编注：本文是少数派 2020 年度征文活动 的入围文章。本文仅代表作者本人观点，少数派对标题和排版略作调整。
「本文参与少数派 2020 年度征文 + 畅所欲言家」
在消费主义盛行的今天，想捂住自己的钱包绝非一件易事，而想让钱包越来越鼓更是考验一个人的意志。有趣的是，像《小狗钱钱》、《富爸爸穷爸爸》、《穷查理宝典》等入门理财类的书籍备受推崇，纵然如此，人们也无法简单地通过阅读这些书籍来提高自己的财商。也许是前些年家庭条件尚可，父母在钱财方面也只是简单地告诉我不要浪费，所以我自幼对投资理财没有什么概念，接触这方面的知识也不过 3 年左右的光景。从在支付宝上买黄金、基金，到阅读这些理财类的启蒙书籍，我也天真地认为自己可以从此走向财富自由之路。然而，现实狠狠地打了我的脸，当毕业工作并且父母不再给我零花钱后，我才明白曾经戏谑的「月光族」原来离我这么近。
既然光看书不能让我「财富自由」，那么我到底需要什么呢？我的答案是「为自己负责」。如果你像我一样不是一个富二代，那么学着为自己所做的任何事情负责，因为只有被生活毒打过才知道生活的艰辛，只有现实的目标才可以让自己做脚踏实地的事情。从 2018 年到 2020 年，我换了 3 份工作，住了 3 个城市，虽然失去了很多，但也收获了不少，其中之一就是自己的消费观完成了从「及时行乐」到「精打细算」的转变。
我相信很多人都听过「最好的投资是投资自己」类似的话，我一开始也对此深信不疑，于是借着这个冠冕堂皇的理由给自己购买最前沿的设备、最健康的食物、最热门的课程，殊不知自己已经陷入了消费陷阱。当然这句话本身没有错，错的是很多人没有将精力花在找准方向，只顾着拼命砸钱。类比于金融市场，就像是拿着 100 万元投资，却存进了银行活期账户。
我是一名数码产品爱好者，喜欢看体验评测、桌面分享，自己也很容易对各类新奇的数码产品垂涎三尺，然后借着「投资自己」凭空创造需求，买下数日后逐渐闲置，如此往复，乐此不疲。买 2019 款 MacBook Pro 15 寸前，我告诉自己原来的电脑性能太差了，打开 Photoshop 要好几分钟，编译 Python 做数据分析要半天，等有了新电脑自己一定可以起飞。事实却是我不是设计师，工作中使用 Photoshop 只占到了很小的一部分，我甚至可以用 iPad Pro 上的 Affinity Photo 来完成简单的做图工作，我也不是数据分析师，我写的 Python 代码和数据量远远没有达到老电脑的性能瓶颈。当然，我在买新电脑之前肯定不会去想得那么深，我只知道自己手上有一笔闲钱、我的电脑有点卡，继而得出了自己需要一台新电脑的结论，并冠上了「投资自己」的名号。
我们都知道时间很宝贵，因为每个人拥有的时间都是有限的，于是很多商家都会打着「用钱换时间」的旗号，鼓励消费者花钱购买他们的产品或者服务。可是，我们的时间真的有这么值钱吗？如果我可以利用这些省下来的时间创造出更大的价值，那么这笔钱无疑花得很值；如果我只是利用省下来的时间打游戏、发呆、玩手机打发时间，那么我的时间价值显然无法匹配我花出去的钱。
我想大多数人和我一样，在工作时间之外都无法或者很少能够再获得额外收入，那么我们在工作时间之外的时薪几乎为 0，所以不管我们花多少钱购买了多少先进的设备，其实都无法帮我们换回有价值的时间。相反，如果我们可以通过升级工作设备来提高工作效率，或者通过升级生活用品来减少时间浪费，以此压缩出更多的副业时间，那么「钱换时间」才真的有意义。
联想到前段时间妈妈建议我买一辆电动车用来上下班通勤，每天可以帮我省下 40 分钟左右的时间。但是经过一番思考后，我还是拒绝了这个提议，一方面是因为这省下来的 40 分钟不会计入我的工作时间，无法让我获得更多的报酬，另一方面是因为我正好可以利用这 40 分钟来增加自己的活动时间，减少久坐对健康的影响。「钱换时间」在这个情况下，就对我不适用。
