如今，重疾险市场已经变成了保险公司的必争之地，重疾产品从原先的单次赔付，升级到了多次赔付，到现在的中症时代。内资保险公司，为了不断的吸引新客户的注意力，在产品开发上下足了马力，保障责任不断的增加，赔付的规则却让客户眼花缭乱，独领风骚的特点少之又少。

  幸运的是，大陆保险市场的发展，吸引了众多外资保险公司的青睐，依托着百年保险经验的外资保险公司，与国内背景不俗的中资公司的合作，双方理念与实力的结合，让合资保险公司在国内独树一帜。它们在开发产品的同时，更注重产品的稳定性，客户的服务质量。无论是产品的特点，还是服务的口碑，更体现出了保险作为一种金融服务业的服务属性。

  今天我们要介绍的悦享安康，因为总公司对于服务品质的要求，在五月份暂时下架了，悦享安康和一生保等产品关闭了经代十年期以上的产品销售。一时间，重疾市场缺少了一款服务与特点兼具的产品。

  作为第一款重疾不分组的产品，悦享安康开创了一个所有重疾多次赔付的先河：重疾多次赔付不分组，在重疾赔付后无对应关系的轻症依然可以获得保障。

  8月初，接到中意人寿的通知，悦享安康将重新在经代市场开放投保。作为一款独具特色的产品，在激烈竞争的重疾市场，依然有一种小而美的价值，今天我们就来重新回顾一下这款产品有那些专属的特点。

公司的背景

中意人寿保险公司，是由中方股东中国石油和意大利老牌保险公司忠利保险合资成立的一家合资保险公司，双方各自持股50%。

中石油集团，中国的三桶油之一，2016年7月20日，《财富》杂志世界500强排行榜，中国石油天然气集团公司排名第3。 2016年8月，中国石油在2016中国企业500强中，排名第二，名气之大，就不用多介绍了。

意大利忠利保险集团 ，成立于1831年，是意大利领先的保险公司，也是德国第二大保险公司。在法国的人寿保险业务中，排名第七位（占市场份额的4.9％）。2018年7月19日，《财富》世界500强排行榜发布，意大利忠利保险公司位列59位。近十年来为中国长城工业公司的"长征"系列运载火箭的发射提供了一系列的再保险服务，经验和背景十分不俗。

公司的偿付能力与监管评估数据：2018年1季度，中意人寿核心偿付能力充足率 189% 。

根据 C-ROSS 中国保监会偿二代监管信息系统发布的最终评级结果，公司在2018 年第 1 季度风险综合评级（分类监管）评价中，被评定为 A 类。

保监会于 2017 年 1 月正式向公司下发了《关于 2016SARMRA 评估结果的通报（财会部函〔2017〕218 号）》，公司 2016 年 SARMRA 得分为 80.16

整体来说，这是一家股东背景实力强横，服务经验丰富，经营稳健的合资保险公司。

在重疾产品不断推出新概念的时候，依然没有像悦享安康这种一出现，就能独领风骚的产品，从投保的人性化，产品的保障责任以及投保后的增值服务，都有让人眼前一亮的地方。

                                                      投保人性化

投保年龄宽泛：

悦享安康的投保年龄非常宽泛，出生满7天即可投保，最高投保年龄65周岁。

如此宽泛的投保年龄，考虑到了各个年龄段的客户对于重疾保障的需求，出生满7天即可投保更是市场少有。市场上大部分重疾险，基本上要出生满28天或者30天以后才能投保，对于刚刚有了宝宝的家庭，都希望能够尽快的给宝宝拥有一份及时的重疾保障，而悦享安康的投保条件正好满足了父母们急切的保障需求，

保单可追溯:

保险的保费与投保时的年龄息息相关，年龄越大，需要付出的总保费越多。很多人往往是在过了生日以后，才想起来去买保险，这个时候如果按照现在的年龄投保，好像又有点后悔，如果早点想起来就能省掉不少保费了。

这一点不得不说中意的人性化服务，客户投保悦享安康，还享有保单生效日往前追溯90天这的服务。意思就是说，客户投保的时候如果已经过了生日，正常的情况，就必须按照客户的实际年龄计算保费，但是中意可以将保单生效日追溯到生日以前，按照客户的的实际年龄小一岁来算保费。

以30岁的男性投保100万为例，如果已经过了31岁的生日来投保，但是没有超过追溯期的90天，依然可以按照30岁的年龄计算保费，每年的保费26340元。

如果没有追溯期的服务，按照正常的投保年龄，以31岁的年龄投保100万，每年的保费需要27250元/年。

20年总保费差距将近18200元。

等于说，中意是在变相的帮你省保费。

                                     亮点藏于细节中

都说挑货才是买货人，悦享安康从保障的丰富上来讲，并不算突出，然而他的亮点只有真正理解这款产品细节的人才能看的出来。

没有眼花缭乱的赔付限制，重疾轻症各赔付2次，从实际的保障次数来说已经足够，更多的细节都是为了赔付2次而隐藏在条款之中，下面就让我们挑一挑这款产品真正的核心亮点。

重疾保障：

悦享安康50种重疾，不分组赔付2次，对于人生中能够面临多次重疾的机会实属不多，有些相关联的疾病，如果是在不分组的产品中，对客户来说更有意义。

以尿毒症（终末期肾病）为例，治疗的方式主要是腹透或者血透，排除体内的毒素，以维持生命或作为肾移植前的治疗，要是一年后幸运的找到了匹配的肾源，做了肾移植手术（重大器官移植术或者造血干细胞移植术）。如果，客户买的是一款分组型的多次赔付的重疾，不幸把终末期肾病和重大器官移植术两种重疾分在了同一个组别，由于同组别赔付的限制，那就只能得到一个重疾保额的赔付。但是，如果当初选择的是不分组的悦享安康，终末期肾病赔付一次保额，一年后肾移植，可以再赔付一个保额，合计可赔200%的保额，保障就多了一倍。

