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最近集中做了几个咨询，发现大伙儿对重疾险和医疗险的区别，基本上是了解了。但是涉及医疗险的不同种类，又又又乱了。百万医疗，普通住院，意外医疗，社保，到底都是什么关系？彼此之间赔付会不会重叠？傻傻分不清楚。关哥再帮你捋捋。
百万医疗险，保额高（200-600万），免赔额高（1-2万）。所以，小问题住院，花费一两万以内的，基本用不到百万医疗险。
而普通住院险，保额较低，一般都只有1-2万，多的也不过5万。但是免赔额可能只有100元。所以就算是只花了几千块住院，也能用它来报销一部分。
但如果疾病比较严重，住院的花费很大，百万医疗险就派上用场了。
而且，百万医疗的报销范围会比普通住院险更大一些。我们看条款：
百万医疗：「医学必需的住院医疗（包括日间住院医疗），对由此发生的合理且必需的，并需要由被保险人个人支付的下列费用」
普通医疗：「被保险人支出的、符合当地社会基本医疗保险主管部门规定的、必需且合理的医疗费用」
就是说，有些医保范围之外的费用，不但社保不给报，普通医疗险也不给报。
而越是严重的情况，用到非社保范围内的药物或者治疗手段的可能性就越大。
所以，一个管大，一个管小。两个结合起来才是更完整的。
百万医疗险能解决更大的问题，而普通住院险离生活貌似更近一些。
在整个家庭的保险配置当中，百万医疗险更适合作为重疾险的补充，提高保障的额度和补偿范围。特别是以下两种情况：
1、如果得的重大疾病花费确实很大，现有的30万、50万重疾保额，可能还是不够覆盖医疗费用。这时候，百万医疗险的几百万报销额度，就能体现出极大的作用。而且剩下的赔付金也可以用来作为家庭收入的补偿，维持生活，而不是全都扔到治病这个无底洞里。
2、如果得的疾病达不到重大疾病的标准，或者是一些意外事故导致的外伤，但是治疗费用也相对较高，比如十几万，那么就会出现重疾险够不到，普通住院险报不完的尴尬情景。就算家庭能够承担，也还是会有些肉疼。那百万医疗险也能够在此时起到作用。
所以，从解决风险的大小上看，百万医疗险的作用更大，优先配置。
小额度的普通住院险，买不买对家庭财务安全的影响并不大，特别是资金状况还不错的家庭，万八千块的费用，自己也都负担得起。但用到的机会更高一些，特别是老人和孩子，身体比较差的，住院报个几千块，感受会比较好。
见仁见智咯。
百万医疗险和普通住院险，都是以住院治疗为条件的，普通的门诊一般是不在理赔范围内的。
但住院的原因，既可以是疾病，也可以是意外事故，这个没有强制要求。
但意外医疗险，望文生义，自然就是意外导致的医疗费用，才会给报销。而且不一定非要住院才给报销，门诊的一些治疗费用也在范围内。
曾经有一年，朋友去成都旅游，我顺手给她买了个旅游意外险。结果吃个饭好好的，啤酒瓶子炸了，脚踝上刮了一块肉下来。去医院门诊止血包扎开药，乱七八糟要上千块，意外医疗也赔了个七七八八。
意外医疗都是附加在意外身故险上，一般来说也都不贵，建议人手一份。家庭支柱多一个高的身故保额，老人小孩用一下意外医疗，都有用。
但意外险的保障额度一般也不会太高，往往也是1-2万，自定制的可以选高一些，但是保费也相对会高一点。
所以，如果是比较严重的意外事故，就还是要用到百万医疗险了。
其实在意外事故当中，按理应该由事故责任方来负责医疗费用，但一来有时候情况紧急还来不及判定责任，或者当事人自己就是责任方，再或者遇到跑路的责任方，那这些情况下，求人不如求己。
我向来是建议大家都配好社保，新农合也算。因为社保是门槛最低，覆盖范围最广的保险。最起码不需要核保啊。
要知道，以上所有的住院险，都可以先由社保报销一部分，然后剩下的再由商业保险负责。
只不过，社保的报销范围有限，报销额度也有上限。毕竟它是个基础性的全民福利。
所以有社保，同时也要配置商业保险，来解决非基础性的家庭医疗费用。
但是有没有社保对买商业险影响也很大。
1、买的时候费率不一样。有社保便宜，没社保贵。
都是一块钱的住院费用，老王有社保，能先报个三千五千的，这样保险公司承担的风险就少了很多。但老刘没有社保，这一万块就都要保险公司承担，风险大了好多。所以在购买医疗险的时候，老刘的保费就要比老王贵很多。
2、在报销时，有社保能报销的比例也可能会比没社保要高。
一样的道理，保险公司承担的责任越小，可以赔偿的比例就越高。比如某个医疗险条款规定：
在扣除免赔额后， 若被保险人发生的属于保险责任范围内的医疗费用未从社保或其他机构获得补偿，保险公司按（社保报销范围内的医疗费用－免赔额）×80%；
若被保险人发生的属于保险责任范围内的医疗费用已从社保或其他机构获得补偿，保险公司按，（社保报销范围内的医疗费用－已获得的医疗费用补偿－免赔额）×100%，
所以，有社保，买商保都会合算一点。
3、有时候会出现，买的时候有社保，可出事的时候没有，或者没用社保（比如异地）。那这种情况就会降低报销比例。
购买时有社保:社保赔付后的报销金额=(医疗费用-已报销部分-1万元免赔)*100%;
未使用社保的报销金额=(医疗费用-已报销部分-1万元免赔)*60% 。
购买的时候都要看好哦。
每个产品都有自己的保障的主要内容和范围，单一看都有缺陷，组合起来才能相对完善。所以，在条件允许的情况下，完美的配置是这样的：
是不是并不贵？但小钱可是起大作用的。
具体产品这次就先不讲，回头会逐一推荐测评。大家还是先搞清楚原理，才更容易选择。
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我最近做了个播客叫「保持通话」，第六期详细地解释了「有了团险为什么还要买商业保险」这个问题。感兴趣的盆友也可以在通勤时间收听。
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