不管是淘宝花呗分期、京东白条分期还是苹果官网商店与各大银行合作推出的免息分期，都是商家们设下的另一个消费陷阱。说到免息分期，很多人可能会不同意，纷纷表示免息分期明明是消费者占便宜啊，不但可以只还本金不还利息，而且短期释放的现金流可以让自己通过储蓄、银行理财、货币基金等方式获得稳定的收益，通货膨胀甚至可以让自己还本金的成本都降低，何乐而不为？
从数学的角度来说，免息分期对消费者来说的确稳赚不赔，但是人不是机器人，是有七情六欲的生物，当理性不能 100% 支配自己的行为，人难免会收到外界的影响。我曾经也是免息分期的支持者，并自诩不会受到分期付款的影响，一定会严格控制自己的支出，按时还款。于是，我曾经在一段时间内用一张信用卡同时分期了 iPhone 11 Pro、Apple Watch Series 5、Smart Keyboard、LG Ultrafine 5K 等，看似分了 12 期或者 24 期后「四舍五入等于零」，实际上每月要支出一笔不菲的费用，而这些费用进入到我的信用卡账单甚至不需要我的授权，就像我的手腕被偷偷划了一道而不自知，任凭鲜血慢慢流走。
分期付款的最大弊端在于制造假象。如果你没有记账的习惯，光看每个月信用卡账单并不能真实地反映自己的消费情况。即使像我一样坚持记账的人，也很容易被分期付款带来的欺骗效应所迷惑。以 MoneyWiz 为例，我购买了一台 9600 元的 iPhone，分 24 期免息付款，每个月 400 元，那么我只会在 2 月记一笔 400 元的支出，在 3 月记一笔 400 元的支出……持续两年直到还清所有款项。所以，我在 MoneyWiz 上看当月支出的报表时，只能看到 iPhone 的支出金额为 400 元，我的账户总余额也不能反映我当时真实的财务情况，很容易让我造成自己没怎么花钱、我还有很多钱的幻觉，继而心安理得地消费更多商品，而免息分期带来的投资收益在追求保本的情况下其实微乎其微，远不如自己非理性消费带来的损失多。
随着苹果、三星等品牌以及爱收回、京东等平台的入场，以旧换新这个服务在数码产品市场已经非常成熟了，从「回收-质检-放款-发货」的流程，到手机、平板、电脑、相机等五花八门的品类，满足着像我这样持续追求新产品的消费者不断膨胀的欲望。
曾经天真的我，也非常喜欢以旧换新这项服务，觉得自己可以用差不多一半的钱就购买到新款产品，有的时候甚至会有专项补贴，简直太划算了。可是，这一切的前提是：被抵扣的产品对自己已经完全失去了价值，而加钱置换来的产品对自己有更高的价值。回过头去看，可能我做的每一次以旧换新都满足不了这个前提，更多的只是出于追求新鲜事物的冲动消费。
以我最近完成的一次以旧换新的经历为例，我来说一下这项服务本身的一些坑。2019 年我购买了一款 15 寸的 MacBook Pro，官网售价在 18000 多。等到 2020 年底 M1 Mac 系列发售的时候，朋友介绍说京东上有新品以旧换新的活动，最高可以获得 3000 元的现金补贴。我在京东上完成了 15 寸 MacBook Pro 的估价，9100 元正好满足获得 3000 元现金补贴的条件，而新款 M1 MacBook Pro 的起售价是 9999 元，这也就意味着我在完成以旧换新后京东还要倒贴我 2000 元左右，并且已经有完成以旧换新的朋友收到了京东倒贴的钱，所以我立即下单了。