同理，以儿童多发的白血病、重型再生障碍性贫血，最好的治疗方式是造血干细胞移植（重大器官移植术或者造血干细胞移植术）。造血干细胞移植，最大的缺点在于难以找到合适的造血干细胞，很多父母会为了找到匹配的造血干细胞而怀二胎，从新生儿的胎盘及脐胎血中提取，所以说能在一年内寻找到匹配的造血干细胞是非常幸运的事情。

如果不幸罹患了白血病，赔付了一次恶性肿瘤的保额，在一年后如果幸运了找到了匹配的造血干细胞，做了造血干细胞移植术，还可以获得二次的保额。

而很多分组型的产品，比如天安最新上市的健康源悦享为例，重大器官移植术和造血干细胞移植术，终末期肾病以及重型再生障碍性贫血三种疾病分在了同一个组别中，那么对于后两种疾病的二次赔付是有非常大影响的。

此外，对于重疾分组的产品，很多产品的条款里面还会增加这样一条规定，作为重疾多次赔付的限制：

而在悦享安康的条款里里面，两次疾病的确诊只要满足间隔期的要求，就可以得到赔付，条款清晰明确，更有利于客户对于产品的理解。

轻症保障

对于大多数重疾产品的轻症来说，悦享安康的轻症是不完美的，轻症的数量只有10种，间隔期1年。

最近上市的几款重疾产品，把一些轻症的赔付作为中症提高了赔付的比例，疾病赔付的间隔期也在不断的缩短，悦享安康的轻症无论从数量，还是赔付的比例，貌似已经没有什么优势。

然而，轻症的数量以及间隔期的长短，并不代表轻症责任的优秀。

因为悦享安康的轻症有着两个优势：

1、高发的轻症比较完整

在前面一篇文章《关于重疾险，这些是从保险公司学不到的知识》中我们提到过，轻症是没有统一的定义的，判断的一个标准就是根据6种必保的重疾所对应的轻症数量，作为高发轻症的参考。在悦享安康的轻症里面，6种必保的重疾对应的轻症只少了一种：慢性肾功能障碍or慢性肾功能损害，这已经非常难得，有些产品明明只有一种还要拆成三种来凑数。而剩余的几种轻症也都属于相对高发的病种。

对于轻症中的微创冠状动脉手术（非开胸手术），细心的朋友可能会问，为啥没有冠状动脉介入手术（也就是俗称的心脏支架）呢？好像心脏支架要比微创搭桥更实用一点。

这里要把悦享安康的条款拿出来详细说明了：

从条款中我们可以知道，不是没有心脏支架，而是整个疾病定义包括了为治疗冠状动脉狭窄或堵塞所实施的四种手术，实际实施了哪种手术都可以获得赔付，放在有些保险公司已经把这个定义拆为四种疾病了。

2、重疾赔付后，无对应关系的轻症依然有效

目前市场上大部分带有轻症的重疾，重疾理赔后所有的轻症责任终止（泰康乐安心除外）。但悦享安康在重疾赔付后，无对应关系的轻症依然可以有效。比如：

急性心梗，是目前比较高发的一种重疾，生活在大城市里面，平时的生活节奏比较快，工作压力大，不规律的作息以及饮食都是急性心梗的发病诱因，而且发病的年龄越来越年轻化。急性心梗的治疗方式常见的有微创冠状动脉支架手术和冠状动脉搭桥手术。

医生在看到这种情况，一般会先建议做微创的支架手术，因为支架手术对人体伤害较小，效果明显。罹患了急性心梗可以赔付一个重疾的保额，做了支架手术，两者无对应关系，再赔付20%的保额。当客户出院的时候，悦享安康已经赔付了保额的120%，而且保单继续有效

在一年或若干年后，要是支架失效或血管硬化程度严重，需要做冠状动脉搭桥手术，此时悦享安康还可以再赔付一次重疾的保额，两次重疾赔付后保险责任终止，总计可以赔付保额的220%。

投保后的增值服务

1、保单复核

悦享安康承保2年后，可以提供最新的资料申请重新核保，对于原先有不理想承保结果的非标体而言是很大的福音，既给了他们锻炼身体的理由，又能获得更理想的保障。这一点是很少有保险公司能够提供的服务，也是一种真正关心到客户的健康和保障的体现。

2、绿通服务

作为一家人性化的保险公司在客户罹患了重疾以后，能够提供及时的就医支持，匹配优质的就医资源，也是一种负责任的表现。投保悦享安康，只要满足了一定的保费金额，就能免费享受到以下的这些绿通服务，帮助客户尽快解决问题。

总结来说，悦享安康是一个不可多得的重疾险，公司服务人性化，产品责任有特点，赔付规则清晰明了，喜欢的朋友们可以将它作为一个不错的选择。