无论是我自己，还是一些朋友，都会面对这样一个问题，职工医保和居民医保怎么选。今天尝试用最直白的方式对比两者间的差异。各地职工医保和居民医保报销政策或多或少有些差异，有些地区差异可能巨大，所以你需要根据自己所在地区按下发逻辑进行一轮对比，下方的详细对比我以上海为例。

「资金投入」

职工医保：当下上海灵活就业月医疗保险缴费金额最低731元，其中入账个人账户部分146.2，其余584.8计入统筹。

居民医保：2024年上海居民医保19-59岁居民个人年缴费标准935元。无个人账户计入。

按年费用计算，职工医保年缴费8772元，扣除个人账户金额后实缴7017.6元。居民医保支出935元。

灵活就业缴纳职工医保的成本是居民医保的7.5倍。

假设灵活就业基数和居民医保基数不变（实际不可能），一个人从25岁起，分别自己灵活就业缴纳医保至60岁退休大概总缴费24.5w元，缴纳居民医保到退休大概总缴费3.2w元。

灵活就业缴费人员退休后可无需缴纳医保，退休起直到终身免费享受职工医保待遇。居民医保需要缴一年保一年。上海市人均期望寿命84.11岁，假设若干年后再提升3岁到87岁，那居民医保退休后的缴费成本是2.5w元。

可以看到缴费成本差距巨大，侧面也说明为什么企业能合法合规缴纳五险一金对于相当多的地区和群体来说，已经是一项值得称赞的“福利”，部分不靠谱的企业/老板为了节省这些成本，想尽了办法，逐渐劣币驱逐良币。

「保险责任」

将职工医保和居民医保看做是两款保险产品，它们的保费我对比完了，接下来看保障责任。

从保障责任来看，职工医保确实会优秀很多，各地也都会是这样，有些地区可能差距更大。对于上海这样的城市居民医保对于普通门诊是有一定保障，而部分省市对于居民医保来说，普通门诊都是完全没有报销额度，并且职工医保的门诊报销额度也比较低。

下图为非常粗略的对比几个地市居民与职工医保的报销比例，各地细节政策很多，下方仅为列出三级医院就诊时其中的一种可能情况。

「如何选择」

先给结论，再谈逻辑。

结论一：拉长时间来看，只要认为自己未来大概率是会正常上班的，当前的休息只是一种GAP，或短暂的逃离，那不上班的这段时间里，自己按灵活就业缴纳职工医保就是长期收益最大。

结论二：自己在干个体户/自由职业/自己开公司等等情况下，能保持相对稳定的个人收入，并且个人税后收入是当地社保基数下限的1.3-1.5倍或以上时，此时，属于有条件可以长期按最低基数缴纳职工医保，是否选择职工医保基于个人意愿。

结论三：拉长时间看，自己已经决定未来大概率不会找个班上，并且个人收入不高（年收入低于社保基数下限*12），此时从收入的角度看，缴纳居民医保是投入回报比最高的选择，并且只有这样，该项支出才不会影响到日常生活。

思考逻辑：

职工医保的保障力度比居民医保要好很多，这是非常合理且正常的，保费非常高，那保险责任好很合理。但保障责任好就要无脑冲吗？当然不。

坦率地说，职工医保收益最大化的前提是：上班。即让公司缴纳这笔保费的绝大部分，此时对于个人来说职工医保收益就是最大的。

自由职业状态下，只有收入稳定且比当地平均水平高出一些时，拿出部分预算放在职工医保，才能既保证生活水准，也追求到更好的医疗保障。但如果本身自由职业选择的目的就是“躺”、“退休”、“低预算/低欲望生活”...，那不用焦虑这两者间的差距，无脑选居民医保就够了。

「一个问题」

Q：我属于上边结论二，我能不能选择居民医保➕好一些的商保（用职工医保预算）？

A：把职工医保当做免赔接近于0的医疗险，并且覆盖门诊和住院（虽然职工医保只覆盖医保内的药品/诊疗手段，但在国内看病，日常大部分看病主要使用的还是医保内，可以参考文章：药品目录范围）。那对应差不多责任的商保价格如下（某款产品示例）：

可以看到差不多从退休年龄起，商保的成本会陡增。所以你其实可以理解为，国家医疗保险就是在大家赚钱的年纪、并且生病概率小的年纪，多收一些保费，用来保障年龄大、生病概率高的退休老年群体。职工交职工医保，退休后不用缴费，享受职工医保待遇，钱从哪来，就是从大量没退休的职工缴纳的医保费用来。

上班人 help 上班人。

有人可能会拿普通长期百万医疗来比费用，不是不行，但至少存在小1w的住院免赔额，以及完全没有门诊责任覆盖，那样的对比可能不太具有针对性。以及从我个人过去三五年里三五十次的门诊就诊经历来看，职工医保的门诊统筹，对于身体素质没那么好的我来说（99%门诊解决，也不咋需要住院，但每年门诊累积下来也得花个几千块、小一万），还是非常有用的。

此时还有一个最核心的问题需要面对：续保稳定性。目前没有中高端医疗险允许长期续保，普通医疗险最长的续保期就是20年，只有癌症等少数单独的疾病允许终身保证续保，距离不限病种的终身保证续保商业险还有很长一段路要走。

对于有预算选择职工医保的自由职业者来说，我个人的建议是：在商保没有推出无病种限制、无奇怪免责条款限制的终身商业医疗险出来前，还是选择职工医保会更合理一些。

所以最终的建议组合：职工医保+长期基础百万商业医疗（非中端，纯住院）。这样退休前商业医疗费率低，退休后职工医保不用缴费，预算可以腾挪到商业医疗，算是两全其美。

「尾巴」

我从去年辞职时就存在这个疑问，当时简单搜索看到无论官方还是个人的建议都比较模糊，很难解决我内心深处的疑问，今天这篇至少已经回答了我自己的困惑，希望也能同时帮到你。

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