最后的结果是，京东要求我全款支付了 9999 元的购机款，在等待了 2 天后京东给我发货，因为当地没有爱回收的网点，我的 15 寸 MacBook Pro 被派送新机的京东小哥带走并寄回了爱回收的站点，等待了 2 天后爱回收给我估价 8400 元，我不但失去了获得 3000 元补贴的资格，而且给我发放的 1000 元补贴是以 E 卡的形式在一个月后发放。而在同一个活动下，我的朋友不但得到了上门以旧换新一条龙服务，而且旧机抵扣款和专项补贴直接被用于抵扣新机的购机款。当然，我也可以选择终止以旧换新服务，我也就意味着我要立刻退回新产品，等待旧机寄回，然后又花费大量的时间装机，最后不但浪费了很多时间还什么都没有得到。因此，以旧换新这项服务由于在质检和估价环节涉及到人工操作，所以很容易受到地区、人员、物流等很多因素的影响，很难保证自己的权益。
说到投资理财，绕不开[收益率]这个概念。不管是个人还是机构，要想将自己的年化收益率每一年都保持在 15% 以上就已经是一件非常困难的事情了，而提高收益率的边际风险会越来越高，在追求高收益的路上一步走错就很有可能人财两空。
举一个简单的例子，小王一年的工资收入是 10 万元，通过基金、股票等投资方式一年的收益率是15%，那么他一年下来的总收入最多不会超过 11.5 万元。如果他通过购买风险更高的基金、股票，将收益率提升到 25%，那么他一年下来的总收入最多不会超过 12.5 万元。年化收益率提高了多达 10%，而收益只相差了 1 万元。相反，如果小王把更多的心思放在提高自己的本金上，让自己的年收入提高 10%，也就是 11 万元，那么即使只有 15% 的收益率，他的年收入最多也可以达到 12.65 万元。
通过提升自己的本职工作能力、开辟副业等途径来增加本金收入，这样的过程是可以形成滚雪球效应的，因为绝对能力的提升可以让自己升职加薪，获得越来越高的本金收入。而提高投资收益不同，除了依赖于自己或者基金经理的投资能力，还要取决于市场走向。所以，在提高相同比例的前提下，提高本金比提高投资收益更稳定、更具有复利效应。
同样是 100 万元资产，在不同的人手中能发挥出截然不同的效果，而这就是资产配置的作用。对此，我个人认为好的资产配置需要满足 3 个特点：充足的现金流、较高的抗风险能力、稳定的增值能力。
充足的现金流主要是为了应对突发事件以及满足日常开支，这部分资金虽然看起来不起眼，但其实很重要。举个例子，小明有 500 万元资产，可是 400 万投资了房地产，50 万购买了基金，49 万购买了银行理财，剩下只有 1 万元的现金。突然有一天小明的亲人生病住院，需要一大笔治疗费用，虽然小明拥有 500万元资产，但是 499 万元无法立刻变现，在这种情况下小明就只能去借钱了，要么承担高利息，要么欠人情。我自己的现金流主要由纸币、微信钱包、余额宝、储蓄卡、证券账户中的闲置资金组成，大概占了个人总资产的 10% 左右。当我有新的收入时，我会将一部分资金配置到现金账户，用来维持 10% 的现金流比例，剩下的部分用来投入到中长期投资账户中；当我的现金流占比少于 10% 时，我会开始缩减开支，并且从货币基金或者债券基金中赎回一部分资金填补空白。
较高的抗风险能力可以让自己面对市场波动宠辱不惊。不管是证券还是基金，在开户前都会让申请人做一个风险测试，目的就是为了让我们清楚地了解自己的抗风险能力。我自己的投资风格属于稳健型，所以我在做资产配置的时候，更倾向于将大部分的投资资金分配到中低风险的投资品上，比如指数基金、债券以及一小部分的股票等，目前这部分的比例在 60% 左右，而只有 10% 的资金我会配置到中高风险的投资组合上。
