后住院，那次住院总费用将近7w，医保报销了3w+，其余全自费，包含：自费药、自费检查、自费手术中的器械和药品。出院后提交理赔，保险公司赔付了住院前30天门急诊到住院期间发生的所有费用，大概4w+。此外出院后还涉及到门诊化疗费用，基础化疗一个疗程2000+，一共约6个疗程，这部分费用医保一共只能报1000+，其余小1w 只能自费，我们这部分费用依然是商保报销，并且保险产品还属于保证续保。如果家人运气不好，后续复发/转移，至少治疗费用方面，不会很担心，专心在如何看好病上就行。

对于很多家庭来说，8000块的一次检查，可能就是几个月的收入，几万块的手术费可能就是一年的收入。而如果碰到术后肿瘤预后不佳，要用到靶向药、细胞免疫药物，一年的疗程通常在数十万甚至上百万不等。这确实不算是“吓唬”，国内每年新发癌症患者约400万，“看病钱”就会是这几百万家庭逃不掉的一个问题。

此外，在没有特效药的情况下，有钱就花钱延长寿命，没钱就听天由命，此时两种选择其实还算差不多，因为最终的命运是一样的。但目前医药发展确实迅速，部分癌症几乎能控制到和慢性病一样，对寿命的影响降到了最低，我陪家人去化疗的时候，就能碰到一些连续数年通过化疗控制肿瘤的患者。甚至如果确诊的癌症情况有特效药，并且大夫表示这药治愈率还不低，但这款药要花30-150w 时，那就有可能产生巨大的遗憾，并且我相信家人一定会选择想尽一切办法凑钱治病，毕竟有生的希望，钱可以再赚。

总结下来，个人商业医疗险解决的核心就是小概率大病导致的致贫问题。

「③ 多少钱的保险都有」

如果一款保险能防止因病致贫，但保费一人一年1w 块，我相信这就是个小众产品，最终就是有钱人活的久。但实际上并不是，仅从看病的角度，百元到万元不等，而即使是最低档的百元，面对极端场景，也能解决几十万的医药费问题。我拿各地惠民保（政府主导）的部分理赔数据可以看看杠杆率：

北京普惠保：某患者约200元保费，报销约5w元。

大连普惠保：某患者约100元保费，报销约27.3w 元。

贵惠保：某患者约100元保费，报销约9.9w 元。

沪惠保：某患者约170元保费，报销约32.5w 元。

...

当然，这些案例本身的医药费花销就很多，商保大概帮他们减负约30%-50%，虽然还有一半以上需要自费的部分，但毕竟是一两百元减负数万到数十万元，这个 ROI 已经是非常不错的。

而如果是每年几百到千元的产品，就有可能将减负比例提升至70%-90%。如果预算进一步提升，是有可能覆盖住院场景下100%的医疗费用。

总之，丰俭由人，但多多少少都能规避因大病致贫的问题。如果能协助子女梳理下身体情况，用最少的钱买到保障力度很不错的产品，是性价比最高的事情。而如果拒绝提供身体情况，作为子女，如果依然为他们投保兜底，就可能因为体况不清晰，花较多的保费。

「④ 理性投保，避免焦虑」

以上这些“制造焦虑”的内容其实只有运气很不好，得了很严重的疾病下才有可能会接触到，对于绝大部分普通人来说，概率是不高的。绝大部分人都是相对平安的度过一生，只是保险的意义，其实就是以防万一。

另外，即使父母仍然不答应，也别焦虑，最差给他们配置个惠民保，预算充足也有更多合适的产品可选。

「尾巴」

很多父母医疗险、重疾险一个没买，储蓄险倒是买了不少，如果你家里的情况真的是这样，建议至少配置一款医疗险兜个底，避免出现一些极端情况要退保储蓄险救急，就得不偿失了。

以上就是这个话题下我的个人见解，如果对你能有一点点帮助，欢迎关注、转发，这对我有很大的帮助。当然，如果你有相关咨询需求，欢迎与我联系，为你提供专业靠谱的真1v1咨询服务，具体可阅读详细服务介绍。

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