稳定的增值能力则可以确保自己不被通货膨胀割韭菜。我们都不知道把钱存在银行里大概率是跑不赢通货膨胀的，那么为了让自己的资产保值甚至增值，我必须想办法让它们稳定增长。虽然我曾经学习过一些专业知识，也有一点投资经验，但是我还是决定将专业的事情交给专业的人做。我在且慢、蛋卷基金上挑选了两个主理人，跟着他们的策略无脑跟投，不用盯盘，不用担心市场的大波动。过去一年，这部分资金的年化收益率在 20% 以上，基本达到了我的预期。另外，我也会用剩下 20% 的资金跟着某个主理人做一做条件单，傻瓜式操作，只做短线，赚 5% 就走，绝不贪心。
关于「断舍离」这个概念我想大家应该已经看吐了，其实减少浪费还有另一种思路，那就是在真正有需求的前提下降低试错成本。
在网购的时候，我会尽可能地选择京东自营或者天猫品牌旗舰店，一方面是为了更好的售后服务，另一方面是为了 7 天无理由退货。当然，我肯定不是冲着 7 天无理由退货去的，因为我购买的前提是真正有需求，如果在使用后没有问题我肯定不会选择退货，只有在使用过发现产品无法满足自己的需求时，才会在不影响二次销售的情况下申请退货。这样一来，我就可以避免东西买回来后与预期不符只能吃灰的情况，减少了钱财的浪费。以我最近一次购买 Aqara 空调伴侣 P3 为例，我原计划是通过这个设备来将我房间里的电暖气接入到 HomeKit，实现远程控制功能，结果买回来后发现只能在 Aqara 自己的 App 里实现远程控制功能，接入到 HomeKit 后无法识别自定义遥控器，最后只能无奈选择退货。我保留了原包装和附赠未使用的温湿度传感器，向京东申请了退货，小哥上门回收后我很快收到了退款。话虽如此，我绝对没有鼓励大家滥用 7 天无理由退货条款，希望大家可以在真正有需求的情况下再下单购买，无奈选择退货时也尽可能地不要损坏产品和保留原包装，不要影响店铺的二次销售。
如果我购买的店铺不提供 7 天无理由退货或者产品已经超过了退货期限，那么我会选择通过闲鱼二手出售或者与朋友置换其他物品等方式来降低这些【无用产品】的沉没成本。截止发稿，我已经通过闲鱼出售二手自用物品获得了超过 5 万元的回报，不但丰富了自己的现金流，还让这些物品去到到了真正有需要的人手里。
曾经何时，我也是一个一闲下来就刷色魔张大妈的人，不说大便宜，就算薅到几块钱的小羊毛也开心地不行。每次发工资、奖金了，总想着买点什么东西。对于那时候的我来说，买什么东西已经不是那么重要，花钱本身就让我感到愉悦。我后来反思了一下，造成这样的现象主要有两大原因：一是生活中缺少了其他乐趣，二是对于未来没有明确的计划。
而现在，花钱本身已经无法让我感受到愉悦了，相反，我恨不得自己能抠下每一笔非刚需的花费，省钱才让我更有成就感。我开始在 MoneyWiz 上回看过去发生的周期性支出，在 Excel 上列出来，划掉不必要的消费，然后根据过往的消费记录制定吃喝、居家、消费等 3 个方面的预算，严格控制自己的支出；我开始频繁地使用返利 App，在淘宝上购物时，会先打开一淘看一眼，看看返现和集分宝是否额度比省钱红包更高；我开始把猫粮、猫砂、湿厕纸等生活必须品加入购物车或者收藏夹，可以在需要凑单时直接下单，避免了购买不需要商品的情况……
我知道少数派的读者中藏龙卧虎，不乏资产雄厚或者投资能力极强的高人，但是我还是想以自己的亲身经历给学生、刚毕业不久的打工人或者其他像我一样资金量还不多的人一个参考。虽然我们现在还没有很高的收入或者投资收益，但是也应该及早树立投资理财的意识。经过这段时间的「修行」，投资理财对我来说不仅仅是改变了我的消费观、增长了我的财富这么简单，它还改变了我对生活和工作的态度，因为我深知只有拥有更加积极向上的态度才可以让自己获得事业上的成功，帮助自己更快地积累本金。
2021 年，继续加油吧，与大家共勉。
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